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商業(yè)醫(yī)療保險的存在，一定程度上是為了補充社保的不足。社會保障局的官方人員也曾建議市民在經(jīng)濟條件允許的情況下，購買商業(yè)保險。為什么？以下是具體分析：

　　一、為什么說社保是“保而不包”，商業(yè)保險補充才能為醫(yī)療保障保駕護航？

　　1）社保不報銷意外傷害類住院費用！

　　職工醫(yī)保和社區(qū)醫(yī)保只報銷因疾病引起的住院醫(yī)療費，門診和因車禍、工傷等意外傷害住院的費用不能報銷，對醫(yī)療事故不負賠償責任。而大大小小的意外傷害損失是不可避免的，那這部分保障有誰來承擔？

　　2）社保先支出后報銷，巨額醫(yī)藥費用誰來墊付？

　　單位和社區(qū)的醫(yī)保都是報銷制，是先支出再補償，得了大病，必須先要有足夠的錢去應(yīng)診：“住院醫(yī)療費達到起付標準以后，主要由統(tǒng)籌基金支付，但個人也要負擔一定比例……由統(tǒng)籌基金支付的醫(yī)療費數(shù)額達到本市上年度職工平均工資的四倍時，為統(tǒng)籌基金的最高支付限額，統(tǒng)籌基金不再支付。

　　3）社保不報銷“醫(yī)保藥品目錄”之外的藥品費用

　　因病情需要使用基本醫(yī)療保險藥品目錄之外的藥品，所發(fā)生的費用統(tǒng)籌基金不予支付。再加上醫(yī)保制度是先支出后報銷，你能保證家里能拿出這么多錢來墊付巨額費用嗎？

　　4）社保的身故保障幾乎為零。

　　如果只交社保，無論意外身故還是疾病身故，都只能給家人留下醫(yī)保卡個人賬戶的余額而已，如果患了大病的，這筆錢肯定早就花沒了。當然，也會有法定撫恤金，自然低的可憐。

　　如果你買了商業(yè)醫(yī)療保險，首先，意外傷害類可以報銷；其次，像重疾類的醫(yī)療保險，一旦大病確診，便可先給付保額；再者，有的商業(yè)醫(yī)療保險是可以報銷進口藥的；最后，商業(yè)保險一般都會有身故保障金，而且身故賠償額很高，這筆費用可留給子女，或用來償還看病花費的債務(wù)。

　　另外一點，大家都知道社保一般是企業(yè)和個人共同繳納，如果沒有企業(yè)支付部分而是自己全額繳納社保費用的話，一年也是要3-5千元不等。相比較而言，社保醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療保險的各色千秋，已不用多說了吧？

　　二、那到底什么是商業(yè)醫(yī)療保險？

　　商業(yè)醫(yī)療保險分為：普通醫(yī)療保險、意外傷害醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險、手術(shù)醫(yī)療保險、特種疾病保險等5大類：

　　1）普通醫(yī)療保險

　　該險種是醫(yī)療保險中保險責任最廣泛的一種，負責被保險人因疾病和意外傷害支出的門診醫(yī)療費和住院醫(yī)療費。普通醫(yī)療保險一般采用團體方式承保，或者作為個人長期壽險的附加責任承保，一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金，并規(guī)定每次最高限額。

　　這部分的報銷和社保是一致的，但是社保剔除起付線、相關(guān)不報銷項目后的那部分費用，商業(yè)醫(yī)療保險可以補償報銷。

　　2）意外傷害醫(yī)療保險

　　該險種負責被保險人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費，作為意外傷害保險的附加責任。保險金額可以與基本險相同，也可以另外約定。一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金，不但要規(guī)定保險金額即給付限額，還要規(guī)定治療期限。

　　請注意，這部分的費用，社保是不報銷的。社保醫(yī)保只報銷因疾病引起的住院醫(yī)療費，門診和因車禍、工傷等意外傷害住院的費用不能報銷，對醫(yī)療事故不負賠償責任。

