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我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)全年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1.43萬(wàn)億元，其中城鄉(xiāng)家庭壽險(xiǎn)覆蓋率已達(dá)到了36.5%。在保險(xiǎn)走進(jìn)消費(fèi)者生活的同時(shí)，退保也逐漸成為了一件平常事。交費(fèi)剛過(guò)了一年，退保損失近四分之三的例子也常常聽(tīng)到，不少消費(fèi)者對(duì)該現(xiàn)象提出質(zhì)疑，認(rèn)為保險(xiǎn)公司太“黑”了。為此，小編專程進(jìn)行了走訪。

　　客戶退保損失多

　　在投保的頭幾年退保，保單現(xiàn)金價(jià)值很少甚至沒(méi)有。若在投保保障型險(xiǎn)種后的第一年退保，保費(fèi)損失最大的達(dá)80%左右。

　　以年繳2000元的一份保險(xiǎn)為例，繳了兩年之后想要退保，是不可能得到4000元錢的。投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不足是造成損失的關(guān)鍵。

　　市民武燕在業(yè)務(wù)員的推薦下為自己的孩子投了一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，但很快就發(fā)現(xiàn)這份保險(xiǎn)過(guò)于注重投資功能，每年需繳納的保費(fèi)超出自己的承受范圍。咨詢保險(xiǎn)公司后得知，因?yàn)檫^(guò)了保險(xiǎn)猶豫期，現(xiàn)在解約退保后，能拿回的錢肯定比所繳的保費(fèi)少不說(shuō)，還失去了原有的生命風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)等方面保障。

　　據(jù)介紹，隨著年齡的增大，新保單的保費(fèi)會(huì)比舊保單高，如果被保險(xiǎn)人身體狀況不佳，保險(xiǎn)公司會(huì)要求客戶重新體檢，若體檢通不過(guò)，輕者加費(fèi)承保，重者拒保。

　　首年不適合退保

　　現(xiàn)金價(jià)值是能退到多少保費(fèi)的關(guān)鍵，它是指被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)還的金額。大多數(shù)保單在背后都會(huì)附有現(xiàn)金價(jià)值表，以提示客戶在投保以后各年度所能退得的保費(fèi)，現(xiàn)金價(jià)值小于保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)專家稱，個(gè)人長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的保費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分組成。其中純保費(fèi)用于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任（合同中約定的死亡、傷殘、滿期生存、年金等的給付），在投保人要求退保時(shí)，需要按年度扣除相應(yīng)保費(fèi)。而附加保費(fèi)用于保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)開(kāi)支。附加保費(fèi)又分為保險(xiǎn)公司管理費(fèi)和壽險(xiǎn)營(yíng)銷員傭金兩部分。

　　不同的險(xiǎn)種，附加保費(fèi)占總保費(fèi)比例不同。即使同一險(xiǎn)種，因交費(fèi)年期不同等原因，附加保費(fèi)占總保費(fèi)的比例也有差別。一般來(lái)說(shuō)，大多數(shù)險(xiǎn)種的管理費(fèi)占總保費(fèi)的比例不超過(guò)10%，傭金（直接傭金和間接傭金之和）不超過(guò)總保費(fèi)的5%。而在所扣除的費(fèi)用中，最大的一塊是保險(xiǎn)公司的手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款里有明確提示。

　　如某險(xiǎn)種繳費(fèi)期為20年，每年繳納保費(fèi)5000元，手續(xù)費(fèi)占12%，那么第一個(gè)保單年度手續(xù)費(fèi)可能占年保費(fèi)60%。第二、三、四個(gè)保單年度分別占當(dāng)年保費(fèi)25%、15%、10%，以后各保單年度占8%。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人體檢、核保、出具保單等費(fèi)用，均只在第一保單年度發(fā)生，以后各個(gè)保單年度則不再發(fā)生。此外，保險(xiǎn)公司給營(yíng)銷員的傭金通常達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的20%左右，此后第2-5個(gè)保單年度才逐年遞減。專業(yè)人員提示，實(shí)在要退保，也應(yīng)該在兩年以后，因?yàn)閷?duì)于長(zhǎng)期的壽險(xiǎn)保單來(lái)說(shuō)，時(shí)間越長(zhǎng)，享受的保障就越多，而扣除的費(fèi)用卻并沒(méi)有太多增加。而如果是分紅類的險(xiǎn)種，則建議保戶三年后再退保，因?yàn)楸蔚默F(xiàn)金價(jià)值有所升高，再加上分紅，客戶能最大限度減少損失，甚至可以獲取一定收益。

　　五招規(guī)避退保損失

　　投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不足是造成損失的關(guān)鍵。目前的退保案例，有的是已經(jīng)沒(méi)有支付能力，有的是發(fā)現(xiàn)了更好的投資方式，還有一些人是對(duì)自己所投保的產(chǎn)品有了認(rèn)識(shí)轉(zhuǎn)變。其中，經(jīng)濟(jì)緊張是退保的主要原因。如果確信自己有更好的投資途徑，并核算過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值認(rèn)為自己可以承受，投保人要求退保也無(wú)可厚非。但對(duì)于一些傳統(tǒng)的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，專家建議，消費(fèi)者不要作出輕率的退保行為，可通過(guò)以下五種措施規(guī)避退保損失。

　　第一，可利用寬限期適當(dāng)?shù)赝七t交費(fèi)日期。對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司都有寬限交費(fèi)期，一般是60天，可以在這寬限期內(nèi)的任何一天交費(fèi)。如果60天內(nèi)無(wú)法交費(fèi)，仍舊可以利用兩年的寬限期，但在兩年之內(nèi)，保單處于失效狀態(tài)，投保人可在有交費(fèi)能力時(shí)申請(qǐng)恢復(fù)保單，保單效力不變。

　　第二，可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款。在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值范圍內(nèi)，投保人可向保險(xiǎn)公司提出辦理保單貸款，而不需要另外提供擔(dān)保人。一般分紅類保險(xiǎn)可以貸到現(xiàn)金價(jià)值的90%，而兩年以上的壽險(xiǎn)保單可以貸到現(xiàn)金價(jià)值的70%。

　　第三，利用自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)。有些險(xiǎn)種設(shè)計(jì)有自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款，如果保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值大于應(yīng)繳納的當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)和利息，而且投保人事先又有此約定，保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)墊交應(yīng)交的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。

　　第四，可采用減額付清方式。投保人可將保險(xiǎn)金額縮小，不用再繳納保險(xiǎn)費(fèi)，而繼續(xù)享有保險(xiǎn)保障。比如，某客戶購(gòu)買12萬(wàn)元的大病保險(xiǎn)，每年需繳納保費(fèi)3336元，繳至59歲。當(dāng)繳至第11年時(shí)，由于經(jīng)濟(jì)上有困難，不能繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，此時(shí)客戶已經(jīng)繳納了10年的保費(fèi)，總計(jì)33360元。如果選擇退保，則只能退回18840元。

　　第五將保險(xiǎn)的期限縮短，在縮短的保險(xiǎn)期限內(nèi)，仍然享有原來(lái)的保單上規(guī)定的各項(xiàng)保障。

　　無(wú)憂保通過(guò)中國(guó)人社部認(rèn)證許可，擁有完善的資金監(jiān)管體系，并采用業(yè)界領(lǐng)先的SaaS模式+云計(jì)算加密技術(shù)，保障用戶信息安全。無(wú)憂保關(guān)心每個(gè)個(gè)體對(duì)安定美好生活的追求，基于微信端便捷操作，滿足個(gè)體社保繳納需要。