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越來越多的朋友已經(jīng)認同保險的好處，但由于對保險營銷員的專業(yè)度不夠信任，對保險保障權益不明確，對介紹的相關保障計劃不太熟悉，非常擔心自己買錯了（或不合適的）保險，那么應該怎么做到科學合理的選購保險呢？

先意外后重疾

首先，誰也不知道，意外和明天哪一個先到。一旦遭遇意外，家人生活誰來保障？

意外險的保障范圍：意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘疾給付。這也是對人生最壞后果的最直接的賠付。無論你是單身、二人世界或者三口之家，都需要對父母、愛人和孩子負責。

保障以上這些內(nèi)容的意外險一份年保費約為百元左右，保額為10萬至20萬。和年保費幾千幾萬的人身壽險相比，意外險就顯得很劃算了。

年齡越大，風險越高，保費也就越高。因此，需要購買重疾險的家庭要趁早規(guī)劃，有能力的話，最好一走上社會就給自己買一份重大疾病保險。在風險保障方面，終身要比定期更可靠。這可是業(yè)內(nèi)人士一致的建議。

先大人后小孩

“優(yōu)先考慮孩子的保障”是很多客戶初次購買保險常犯的錯誤。其實對孩子而言，父母才是他們最好的保障。如果父母發(fā)生風險，收入中斷，沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠。所以就科學的保險規(guī)劃而言，應該先保大人后保小孩。

先保障后理財

保險工具分為保障型保險、儲蓄型保險以及投資型保險。風險管理的一個基本原則是，重點保障可能對家庭造成巨大損失的風險。

如果目前家庭收入有限，沒有能力購買保費較高的終身壽險或其他分紅、投資型保險，消費者就可以選擇消費型的定期壽險，用以保證在遭遇損失時，有足夠的財務保障。

全面保

保險的購買順序：先意外醫(yī)療后重大疾病、教育金、養(yǎng)老金、投資理財

1. 以小錢防范風險。風險損失也可以用積蓄來彌補，但這意味著大量資金被占壓，而參加壽險只要很少保費，在危難時刻即可得到大量補償，雪中送炭。

2. 

2. 計劃家庭財務。購買壽險可以與子女教育、養(yǎng)老、疾病、死亡等需大量現(xiàn)金的事件對應，使家庭有計劃地、長期地積累所需資金。如果不經(jīng)計劃，許多錢財都無意義地花費掉后，遇到大事，便有籌集不起資金的困難。而保險資金，在保險公司運作，可以產(chǎn)生固定的收益。

3. 使家庭穩(wěn)定。家庭不至于因為經(jīng)濟支柱的倒塌而發(fā)生連鎖反應，因為有了壽險的救助，人們可以在因疾病失去工作和收入的情況下繼續(xù)享受醫(yī)療保障；家庭的不動產(chǎn)不會因為要抵償債務而被變賣；子女可以在失去父母的情況下完成學業(yè)，直到成年，失去子女的老人不會因斷絕經(jīng)濟來源而饑寒交迫。

全家保

全家保險，承擔最常見的家庭意外風險，全家共享平安。

炒股或者是進行其他投資，很多時候是基于缺乏安全感的考慮。她們長期在家中，擔心自己的價值無法體現(xiàn)，需要安全感。害怕自己沒有賺錢的渠道，害怕太依靠婚姻帶來經(jīng)濟收入，一旦出現(xiàn)問題，自己的以后得不到保障。而實際上，保險是可以解決這個問題的。

可以購買高端醫(yī)療險，這樣全家人都可以享受全球最頂尖的醫(yī)療服務?，F(xiàn)如今高端醫(yī)療險熱賣，成為很多富人的熱門選擇，她只需要拿出一部分購買醫(yī)療險，全家人就可以享受全球最好的醫(yī)療服務。

可以購買教育險，無論丈夫的收入是否變化，孩子都有教育金。

可以拿出一部分購買養(yǎng)老險，享受有品質(zhì)的老年生活?，F(xiàn)在各大保險公司都在興建自己的高端養(yǎng)老社區(qū)，如果她能把這千萬巨資購買養(yǎng)老險，就能在老了之后，享受更好的老年服務。

家庭收入的20%

業(yè)內(nèi)人士普遍建議，總體來說，家庭保險費用的支出控制在家庭年收入的10-20%即可。這樣的保險支出，既不影響家庭正常開支，又能獲得必要的保障。如果要細究的話，保險費預算在整個家庭理財當中所占的比例是有規(guī)律可循的。影響這個數(shù)值的重要因素有兩個：年齡和收入。

家庭的經(jīng)濟承受能力，一般一個家庭適合的保障與適宜的保費有基本的計算方法，保險費支出占家庭總收入的１０％－２０％、保險金額累計是家庭年總收入的５－１０倍為宜。當然，買保險也不一定要一步到位，如果覺得保費支出壓力過大，可以先買最需要的險種，以后再分次購買。就一般情況，具有儲蓄、返還、投資成分的終身險費用較高，而定期險和意外險等短期險的費用較為低廉。

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