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    讀者秦先生：我是一家小型工廠的老板，為拓展業(yè)務(wù)，想在今年添置一批新機(jī)器，但手中資金不夠。我在2007年曾一次性繳清了保費(fèi)為100萬元的人壽保險(xiǎn)單，于是準(zhǔn)備退保，返還保單的現(xiàn)金價(jià)值。不過保險(xiǎn)公司表示，急需用錢可以選擇保單質(zhì)押貸款。請(qǐng)問何為保單質(zhì)押貸款？通過此種方式貸款需要注意什么？

　　答：所謂保單質(zhì)押貸款，是保單所有者以保單作為質(zhì)押物，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。質(zhì)押期間，保單將繼續(xù)維持保險(xiǎn)合同的效力，按其合同約定不損害保險(xiǎn)人保障權(quán)益。

　　我國的保單質(zhì)押貸款主要有兩種模式：一是投保人把保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，直接從保險(xiǎn)公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息達(dá)到退保金額時(shí)，保險(xiǎn)公司終止其保險(xiǎn)合同效力；另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款給借款人，當(dāng)借款人不能到期履行債務(wù)時(shí)，銀行可依據(jù)合同保單由保險(xiǎn)公司償還貸款本息。通常情況下，保險(xiǎn)公司提供的貸款額度有限，貸款期限較短，手續(xù)便捷；選擇銀行，則貸款額度略高，貸款期限長，手續(xù)繁瑣。

　　不過，需要注意，不是所有的保單都能辦理質(zhì)押貸款。從目前的情況看，可以用來貸款的是具有儲(chǔ)蓄功能、投資分紅型保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等合同生效兩年以上的人壽保險(xiǎn)；醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不能質(zhì)押。

　　另外，已經(jīng)發(fā)生保費(fèi)豁免的保單不能辦理質(zhì)押貸款。保費(fèi)豁免是指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的某些特定情況下導(dǎo)致完全喪失工作能力時(shí)，由保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。

　　通常情況下，在保險(xiǎn)公司辦理保單質(zhì)押貸款，投保人在貸款到期后都可以續(xù)借，但各保險(xiǎn)公司具體規(guī)則略有不同。投保人在辦理保單質(zhì)押貸款前，應(yīng)詳細(xì)了解保險(xiǎn)公司對(duì)于續(xù)借的要求、對(duì)未償還本息的處理方式以及逾期還款貸款利率是否增加等等。保單質(zhì)押貸款期滿后，借款人（即投保人）一定要及時(shí)還款，如果借款本息超過保單現(xiàn)金價(jià)值，保單將永久失效，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任。

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