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家庭經(jīng)濟(jì)支柱是什么？是你掙的錢，不光自己花，家人還得花。這些花在家人身上的錢，是你努力工作的意義、是你必須承擔(dān)的責(zé)任。你的存在，是家庭之光。

家庭支柱面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是，如果你倒下了，可能會(huì)造成家庭財(cái)務(wù)崩塌甚至“人亡家破”的困境。為什么要給家庭支柱買保險(xiǎn)？就是要保你身上的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)。

我們不忌諱談?wù)摷膊『退劳?，如果人生不可避免地?huì)遭遇到這些，為什么不提早做點(diǎn)準(zhǔn)備呢？

買保險(xiǎn)不是看風(fēng)險(xiǎn)是否容易發(fā)生才決定購買的，而是看風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的損失大小決定的。怎么給家庭支柱配置保險(xiǎn)？結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的概率和損失大小，充分發(fā)揮保障功能的剛需產(chǎn)品無非以下幾種：

疾病風(fēng)險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)（含住院和門診醫(yī)療）

傷殘風(fēng)險(xiǎn)：意外險(xiǎn)（含醫(yī)療）

死亡：壽險(xiǎn)/意外險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)

重大疾病是指醫(yī)治花費(fèi)巨大且在較長一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。家庭經(jīng)濟(jì)支柱在發(fā)生重大疾病的時(shí)候，面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是：收入中斷、花錢不斷。收入越高的人，一旦患病，對(duì)家庭的生活水平，子女教育規(guī)劃，未來養(yǎng)老都有很大影響。

而重大疾病保險(xiǎn)的賠付不僅可以用于治療花費(fèi)，還可以用于康復(fù)，是目前市場(chǎng)上唯一能夠?qū)χ卮蠹膊≡斐傻氖杖霌p失起到補(bǔ)償作用的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

意外險(xiǎn)

意外的風(fēng)險(xiǎn)伴隨一生。通常發(fā)生意外傷害的后果包括意外死亡、意外殘疾和意外受傷。

經(jīng)濟(jì)支柱“意外死亡”和“意外傷殘”對(duì)一個(gè)家庭造成的沖擊可想而知，突然失去了核心勞動(dòng)力，甚至可能還要為接下來的繼續(xù)治療和康復(fù)付出昂貴的費(fèi)用。而意外受傷相對(duì)最輕微，但醫(yī)療費(fèi)用視受傷程度而定。

所以針對(duì)這三項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，意外險(xiǎn)應(yīng)該包含這三項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任：意外死亡保險(xiǎn)責(zé)任、意外殘疾保險(xiǎn)責(zé)任（按照評(píng)殘等級(jí)比例支付）、意外醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任。前兩項(xiàng)責(zé)任通常是一次性賠付定額保險(xiǎn)金，而醫(yī)療責(zé)任是按照實(shí)際發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或者實(shí)際住院天數(shù)，給予補(bǔ)償。

意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常只有1年，這種短期型產(chǎn)品設(shè)計(jì)，結(jié)合本身就較低的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，保費(fèi)通常比較低，杠桿非常高。

定期壽險(xiǎn)

所謂壽險(xiǎn)，即以人的生死為保障對(duì)象，通俗點(diǎn)說就是保障身故，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。

壽險(xiǎn)與其它險(xiǎn)種的一個(gè)較大區(qū)別在于受益人，壽險(xiǎn)的受益人是家人。所以壽險(xiǎn)更多體現(xiàn)為家庭責(zé)任險(xiǎn)，是家庭經(jīng)濟(jì)支柱保險(xiǎn)配置體系中重要的一環(huán)。責(zé)任有多長，壽險(xiǎn)的期限也要有多久。

相對(duì)于終身壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是可以用比較低廉的保費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保障。

對(duì)于有債務(wù)負(fù)擔(dān)（房貸車貸）的普通家庭來說，定期壽險(xiǎn)是抵抗債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的必要手段，正好覆蓋了家庭支柱的主要收入階段、非常有針對(duì)性。

住院醫(yī)療險(xiǎn)

重疾是對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大而發(fā)生概率較低；門診醫(yī)療是發(fā)生概率最高，但對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響較小，一般社保就能覆蓋。

界于兩者之間的，是住院醫(yī)療，發(fā)生概率不算太高，但隨著醫(yī)療成本的上升，對(duì)家庭財(cái)務(wù)的影響越來越大。發(fā)生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

所謂住院醫(yī)療保險(xiǎn)，指以住院發(fā)生的費(fèi)用為補(bǔ)償對(duì)象的保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)產(chǎn)品不同，覆蓋的費(fèi)用包括以下費(fèi)用的全部或者部分：如住院床位費(fèi)、住院的醫(yī)藥費(fèi)、手術(shù)相關(guān)費(fèi)用、醫(yī)生會(huì)診費(fèi)、巡房費(fèi)、ICU費(fèi)用等等。

住院醫(yī)療險(xiǎn)通常為一年期保險(xiǎn)，隨著年齡的增長，費(fèi)率會(huì)有變化。孩子貴，年輕的成人最便宜，隨著年齡增長，又越來越貴。30歲~45歲的家庭支柱可以優(yōu)先配置。

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