無(wú)憂(yōu)保早報(bào)：無(wú)憂(yōu)保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權(quán)威的個(gè)體社保自助繳納平臺(tái)，為個(gè)體用戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的社保和公積金在線繳納服務(wù)，全面開(kāi)啟中國(guó)個(gè)體社保自由繳時(shí)代。

    隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)越來(lái)越發(fā)達(dá)，大病即重大疾病的治愈率越來(lái)越高，購(gòu)買(mǎi)大病保險(xiǎn)的人也越來(lái)越多。專(zhuān)家建議家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)首選健康險(xiǎn)，大病保險(xiǎn)則健康險(xiǎn)中必不可少的險(xiǎn)種。但是大病保險(xiǎn)條款中對(duì)于大病的定義、大病賠付標(biāo)準(zhǔn)等方面的描述很多都是專(zhuān)業(yè)的醫(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)，一般的投保人根本不可能完全明白其中的指代，直到出險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司說(shuō)能賠就能賠，不能賠就不能賠，這樣的保障是真的保障嗎？所以，今天我們就來(lái)細(xì)說(shuō)購(gòu)買(mǎi)大病保險(xiǎn)的7大陷阱，為投保人投保“指路”。

　　陷阱一：賠償按身故并不是按大病

　　太原市民董國(guó)柱就遇到了這樣一件事，他的妻子王絨線2003年4月患腦干出血送到醫(yī)院當(dāng)天就去世了。悲傷之余，讓董國(guó)柱略感欣慰的是，他的妻子2000年就在太平洋保險(xiǎn)公司太原分公司購(gòu)買(mǎi)了一份長(zhǎng)健醫(yī)療保險(xiǎn)。妻子去世后，經(jīng)過(guò)向醫(yī)生咨詢(xún)，董國(guó)柱了解到，腦干出血屬于腦中風(fēng)的一種，而腦中風(fēng)恰恰就是保險(xiǎn)合同中列出的12種重大疾病之一，按照他的理解，這就意味著對(duì)于妻子的病逝，保險(xiǎn)公司要按重大疾病來(lái)給予賠償金。按照保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)重大疾病賠付的保險(xiǎn)金額應(yīng)為3萬(wàn)元。

　　但是，當(dāng)董國(guó)柱去領(lǐng)保險(xiǎn)金時(shí)，保險(xiǎn)公司卻只同意支付6000元的身故保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，合同條款中對(duì)腦中風(fēng)有明確的定義，腦中風(fēng)是指因腦血管的突發(fā)病變，導(dǎo)致腦血管出血、腦血栓形成和腦栓塞、腦梗塞致永久性神經(jīng)機(jī)能障礙者。

　　所謂永久性神經(jīng)機(jī)能障礙，是指事故發(fā)生6個(gè)月后，經(jīng)保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)腦神經(jīng)專(zhuān)科認(rèn)定，仍遺留下列障礙者：

　　1、植物人狀態(tài)；

　　2、一肢以上機(jī)能完全喪失；

　　3、兩肢以上運(yùn)動(dòng)或感覺(jué)障礙而生活無(wú)法自理。

　　也就是說(shuō)，要想按腦中風(fēng)理賠，必須同時(shí)滿(mǎn)足這3個(gè)條件，并且要達(dá)到指定的6個(gè)月時(shí)間，而被保險(xiǎn)人王絨線的情況顯然不符合保險(xiǎn)條款中腦中風(fēng)的條件。因而不屬于重大疾病，按照合同的規(guī)定，只能按身故給付保險(xiǎn)金6000元。

　　在很多保險(xiǎn)公司的身故保險(xiǎn)金賠付金額規(guī)定上，多數(shù)公司都規(guī)定按照保險(xiǎn)金額賠付，但是也有一些公司把“身故保險(xiǎn)金”規(guī)定為：退還已繳的保險(xiǎn)費(fèi)。如果相同保額、相同價(jià)格，身故不賠保額，而是退費(fèi)的話(huà)，就等于在客戶(hù)應(yīng)享有的三項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任中憑空抽掉了“身故”一項(xiàng)，這對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，明顯屬于不公平條款。

