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    小編在采訪中了解到，很多人在投保萬能險時常常產(chǎn)生一些誤區(qū)。保險專家提醒，市民購買萬能險前一定要“吃透”其中的奧妙，莫讓自己踏入萬能險消費(fèi)誤區(qū)中。

　　萬能壽險主要提供兩方面的功能：儲蓄投資和保險保障。投保人所交保費(fèi)被分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資。其中，保險保障額度和儲蓄投資額度的設(shè)置主動權(quán)在客戶，客戶可根據(jù)不同時期的需求對二者進(jìn)行調(diào)節(jié)。小編在采訪中了解到，很多人在投保萬能險時常常產(chǎn)生一些誤區(qū)。省城保險專家提醒，市民購買萬能險前一定要“吃透”其中的奧妙，莫讓自己踏入萬能險消費(fèi)誤區(qū)中。

　　誤區(qū)一：拿萬能險與儲蓄作比

　　“從去年年底發(fā)售開始，我們的萬能險年收益率一直都維持在3.2%以上，最高達(dá)到過3.5%。相當(dāng)于1萬元投資一年下來能有350元收益，存到銀行哪有那么多呢！”“我們這個萬能險，就跟銀行存款一樣，很方便的。公司承諾的保底收益相當(dāng)于銀行一年期存款，實(shí)際上比銀行存款還要高呢?！鳖愃七@樣的對白，成為不少代理人銷售萬能險的“萬能法寶”，讓萬能險和百姓最熟悉的銀行存款“掛鉤”，最容易讓客戶心理上接受，但也成為百姓萬能險認(rèn)識誤區(qū)的源頭所在。事實(shí)上，作為一種新興的投資型保險產(chǎn)品，萬能險的保費(fèi)收入會進(jìn)入各家保險公司專門設(shè)立的萬能險資金賬戶，主要投資于國債、大額存款等貨幣市場工具，它的收益是有波動的，安全性沒有國債和銀行儲蓄來得高。而它的長期投資性質(zhì)，更不可能讓它擔(dān)當(dāng)起儲蓄替代品的角色。

　　誤區(qū)二：將結(jié)算利率視為最終收益

　　投保人還需要特別注意的是，萬能險產(chǎn)品公布的結(jié)算收益率不是所交全部保費(fèi)的收益率，而是在扣除保障費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)之后進(jìn)入個人投資賬部分的收益率。這一點(diǎn)往往會成為客戶理解萬能保險收益的最重大誤區(qū)。投保者繳納的每一筆保費(fèi)，都會有一部分錢用作“初始費(fèi)用”被扣除，這種扣費(fèi)一般要持續(xù)6年—10年才結(jié)束。目前代理人渠道銷售的萬能險產(chǎn)品，最初的三五年扣費(fèi)最高，以后逐年遞減。同時，由于萬能險有保障功能，因此還有一部分保費(fèi)會以“風(fēng)險保險費(fèi)”的名義被扣除，只要被保險人的保障額不選擇為零，這種扣費(fèi)將一直繼續(xù)，直至終身，而且隨著年齡增大，費(fèi)率也會不同。扣除完種種費(fèi)用后，才形成了個人賬戶中的真正資金，這部分錢保險公司會交給投資部門運(yùn)作，然后給客戶一個投資回報率。

　　誤區(qū)三：萬能險保障全面

　　“萬能險不僅有投資收益，而且還能有高額和全面的保障?！辈簧傧M(fèi)者可能會被這樣的宣傳所迷惑。事實(shí)上，目前國內(nèi)的萬能險又可分為“萬能終身壽險”和“萬能兩全保險”，有些產(chǎn)品還附贈了“意外死亡雙倍/多倍保障”的功能，但這些無外乎都只是身故保障。投保者要想獲得醫(yī)療、健康等全面保障，只能通過以萬能險為主險，附加其他保險的方式來完成，而附加險的保費(fèi)是需要另外支付的。所以說，萬能險本身的保障并不萬能，甚至可以說是相對簡單的。

　　誤區(qū)四：銀行代銷的萬能險由銀行負(fù)責(zé)

　　投資者總是很相信銀行，感覺其背后有國家信用擔(dān)保，對銀行銷售的產(chǎn)品一概放心。但是，銀行只有一個“兼職的保險代理人”，是一個代銷渠道，在銀行和郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)簽的萬能險保單，合同另一方仍然是保險公司，而不是銀行或郵政儲蓄。

　　誤區(qū)五：萬能險風(fēng)險低收益高

　　“我們不僅有2.5%的承諾保底收益，還會有浮動收益和每月分紅給客戶?！辈簧傧M(fèi)者聽到這樣的產(chǎn)品介紹，怎么可能不為之怦然心動？但是，除了我們前面所說的“萬能險的結(jié)算利率只針對扣除費(fèi)用后的個人賬戶部分計算”，萬能險的“保底”特征也使得它不可能步入“高收益一族”。在傳統(tǒng)保險產(chǎn)品基礎(chǔ)上發(fā)展起來的三類新型人身保險：分紅保險、萬能保險和投資連結(jié)保險中，只有萬能險獨(dú)具“收益保底”的特征，為了能夠給予客戶承諾中的“保證保底收益”，為了與安全的回報相匹配，萬能險資金的投資運(yùn)作者必須加強(qiáng)對風(fēng)險的管控，他們對資金運(yùn)作必須偏穩(wěn)，而不可能像投連險那樣“激進(jìn)”，收益率也就不可能很高。省城保險專家普遍認(rèn)為，對于萬能壽險來講，高于保證利率的部分是沒有任何保證的，未來投資市場的變化有可能會使結(jié)算利率降低。因此，保險公司的產(chǎn)品說明書或保險利益測算書中超過最低保證利率以上的測算數(shù)字只是對未來收益的假設(shè)，不能作為對未來實(shí)際收益的保證。

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