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    河南平頂山：買票搭售保險，保單差錯頻繁

　　據(jù)媒體報道，河南平頂山一些汽車站在售票時，售票員除了收取車票費，還會多收1元，并提供給購票者一張印有保險字樣的票據(jù)——乘客意外傷害保險（簡稱為“乘意險”）。車站方面的解釋是：一旦在乘車期間發(fā)生意外，乘客除獲得客運部門的賠償外，還將獲得一定數(shù)額的保險公司賠付。

　　多花1元就可以獲得意外傷害保障，這本是一件好事。然而在很多客運企業(yè)的實際操作中卻變了味：由于屬于商業(yè)保險，必須是乘客自愿購買，但很多汽車站在窗口售票時根本就不解釋、不告知，使得絕大多數(shù)不知情的乘客誤以為是必須購買。而且，車站在售出保險時，在乘客沒有出示身份證、不知道乘客準確姓名的情況下，照樣出售?；蛘邇H僅根據(jù)乘客的口述登記乘客信息，造成乘客姓名等存在諸多錯誤。

　　小編調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，這種不事先告知搭售保險的行為，已經(jīng)成了不少汽車站的潛規(guī)則。

　　評析

　　“搭售保險”保險嗎？

　　根據(jù)我國《保險法》及交通部《汽車旅客運輸規(guī)則》和《中國人民銀行關(guān)于公路旅客意外傷害保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》等相關(guān)規(guī)定，客運的經(jīng)營者投保有關(guān)責(zé)任保險，意外傷害保險則由旅客自愿向保險公司投保；各水路、道路客運站點可以依據(jù)《保險法》代辦旅客保險業(yè)務(wù)，但必須遵循投保自愿以及代售保險窗口與售票窗口相分離的原則。

　　但在實際生活中，不少地方將代售保險窗口與售票窗口合二為一，只要乘客沒提前說不要保險，售票員都會隨車票搭售一份保險。這在一定程度上侵犯了消費者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)以及公平交易權(quán)。雖然乘客可以按照售票窗口的提示不購買保險，或者要求退還保險費，但是實際上購買了保險的乘客有的因為根本沒有注意到提示，有的則是考慮到金額較小，顧慮退費成本等問題而沒有提出主張。即便這種“主動銷售”并不構(gòu)成“強制搭售”，但是保險代理人不主動披露產(chǎn)品的相關(guān)信息，違反了保險活動當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循的自愿、公平、誠實信用的原則。

　　此外，這種乘意險經(jīng)營的方式也引發(fā)了諸多問題。第一，被保險人相關(guān)信息的缺失或者錯誤給理賠帶來困難。由于在公路客運中，我國還沒有完全推行實名制購票，所以依然存在著一些特殊情形，比如對沒有提供身份證的消費者出具空白保單，或是因根據(jù)消費者的口述登記被保險人身份證號或者姓名而出現(xiàn)錯誤等。由于被保險人信息不齊全，一旦出險，乘客有可能面臨繁瑣的取證環(huán)節(jié)，理賠難度很大。此外，如果保險憑證遺失或在事故中損毀，假如沒有有效的身份記載或是出現(xiàn)記載錯誤，很難確認究竟乘客是否投保了乘意險，這勢必給理賠帶來很大的困難。

　　第二，可能出現(xiàn)因違反保險法規(guī)定而致保險合同無效的情形。保險法規(guī)定：人身保險的投保人在訂立合同時對被保險人不具有保險利益的，合同無效。同時，保險法還規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。”乘意險中包含死亡給付的情形，理應(yīng)受到該規(guī)定的限制。保險法這兩條規(guī)定的目的在于防止利用保險單謀取不當(dāng)利益的道德危險的發(fā)生。從實踐來看，在購票時不排除乘客委托第三人代為購票或從第三人處購票的情況。客運站在銷售該保險時，不要求、不驗看、不確認是否是乘客本人購票，無法排除第三人故意制造重大保險事故，以獲取不當(dāng)經(jīng)濟利益的道德風(fēng)險的發(fā)生。雖然根據(jù)法律規(guī)定，保險公司可以主張合同無效，但保險人（或其代理人）未能盡到審查義務(wù)，對于被保險人因此遭受的損失應(yīng)承擔(dān)締約過失責(zé)任。

　　第三，保險人未盡法定的說明義務(wù)。《保險法》第17條明確規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容?！背艘怆U經(jīng)營中，客運站作為保險公司的兼業(yè)代理人無疑負有說明義務(wù)。但乘意險都是在消費者排隊購買車票時順便購買的，消費者必須立即作出決定，無暇顧及條款內(nèi)容，這種乘意險購買行為具有現(xiàn)場性和倉促性，兼業(yè)代理人很難完成使消費者以合理方式了解格式條款的任務(wù)。通常實踐中，一般是通過在售票大廳墻上懸掛《保險須知》，提示保險責(zé)任、保險金額、責(zé)任免除等條款內(nèi)容。這種方式只能證明其向投保人提供了相應(yīng)的保險條款，卻無法證明保險人履行了說明義務(wù)，被保險人及受益人可以此來抗辯合同中免責(zé)條款的效力。

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