　　陷阱二：治療方式不符合保險(xiǎn)條款規(guī)定則不賠

　　2005年11月9日，董宏思打了一年的官司終于勝訴，并從中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司昆明分公司拿到了10萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)金。2005年1月，42歲的董宏思患上“急性壞死性胰腺炎”，在昆明醫(yī)學(xué)院第二附屬醫(yī)院接受了“插管引流”手術(shù)，花去治療費(fèi)3萬(wàn)多元。出院后，董宏思想起自己兩年前曾購(gòu)買(mǎi)了人壽保險(xiǎn)公司的“國(guó)壽康寧重大疾病保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)費(fèi)每年5010元，保額為10萬(wàn)元。而他得的“急性壞死性胰腺炎”正是保險(xiǎn)上約定的21種重大疾病之一。于是他就向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)，然而保險(xiǎn)公司卻拒絕賠付。

　　對(duì)董宏思的質(zhì)疑，保險(xiǎn)公司的解釋是：“根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，關(guān)于急性壞死性胰腺炎給付標(biāo)準(zhǔn)為：診斷為急性壞死性胰腺炎；需進(jìn)行壞死組織清除，病灶切除或胰腺部分切除的手術(shù)治療。被保險(xiǎn)人此次出險(xiǎn)未做病灶切除或胰腺部分切除手術(shù)治療，尚未達(dá)到條款中的給付條件，建議暫不予賠付重大疾病保險(xiǎn)金。”

　　而董宏思的主治醫(yī)生則表示，目前臨床上急性壞死性胰腺炎的治療有保守治療和手術(shù)治療兩種方式。對(duì)病情嚴(yán)重的病人要進(jìn)行手術(shù)治療，目前手術(shù)治療主要采取的是引流。灌注加引流實(shí)際就是一種清除手術(shù)。但是這一解釋沒(méi)有得到保險(xiǎn)公司的認(rèn)可，保險(xiǎn)公司堅(jiān)持認(rèn)為“引流”和“壞死組織清除”是兩種手術(shù)，依然拒絕賠償。

　　雖然董宏思的官司勝訴了，但目前各保險(xiǎn)公司的重大疾病險(xiǎn)中仍然充斥著類(lèi)似條款，條款要求患者必須按條款要求的手術(shù)方法治療，才可以得到賠付，但其中很多都是過(guò)時(shí)的治療方式。比如，某外資保險(xiǎn)公司大病險(xiǎn)的條款有這樣的規(guī)定，“癌癥：……任何組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果不作為病理依據(jù)……”但醫(yī)生解釋說(shuō)，現(xiàn)在癌癥的病理診斷全都是依靠組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果，如果不包括這兩種，那就只能切樣檢查，但是這種檢查方法就排除了現(xiàn)在發(fā)病率比較高的癌癥（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌癥，也就是說(shuō)，患者只能捱到晚期再去醫(yī)院檢查，否則就得不到保險(xiǎn)公司的賠償。

　　何先生投保了40萬(wàn)元的一款重大疾病保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)近8萬(wàn)元。兩年后，左腎因患癌癥被手術(shù)切除，索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻表示不能給付，理由很簡(jiǎn)單：條款約定的身體全殘是指身體完全永久性殘廢。因左腎疾病導(dǎo)致的左腎缺失并不符合身體全殘的范疇，兩個(gè)腎都失去了才符合。但是如果兩個(gè)腎都失去了，也就意味著被保險(xiǎn)人死亡，重大疾病險(xiǎn)也就失去了意義。

　　陷阱三：附加的諸多額外責(zé)任只是噱頭

　　很多保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任外還有額外責(zé)任，以此使投保人誤以為額外責(zé)任越多買(mǎi)得越值，實(shí)際上其中很多額外責(zé)任并無(wú)實(shí)際意義。比如，有些保險(xiǎn)公司把“大病后豁免未交的各期保險(xiǎn)費(fèi)”算作“另一條保險(xiǎn)責(zé)任”。而重大疾病理賠后，合同責(zé)任已經(jīng)終止，保險(xiǎn)公司不再負(fù)擔(dān)任何保障，投保人也不再負(fù)有交保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，哪里用得著豁免未交的各期保險(xiǎn)費(fèi)呢？

