無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

先看一組來源于網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)：

“從全國(guó)平均水平看，1979年離婚率為4%，1999年達(dá)到13.7%，2003年達(dá)到15%以上。離婚率上升最快的是北京、上海、深圳、廣州等大城市。北京2003年登記結(jié)婚數(shù)是9萬對(duì)，離婚4萬對(duì)，已經(jīng)超過40%”

“離婚率”提高，這個(gè)現(xiàn)象在各個(gè)大城市尤為突出，而越來越多的家長(zhǎng)會(huì)考慮給孩子存一些錢，特別是給孩子買的帶有儲(chǔ)蓄功能的年金等類型的保險(xiǎn)，那么給孩子購(gòu)買的保單所有權(quán)屬于誰？是孩子的個(gè)人財(cái)產(chǎn)？還是夫妻共同財(cái)產(chǎn)？這是很多家長(zhǎng)想弄清楚的問題，并非提防孩子的另一半，因?yàn)檎l都希望孩子的婚姻美滿幸福，但財(cái)產(chǎn)問題也是一個(gè)不得不提前弄明白的事情，有個(gè)提前準(zhǔn)備和籌劃，讓我們來看看法律怎么說：

哪些財(cái)產(chǎn)被認(rèn)定為“夫妻共同財(cái)產(chǎn)”？

《婚姻法》第十七條：夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn)，歸夫妻共同所有：

(一)工資、獎(jiǎng)金

(二)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的收益

(三)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益

(四)繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn)，但本法第十八條第三項(xiàng)規(guī)定的除外（后文會(huì)有詳細(xì)解釋）

(五)其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)

夫妻對(duì)共同所有的財(cái)產(chǎn)，有平等的處理權(quán)。

哪些財(cái)產(chǎn)被認(rèn)定為“個(gè)人財(cái)產(chǎn)”？

《婚姻法》第十八條：有下列情形之一的，為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：

(一)一方的婚前財(cái)產(chǎn)

(二)一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用

(三)遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)

(四)一方專用的生活用品

(五)其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)（下文有詳細(xì)解釋）

保單歸屬權(quán)如何界定？

從上面兩條法規(guī)可以了解，婚后的正常收入基本都屬于共同財(cái)產(chǎn)，而且繼承、贈(zèng)與也屬于共同財(cái)產(chǎn)，也就是說，小兩口結(jié)婚后，雙方父母給的錢也屬于兩個(gè)人共有的，那父母給自己購(gòu)買的保單屬于誰呢？

看上面《婚姻法》第十七條第（四）條后半句：但本法第十八條第三項(xiàng)規(guī)定的除外?！痘橐龇ā返谑藯l：(三)遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)。即父母明確約定贈(zèng)與或者遺產(chǎn)繼承屬于一個(gè)人的，就屬于婚內(nèi)的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，這就使得保單有了巨大的財(cái)產(chǎn)保全優(yōu)勢(shì)，因?yàn)楸瓮侗Ｈ耸歉改?，被保險(xiǎn)人是自己的孩子，保單本身的本質(zhì)就是一份法律合同，從法律角度可以視為父母對(duì)于子女的單獨(dú)贈(zèng)與。

年金保險(xiǎn)很多都是帶有分紅或者投資增值功能的，這部分屬于誰呢？

上述《婚姻法》第十八條（五）：其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)，最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)婚姻法》若干問題的解釋（二）第十一條有這樣的解釋：

其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)”包括：

一是一方以個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資取得的收益；

二是男女雙方實(shí)際取得或者應(yīng)當(dāng)取得的住房補(bǔ)貼、住房公積金；

三是男女雙方實(shí)際取得或者應(yīng)當(dāng)取得的養(yǎng)老保險(xiǎn)金、破產(chǎn)安置補(bǔ)償費(fèi)。

所以即使是個(gè)人財(cái)產(chǎn)，婚后產(chǎn)生的投資收益，也屬于共同財(cái)產(chǎn)，也就是說，我有100萬的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，婚后100萬投資增值到150萬，增值的50萬也屬于共同財(cái)產(chǎn)，婚姻破裂后，增值的50萬需要一分為二，進(jìn)行離婚分割。

那么問題來了，婚后產(chǎn)生的收益怎么界定呢？

婚前財(cái)產(chǎn)的婚后收益，通常包括：孳息（自然孳息與法定孳息）、增值（自然增值與主動(dòng)增值）和收益。最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)婚姻法》若干問題的解釋（三）

第五條：夫妻一方個(gè)人財(cái)產(chǎn)在婚后產(chǎn)生的收益，除孳息和自然增值外，應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

