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    在社會(huì)各界廣泛關(guān)注公務(wù)員這一“金飯碗”的同時(shí)，卻忽略了這份職業(yè)越來越大的工作壓力，這種壓力更多地體現(xiàn)在：升遷、人際關(guān)系等精神壓力，應(yīng)酬、吸煙、喝酒等身體壓力。有調(diào)查結(jié)果顯示，大多數(shù)公務(wù)員均處于亞健康狀態(tài)。在這種情況下，公務(wù)員應(yīng)及早為自己規(guī)劃一份保單。

　　2008年中國青年報(bào)社會(huì)調(diào)查中心通過一項(xiàng)在線調(diào)查顯示（2440人參與），86.0%的公眾表示自己或身邊的人曾想過報(bào)考公務(wù)員，77%的公眾認(rèn)為，很多人爭先恐后報(bào)考公務(wù)員是因?yàn)楣珓?wù)員職業(yè)是“鐵飯碗”，工作穩(wěn)定；73.2%的人認(rèn)為原因是公務(wù)員的福利待遇好，上升空間大。從調(diào)查結(jié)果可以看出，年輕人競相報(bào)考公務(wù)員的根本原因是看準(zhǔn)了公務(wù)員這個(gè)“鐵飯碗”和高福利。

　　據(jù)了解，公務(wù)員的待遇是有標(biāo)準(zhǔn)的，每個(gè)區(qū)縣的待遇都相差不多。最大的一塊差別就在年終考核獎(jiǎng)，以北京為例，一般科員是8000元，副科是1萬多一點(diǎn)，副處級是1萬3千元，正處則1萬5千元，都有所浮動(dòng)。北京各個(gè)區(qū)縣，朝陽和海淀的年終獎(jiǎng)會(huì)多一點(diǎn)，因?yàn)檫@兩個(gè)區(qū)的經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)。

　　研究生進(jìn)入公務(wù)員系統(tǒng)，是副科級級別；本科生則是科員級別。北京市公務(wù)員每年拿十三個(gè)月的工資，元旦、春節(jié)、五一、十一四個(gè)假日都有過節(jié)費(fèi)1000元。此外每個(gè)季度有值班費(fèi)980元。研究生轉(zhuǎn)正后，每個(gè)月收入是工資加房補(bǔ)，大概能拿到3000多元，整年的所有收入平均下來，每個(gè)月大約4000元~5000元左右。

　　公務(wù)員吃得是財(cái)政飯，不交社保。在醫(yī)療保險(xiǎn)方面，是直接報(bào)銷80%，住院報(bào)銷90%。退休后有退休工資，一般來說，退休后比企事業(yè)單位拿得要多，甚至多很多。

　　目前大部分單位都不解決住房，既不提供福利性分房，也不提供宿舍?，F(xiàn)在，基本都是發(fā)放房補(bǔ)。

　　一些大的單位，比如：機(jī)關(guān)大院、人員較多，集中辦公的單位，都有自己的食堂。這些內(nèi)部食堂，免費(fèi)或者收取很少的象征性費(fèi)用（比如，2、3元）提供自助早餐、午餐。其實(shí)，在物價(jià)上漲的今天，吃飯占了不小的一部分，如果單位可以解決早餐和午餐，則節(jié)省了一部分生活成本。

　　因此，現(xiàn)時(shí)大多數(shù)公務(wù)員都認(rèn)為自己的保障很全面，不需要買商業(yè)性的保險(xiǎn)。因?yàn)橛泄M(fèi)醫(yī)療，生病有地兒給報(bào)銷；有養(yǎng)老保險(xiǎn)，不愁退休后的養(yǎng)老金；即使意外身故的時(shí)候，單位也會(huì)提供撫恤金。然而，事實(shí)上單位提供的保障是遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于公務(wù)員個(gè)人實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)的，和企事業(yè)單位為員工提供的社保一樣，都是“?！倍皇恰鞍?。