　　此外，還有一些保險(xiǎn)公司將“全殘責(zé)任”也列入“全額給付保險(xiǎn)金”的范疇，對(duì)“全殘”沒(méi)有概念的客戶(hù)一定會(huì)覺(jué)得這條責(zé)任很優(yōu)惠。其實(shí)，在疾病保障種類(lèi)超過(guò)17種的大病條款中，均已將全殘責(zé)任拆解為“失聰、失明、失語(yǔ)、癱瘓”等等諸條，分散隱蔽于“N種大病”之中，在保險(xiǎn)責(zé)任中，再單獨(dú)提出“全殘”賠付，純屬假慈悲了。

　　不過(guò)，重大疾病保險(xiǎn)中也有一些有價(jià)值的額外責(zé)任。如生命尊嚴(yán)提前給付和自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款的規(guī)定。

　　生命尊嚴(yán)提前給付是指當(dāng)投保人患有終末期疾病，存活期在一定期限以?xún)?nèi)時(shí)，可以按照保額給付保險(xiǎn)金。也就是相當(dāng)于將有限的大病保障范圍擴(kuò)大到無(wú)限，不論所患疾病是否屬于保障的大病范圍，只要醫(yī)院證明此人“不久于人世”，就可以申領(lǐng)保險(xiǎn)金。

　　而自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款，則規(guī)定在投保人如果遇到出差等情況而不能及時(shí)交納保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)效力可延續(xù)到續(xù)繳保費(fèi)時(shí)。

　　陷阱四：大病保障范圍不是越廣越有用

　　現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)奪客戶(hù)，在重大疾病險(xiǎn)包括的種類(lèi)上大做文章，有10種的、有30種的、有40種的，最多的甚至宣稱(chēng)有500多種。投保者當(dāng)然覺(jué)得保的疾病越多越好，但實(shí)際上并非如此。

　　霍先生于2003年不幸身患右腎上透明細(xì)胞癌，及時(shí)住院并進(jìn)行了右腎切除手術(shù)。住院期間，龔先生向保險(xiǎn)公司報(bào)案后卻遭到拒賠，理由是該病不在500多種病例之列。而另一家公司僅列有10種病例的明細(xì)中，只用“癌癥”（原位癌除外，原位癌一般多指癌變僅限于粘膜或皮膚表皮的鱗狀上皮內(nèi)，尚未破壞基底膜的癌。原位癌屬于早期癌，經(jīng)手術(shù)和中醫(yī)藥治療后，大部分患者可完全康復(fù)）一詞就已將包括“右腎上透明細(xì)胞癌”在內(nèi)的所有癌癥都納入了保障范圍。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)條款上列明所保的病種越多，未必就意味著保障范圍越廣。

　　在賠付額度上，各公司的規(guī)定也有不同。大多數(shù)公司都是按照保額或保額的倍數(shù)來(lái)賠付的。但也有保險(xiǎn)公司將大病區(qū)分為兩大類(lèi)：罹患“一類(lèi)大病”賠付保額的80%，罹患“二類(lèi)大病”賠付20%.也就是說(shuō)，當(dāng)投保人被診斷為大病后，在其他公司可以獲得20萬(wàn)元的一次性賠付，而在這家公司只能獲得16萬(wàn)元，其余的4萬(wàn)元要等投保人再患上另一種“二類(lèi)大病”后才能賠付。

　　陷阱五：以保費(fèi)低來(lái)誘導(dǎo)投保人買(mǎi)短期險(xiǎn)

　　大病險(xiǎn)有兩種：消費(fèi)型和累積型。消費(fèi)型是指如果一年內(nèi)不出意外，錢(qián)就算白花了；而累積型則是每年交一定金額，連續(xù)交很多年，保障也是連續(xù)的。通常到很高的年齡（比如88歲），如果這期間得了保險(xiǎn)規(guī)定的大病，就按投保金額賠付，保險(xiǎn)合同就中止了；如果到時(shí)沒(méi)病，保險(xiǎn)公司將返還投保人的保險(xiǎn)金。

　　正因如此，消費(fèi)型和累積型相比，保費(fèi)要便宜不少。很多代理人會(huì)以此為由誘惑投保人投消費(fèi)型大病險(xiǎn)。雖然一年期的險(xiǎn)種看似保費(fèi)低廉，但沒(méi)有太多實(shí)質(zhì)的保障意義。如果每年續(xù)保，由于大病險(xiǎn)的費(fèi)率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。而長(zhǎng)期的大病險(xiǎn)一般是按照你開(kāi)始投保那年對(duì)應(yīng)的費(fèi)率，每年均衡繳納。年紀(jì)越輕，投保人要繳的保費(fèi)越低。