什么是孳息，什么是自然增值呢？

孳息：是從原物中所出的收益，通常分為天然孳息與法定孳息兩種。依照物的自然性質(zhì)而產(chǎn)生的收益物稱之為天然孳息，比如：植物結(jié)出的果實(shí)、動(dòng)物的產(chǎn)物如雞蛋、羊毛；依照法律關(guān)系產(chǎn)生的收益為法定孳息，比如：存款利息、有價(jià)證券收益、股權(quán)分紅、未經(jīng)共同經(jīng)營(yíng)管理的房屋租金等收入。

自然增值：是該增值發(fā)生的原因是因通貨膨脹或市場(chǎng)行情的變化而致，與夫妻一方或雙方是否為該財(cái)產(chǎn)投入物資、勞動(dòng)、努力、投資、管理無關(guān)。比如，夫妻一方個(gè)人婚前所有的房屋、股東、字畫、珠寶、黃金等隨著市場(chǎng)價(jià)格的上漲而產(chǎn)生的增值。若夫妻一方的婚前個(gè)人所有的房屋因另一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間對(duì)該房屋的修繕、裝修而產(chǎn)生的增值部分則不屬于自然增值。增值部分屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

主動(dòng)增值：由夫妻一方或雙方對(duì)該財(cái)產(chǎn)所付出的勞務(wù)投入、投資及管理相關(guān)，包括經(jīng)營(yíng)企業(yè)、股權(quán)投資等。增值部分屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。

保單的增值屬于孳息，什么是自然增值呢？

保單的增值有4種：

1、年金返還

2、保單分紅

3、萬能賬戶增值

4、投資賬戶增值

這四種增值，均不屬于主動(dòng)增值，因此筆者觀點(diǎn)是保單的增值部分，被視為孳息、自然增值更為合理，特別是年金返還，從保險(xiǎn)產(chǎn)品的專業(yè)角度，屬于保險(xiǎn)公司對(duì)于被保險(xiǎn)人長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)金給付，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，更不應(yīng)視為收益部分，因此年金等含儲(chǔ)蓄、增值功能的保單，增值部分應(yīng)視為被保險(xiǎn)人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

總結(jié)一下，根據(jù)一上法律規(guī)范的分析，保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于誰呢？

1、婚前購(gòu)買

很容易看出，只要保費(fèi)是婚前所交，無論是父母的錢，還是孩子個(gè)人的錢，保單都屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，現(xiàn)金價(jià)值必定屬于孩子個(gè)人所有。

2、婚后購(gòu)買

父母出資屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)：人壽保險(xiǎn)中的生存保險(xiǎn)的（兩全保險(xiǎn)也如此），即子女存活到一定的年數(shù)，子女將獲得一定數(shù)額的保險(xiǎn)金，生存保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)有點(diǎn)類似。生存保險(xiǎn)金受益人只能是被保險(xiǎn)人本人，也就是子女本人，這種情況下，父母為子女支付的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)當(dāng)認(rèn)為是父母對(duì)子女的贈(zèng)與，根據(jù)《婚姻法》提到過“遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)”屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，沒有法定的情況屬于婚內(nèi)個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

個(gè)人出資有兩種可能：如果用婚前個(gè)人財(cái)產(chǎn)繳納保費(fèi)的，算作個(gè)人財(cái)產(chǎn)，但更多時(shí)候婚后賬戶混同，而且用婚后工資購(gòu)買，這樣就屬于婚內(nèi)共同財(cái)產(chǎn)。

備注： 如果繳納保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是夫妻共同財(cái)產(chǎn)里面支出的，那么離婚時(shí)候可以分割該財(cái)產(chǎn)，分割方式有三種：

1、協(xié)商分割方式

2、退保后分割現(xiàn)金

協(xié)商不成，退保的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)扣除一部分費(fèi)用，特別是對(duì)于投保時(shí)間比較短的保險(xiǎn)，退保的到的現(xiàn)金還未必有繳納的保費(fèi)多，對(duì)于夫妻雙方都是個(gè)損失，如果夫妻一方愿意繼續(xù)保留自己的人壽保險(xiǎn)的，采用下面這種方法。

3、不退保，補(bǔ)償另一半50%現(xiàn)金價(jià)值，保單繼續(xù)有效

把保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓給被保險(xiǎn)的夫妻一方。轉(zhuǎn)讓后，被保險(xiǎn)人將人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值的50％支付給另外一方。

3、保單增值部分的屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)

因?yàn)楸蔚脑鲋挡糠郑灰暈殒芟?、自然增值更為合理，特別是年金返還，從保險(xiǎn)產(chǎn)品的專業(yè)角度，屬于保險(xiǎn)公司對(duì)于被保險(xiǎn)人長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)金給付，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，更不應(yīng)視為收益部分，因此年金等含儲(chǔ)蓄、增值功能的保單，增值部分應(yīng)視為被保險(xiǎn)人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

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