　　而商業(yè)保險(xiǎn)最根本的功能就是提供保障，體現(xiàn)的是對家庭的愛與責(zé)任和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了給自己和家人提供更全面的保障，我們建議公務(wù)員應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際需求，按照先保障后儲(chǔ)蓄的原則來選擇商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以防范不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)。在保費(fèi)支出方面，用于購買保險(xiǎn)的支出一般占家庭年收入的10%左右，最好不要超過15%。

　　首先關(guān)注提供身故保障的意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)

　　一個(gè)公務(wù)員的身故撫恤金大概是16萬左右，而以目前的物價(jià)水平來看，這筆錢頂多只能維持一個(gè)家庭三兩年的生活，所以這根本不能保障家庭未來的基本生活水平。

　　通過意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，來提高公務(wù)員的身價(jià)保障，一般推薦保額為年收入的15~20倍，以解決家庭的后顧之憂。

　　第二步應(yīng)關(guān)注重大疾病保障

　　在社會(huì)從不同的角度關(guān)注公務(wù)員的同時(shí)，卻看不到他們工作壓力越來越大的現(xiàn)狀，有調(diào)查顯示，大多數(shù)公務(wù)員都處于亞健康狀態(tài)。一方面，機(jī)關(guān)內(nèi)人際關(guān)系比較復(fù)雜，80%以上的公務(wù)員都面臨職務(wù)升遷和人際關(guān)系處理的壓力，這種精神壓力在公務(wù)員是普遍存在的。另一方面，相對而言，公務(wù)員加班或者應(yīng)酬活動(dòng)較多，上酒樓吃飯，吸煙、喝酒都會(huì)或多或少損害了他們的健康。

　　某省社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中心提供的《省直機(jī)關(guān)公務(wù)員健康狀況堪憂》報(bào)告顯示，2003年，該中心對省直機(jī)關(guān)公務(wù)員進(jìn)行了一次體檢，參與體檢的干部職工約15000人，體檢結(jié)果發(fā)現(xiàn)，多數(shù)公務(wù)員都不同程度患有頸、腰椎病，發(fā)病率高達(dá)32%，居首位；其次為脂肪肝，發(fā)病率為18%；占位性病變32例，最后確診為惡性腫瘤的26例。由此可見，公務(wù)員的健康是一個(gè)不容忽視的問題。

　　而一旦不幸患上重大疾病，住院治療期間，難免會(huì)用到自費(fèi)檢查項(xiàng)目、自費(fèi)藥；而出院之后的康復(fù)期，還很可能用到高額的進(jìn)口藥、營養(yǎng)藥，這些是公費(fèi)醫(yī)療也不能報(bào)銷的，也是一般家庭難以承擔(dān)的。而重大疾病保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)公費(fèi)醫(yī)療的不足，一般推薦保額至少為年收入的1.5倍。由于純壽險(xiǎn)費(fèi)率較低，且很多重大疾病保險(xiǎn)都有身故保障責(zé)任，因此我們建議同時(shí)購買以上兩方面的保障。

　　第三步考慮子女教育儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老儲(chǔ)蓄

　　在有充足的保障后，建議公務(wù)員可以結(jié)合自己的收入能力，適當(dāng)?shù)倪x擇一些儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種來補(bǔ)充子女教育儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。

　　現(xiàn)時(shí)的教育費(fèi)用越來越高，據(jù)網(wǎng)上調(diào)查表明，養(yǎng)個(gè)孩子從出生到大學(xué)畢業(yè)的花費(fèi)至少為49萬，其中子女教育費(fèi)用在總消費(fèi)中排第一。

　　而公務(wù)員養(yǎng)老金遠(yuǎn)高于企業(yè)退休人員的退休金“雙軌制”在今年全國“兩會(huì)”掀起熱議。曾任國家人事部副部長、勞動(dòng)和社會(huì)保障部副部長的全國政協(xié)委員步正發(fā)曾向媒體披露，“中央已經(jīng)在考慮公務(wù)員和企事業(yè)單位養(yǎng)老待遇差異過大的問題，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)并軌會(huì)很快，一兩年內(nèi)就會(huì)完成，未來差異將主要體現(xiàn)在年金，公務(wù)員年金還是會(huì)比較高?！?/p>

