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    但對(duì)多數(shù)年均收入約20萬的工薪家庭，5%份額下最高1萬元的年投入如何啟動(dòng)未來巨額支出？這要利用時(shí)間復(fù)利的效果，通過及早投入來享受穩(wěn)健收益。

　　以多大比例的保費(fèi)投入進(jìn)而分至子女，凃開元認(rèn)為占年開銷金額5%的保費(fèi)投入，是個(gè)合理的比例。

　　子女教育不堪重負(fù)。

　　面對(duì)學(xué)費(fèi)連年上漲，許多準(zhǔn)父母望而卻步。

　　按照信誠人壽的調(diào)查，即便在中國發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)，一個(gè)小孩的教育支出在初中、高中和大學(xué)階段也分別占到家庭總支出的46%、51%和52%。

　　顯然，子女教育已成為家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要部分。早年曾在美國以ChFC、RFC身份執(zhí)業(yè)，為許多西方家庭提供子女教育理財(cái)建議的信誠人壽首席多元行銷官兼團(tuán)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)主管凃開元也重新拿起計(jì)算器，為客戶盤算起財(cái)務(wù)方案來。

　　為何投入5%的收入

　　對(duì)子女即將進(jìn)入高等院校大門，父母方匆忙動(dòng)用家中全部財(cái)富加以應(yīng)對(duì)的做法，凃開元并不認(rèn)同。

　　“子女如同樹上的果實(shí)，樹根卻是父母。子女固然重要，但卻非家中主要經(jīng)濟(jì)來源。對(duì)子女的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)先考慮父母的部分，再在家庭固定收入中做出合理比例的分配”，凃開元說。

　　多大比例的保費(fèi)投入進(jìn)而分至子女，并考慮依保險(xiǎn)手段解決全部教育金難題，凃認(rèn)為占年開銷金額5%的保費(fèi)投入，是個(gè)合理的比例。

　　但對(duì)多數(shù)年均收入約20萬的工薪家庭，5%份額下最高1萬元的年投入如何啟動(dòng)未來巨額支出？?jī)虮硎?，這要利用時(shí)間復(fù)利的效果，通過及早投入來享受穩(wěn)健收益。

　　年收入20萬的家庭個(gè)案

　　陽春三月，廣州陳女士喜得麟兒，取名丹丹。與許多初為人母者一樣，陳女士沉浸在歡樂之中。但如何為丹丹作規(guī)劃，以幫助他有個(gè)順利美好的人生發(fā)展，亦成為夫婦兩人考慮的問題。

　　通過交談，凃開元了解到陳女士夫妻倆每年稅后收入約20萬元。陳女士也表示，從現(xiàn)在開始到大學(xué)畢業(yè)，愿意為丹丹每年做一筆固定金額的安排。

　　“子女的規(guī)劃應(yīng)當(dāng)更多從經(jīng)濟(jì)角度出發(fā)，而非生命周期?！眱虮硎?。

　　依此分析需求，凃認(rèn)為，14歲以下小童的風(fēng)險(xiǎn)多來自意外事故。他注意到，統(tǒng)計(jì)資料顯示，由于基礎(chǔ)設(shè)施、安全防備的不完善，中國每年因意外事故死亡的中小學(xué)生達(dá)1.6萬人。因此，凃建議，意外及醫(yī)療的準(zhǔn)備首當(dāng)其沖。

　　接著，未來可能是家庭開支中最大部分的子女教育開支，準(zhǔn)備也必須從早開始。

　　同時(shí)，凃也建議陳女士為丹丹做更長遠(yuǎn)的安排，使他在未來創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚或購房等人生大事中具備更充足的準(zhǔn)備。

　　分紅兩全保險(xiǎn)方案

　　鑒于陳女士理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度相對(duì)保守，凃開元最后向她推薦了一款幾乎無風(fēng)險(xiǎn)的分紅性兩全保險(xiǎn)。

　　今年5月，陳女士為僅八周的丹丹投保，年支付保額8615元，繳費(fèi)至丹丹15歲進(jìn)入高中止。

　　按照保險(xiǎn)條款，丹丹兒童時(shí)代，可獲得最高20000元因意外事故所引起的門診及住院的醫(yī)療費(fèi)用、最高20000元因意外傷害入住重癥監(jiān)護(hù)室的醫(yī)療費(fèi)用和最高50000元因燒燙傷、殘疾的保險(xiǎn)金。

　　教育基金方面，丹丹15-17歲就讀中學(xué)時(shí)可獲得保險(xiǎn)公司支付的每年12000元教育費(fèi)用；該費(fèi)用在丹丹18-21歲讀大學(xué)時(shí)，提高至每年24000元。最后，保障計(jì)劃也隨著丹丹的本科畢業(yè)而結(jié)束。保險(xiǎn)計(jì)劃滿期，賬戶的紅利累計(jì)至47216元（按中等紅利計(jì)算）。這筆錢取出，可為丹丹留做創(chuàng)業(yè)基金和進(jìn)一步深造打算。

　　盡管作完方案，凃開元還是建議陳女士在投保期間根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和對(duì)丹丹所關(guān)注項(xiàng)目的不同而隨時(shí)作出調(diào)整?！巴扇说挠?jì)劃一樣，兒童理財(cái)規(guī)劃也需要定期的重新檢討以確保計(jì)劃的貼切性，并隨著父母收入的逐年增高來進(jìn)行調(diào)整?！?/p>

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