　　3）住院醫(yī)療保險

　　該險種負責被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫(yī)療費，不負責被保險人的門診醫(yī)療費，既可以采用補償給付方式，也可以采用定額給付方式。

　　社保醫(yī)保也報銷住院費用，但是有定點醫(yī)院和報銷起付線的要求。

　　4）手術(shù)醫(yī)療保險

　　該險種屬于單項醫(yī)療保險，只負責被保險人因施行手術(shù)而支出的醫(yī)療費，不論是門診手術(shù)治療還是住院手術(shù)治療。手術(shù)醫(yī)療保險可以單獨承保，也可以作為意外保險或人壽保險的附加險承保。采用補償方式給付的手術(shù)醫(yī)療保險，只規(guī)定作為累計最高給付限額的保險金額，定額給付的手術(shù)醫(yī)療保險，保險公司只按被保險人施行手術(shù)的種類定額給付醫(yī)療保險費。

　　5）特種疾病保險

　　該險種以被保險人患特定疾病為保險事故。當被保險人被確診為患某種特定疾病時，保險人按約定的金額給付保險金，以滿足被保險人的經(jīng)濟需要。一份特種疾病保險的保單可以僅承保某一種特定疾病，也可以承保若干種特定疾病?？梢詥为毻侗?，也可以作為人壽保險的附加險投保，一般采用定額給付方式，保險人按照保險金額一次性給付保險金，保險責任即終止。

　　三、商業(yè)醫(yī)療保險與社保醫(yī)保的區(qū)別

　　首先，兩者屬性不同。

　　商業(yè)醫(yī)療保險是人壽保險公司運用經(jīng)濟補償手段經(jīng)營的一種險種，是社會經(jīng)濟活動的一個方面，是由保險人與投保人雙方按照自愿原則簽訂合同來實現(xiàn)的，人壽保險公司可以從中贏利。而社會醫(yī)療保險是國家根據(jù)憲法規(guī)定，為保護和增進職工身體健康而設(shè)立的一種社會保障制度，是國家或地方通過立法強制執(zhí)行的，不取決于個人意志，同時作為一種社會福利事業(yè)具有非贏利性質(zhì)。

　　其次，保險對象和作用不同。

　　商業(yè)醫(yī)療保險以自然人為保險對象，其作用在于當投保的公民因意外傷害或疾病而支出醫(yī)療費用時，可獲得一定的經(jīng)濟補償以減輕損失，而不是為了保障被保險人的基本生活，也不具有維護社會公平的作用，社會醫(yī)療保險主要以勞動者為保險對象，當勞動者因患病就醫(yī)而支出醫(yī)療費用時，由社會保險部門或其委托單位給予基本補償，有利于社會安定和維護社會公平，實際上是國民收入再分配的一個方面。

　　再次，兩者權(quán)利與義務(wù)對等關(guān)系不同。

　　商業(yè)醫(yī)療保險的權(quán)利與義務(wù)是建立在合同關(guān)系上，任何一個有完全行為能力的公民或法人，只要與保險公司自愿簽訂保險合同并按合同規(guī)定繳納了保險費，其本人或成員就能獲得相應(yīng)的保險金給付的請求權(quán)，保險金額的多少取決于所繳保險費數(shù)額的多少，即保險公司與投保人之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系是一種等價交換的對等關(guān)系，表現(xiàn)為多投多保，少投少保，不投不保。

　　而社會醫(yī)療保險的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系建立在勞動關(guān)系上，只要勞動者履行了為社會勞動的義務(wù)，就可以享受社會醫(yī)療保險待遇，有時為了便于用經(jīng)濟手段進行管理，增強勞動者的費用意識，要求繳少量保險費，但他們所領(lǐng)取的保險給付金與所繳納的保險費數(shù)額并不成正比例關(guān)系，即權(quán)利與義務(wù)關(guān)系并不對等。

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