　　以保額20萬(wàn)元為例，薛女士34歲時(shí)續(xù)保，僅需保費(fèi)1040元，44歲時(shí)再續(xù)保時(shí)，保費(fèi)就已增至1780元，而在45歲續(xù)保，保費(fèi)已激增至4220元。投保人如果長(zhǎng)年累月地投保消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)，總的保費(fèi)支出實(shí)際上要遠(yuǎn)高于購(gòu)買(mǎi)累積型重大疾病險(xiǎn)。仍以薛女士為例，如果她想要在50歲之前一直擁有20萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)保障，按短期型算，每5年續(xù)保一次，每次續(xù)保5年，共需繳納保費(fèi)9.5萬(wàn)元。而按長(zhǎng)期型算，可在30歲時(shí)一次性投保，20年限繳，繳納保費(fèi)總額僅為5.2萬(wàn)元。

　　陷阱六：附加大病險(xiǎn)費(fèi)用高

　　現(xiàn)在保險(xiǎn)公司有時(shí)會(huì)推出作為附加險(xiǎn)投保的大病保險(xiǎn)，這些附加險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)便宜，但是作為這種附加險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的主險(xiǎn)的責(zé)任卻不一定是投保人需要的，而且這些主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的組合之間往往要符合一定的比例關(guān)系，所以算到最后，交費(fèi)還要比單獨(dú)做主險(xiǎn)更高。

　　另外，很多保險(xiǎn)公司推出了分紅型的重大疾病險(xiǎn)，也要比不分紅型費(fèi)用高。而實(shí)際上，購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)最好是買(mǎi)不分紅的。因?yàn)榉旨t型承諾的紅利不是有保證的，只是預(yù)期，而且買(mǎi)大病險(xiǎn)是為了買(mǎi)保障而不是投資，追求是用最小的花費(fèi)得到最大的保障，所以多花錢(qián)沒(méi)有必要。

　　陷阱七：保險(xiǎn)公司隨意更改條款

　　不少健康險(xiǎn)或大病險(xiǎn)的格式條款中，均有對(duì)大病的范圍或保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整規(guī)定。如某人壽公司在重大疾病保險(xiǎn)條款中規(guī)定：“保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)金額、重大疾病和重大手術(shù)的定義及范圍調(diào)整后，將按照新的保險(xiǎn)金額、重大疾病和重大手術(shù)及范圍承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！?/p>

　　還有的公司條款中規(guī)定：“本公司保留提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率之權(quán)利”，這實(shí)際上是對(duì)客戶(hù)權(quán)益造成嚴(yán)重?fù)p害的霸王條款。假設(shè)投保人以4000元/年的保費(fèi)投保10萬(wàn)元保額的大病保險(xiǎn)，第二年保險(xiǎn)公司就告知：保費(fèi)上調(diào)500元，若繼續(xù)維持保單效力，就要按照4500元/年交費(fèi)；而拒絕繼續(xù)交費(fèi)，則合同終止。這樣無(wú)論選擇哪種方式，受損失的都是投保人。

　　事實(shí)上，重大疾病、重大手術(shù)范圍及保險(xiǎn)費(fèi)率問(wèn)題是保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容之一，對(duì)其進(jìn)行調(diào)整實(shí)際上是對(duì)合同內(nèi)容做出了實(shí)質(zhì)性的變更。依照法律規(guī)定，重大疾病、重大手術(shù)范圍及保費(fèi)率等做出調(diào)整前，已簽訂且尚未履行完畢的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人在按新調(diào)整的規(guī)定進(jìn)行變更時(shí)，應(yīng)事先取得投保人或被保險(xiǎn)人同意或協(xié)商一致，投保人或被保險(xiǎn)人有權(quán)針對(duì)調(diào)整后的范圍或費(fèi)率的條款做出是否接受的選擇。因此，在投資重大疾病險(xiǎn)時(shí)，要特別注意合同中是否有類(lèi)似的條款，如果有，最好舍棄，以免自己的利益遭到侵害。

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