　　保險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄特性，可以幫助家庭為不確定的未來準(zhǔn)備好一筆可確定的財(cái)富。

　　第四步考慮投資型保險(xiǎn)

　　大部分公務(wù)員由于工作較忙，沒有足夠的時(shí)間和精力進(jìn)行投資。如果有投資意向的公務(wù)員可以選擇投資型保險(xiǎn)。

　　投保案例

　　今年35歲的從先生在稅務(wù)局工作，愛人是小學(xué)老師，福利待遇都不錯(cuò)，家庭月收入8000元左右；有一個(gè)上小學(xué)五年級的女兒。愛人和女兒多年前已投保一些保障型保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)7000元左右。希望能有一份保險(xiǎn)方案，既能為自己提供必要的補(bǔ)充保障，還能起到些許理財(cái)?shù)淖饔?，以幫助其進(jìn)行全方位的財(cái)務(wù)規(guī)劃。

　　根據(jù)從先生家庭收入狀況，設(shè)計(jì)了以下險(xiǎn)種組合：

　　平安智盈人生終身保險(xiǎn)（萬能型）+平安附加智盈人生提前給付重大疾病保險(xiǎn)+平安附加無憂意外傷害保險(xiǎn)+平安住院日額保險(xiǎn)

　　該險(xiǎn)種組合提供如下主要保險(xiǎn)利益：

　　如果從先生因病或者意外住院，則可憑出入院證明，每天獲100元的住院補(bǔ)貼，用于彌補(bǔ)自費(fèi)藥或者營養(yǎng)品費(fèi)用。

　　從先生如患合同所列28種重大疾病，依據(jù)診斷證明，可獲10萬元保險(xiǎn)金用于治療。此外，從先生還可根據(jù)需求將保額調(diào)高或調(diào)低。假如從先生一年或幾年沒有交費(fèi)，只要帳戶的錢還一直能夠支付每年的保障成本，保單仍然有效，得病時(shí)可獲賠付10萬重疾保額。

　　根據(jù)目前中等利率測算，從先生在70歲時(shí)保單積累了一筆價(jià)值近30萬元的現(xiàn)金價(jià)值，可以作為養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

　　從先生如身故，家人可領(lǐng)取至少12萬（與現(xiàn)金價(jià)值的105%相比取大值）的撫恤金。

　　另外，從先生享有意外保險(xiǎn)金10萬元，享有1萬~10萬的意外傷殘保險(xiǎn)金，5萬~10萬的三度燒燙傷保險(xiǎn)金，此外，還有10萬的交通意外身故特別保險(xiǎn)金，1萬~10萬的交通意外傷殘?zhí)貏e保險(xiǎn)金、5萬~10萬的交通意外三度燒燙傷特別保險(xiǎn)金等利益。

　　綜述：通過上述保險(xiǎn)組合，可以綜合解決從先生的住院、重大疾病、養(yǎng)老、意外等人生問題，并與目前公務(wù)員自身的福利互為補(bǔ)充。同時(shí)，隨著銀行加息，萬能險(xiǎn)收益率會(huì)水漲船高，可幫助從先生實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

　　TIP：公務(wù)員投保誤區(qū)及注意事項(xiàng)

　　已購買商業(yè)保險(xiǎn)的公務(wù)員有一個(gè)誤區(qū)：喜歡購買投資型保險(xiǎn)，這是大部分公務(wù)員沒有足夠時(shí)間和精力投資所致。保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)在于保障，所以選擇保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)以健康保障為先，在給自己、家人提供了足夠保障后，可以適當(dāng)選擇投資型險(xiǎn)種。

　　公務(wù)員購買保險(xiǎn)應(yīng)注意：避免人情保單；合理做好保險(xiǎn)規(guī)劃，投保時(shí)最好要保險(xiǎn)代理人提供一份適合自己的詳細(xì)保險(xiǎn)規(guī)劃；根據(jù)自己實(shí)際需求選擇相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般按照先保障后儲(chǔ)蓄的原則來選擇；投保時(shí)要看清楚合同條款，留意險(xiǎn)種的保障范圍，并在全部條款都看清楚的情況下才簽名投保。

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