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買保險，幾家歡喜幾家愁。有人買了保險，出險后順利得到理賠，覺得保險真的能為家庭生活保駕護(hù)航，不可或缺；可也有人買了保險，付了高昂的保費，卻在發(fā)生意外或身患疾病時，仍然孤立無援，感覺被欺騙了。為什么對于保險，人們會有著截然不同的評判呢？

　　實際上，這正是因為保險不同于一般的消費品，你所花錢買到的不是一個具象的產(chǎn)品，而是一份無形的保障。保單的價值體現(xiàn)在它所能帶給被保險人的保障上，而這種保障，是以保險合同為依據(jù)的。不同產(chǎn)品由不同條款組成，保障的范圍各有不同。要是花錢買到的產(chǎn)品，到風(fēng)險降臨時發(fā)現(xiàn)保障與風(fēng)險無法對等，那么這份保單對被保險人來說就沒什么價值。

　　因此，買保險，會買才是最重要。那么，缺乏專業(yè)知識的投保人又怎樣才能買對保險呢？其實，你只需問自己幾個問題便可。

　　一問：我最擔(dān)心什么？

　　這里，我們所指的最擔(dān)心的問題是這個階段什么因素會對家庭經(jīng)濟(jì)生活造成最大影響，也就是我們應(yīng)當(dāng)盡力規(guī)避的。這個問題有了答案，我們就能找到最該防范的風(fēng)險源。不過需要注意的是，保險所能做的并不是防范風(fēng)險的發(fā)生，而是在風(fēng)險發(fā)生后給予一定經(jīng)濟(jì)賠償、補助。也正因為這樣，從保障對象的角度，應(yīng)該以家庭的經(jīng)濟(jì)支柱為重。因為他們一旦出險，不僅會令家庭開支上漲，還可能使收入大大降低。

　　現(xiàn)實生活中，不少父母愛子心切，為孩子買了不少保險，而對自己卻不予重視，這是不明智的。因為子女的意外風(fēng)險、健康風(fēng)險等等雖然令父母揪心，但比起父母出現(xiàn)以上風(fēng)險，對家庭經(jīng)濟(jì)的影響就要小很多了。

　　我最擔(dān)心什么，這個問題還有另一個層面的意思，就是當(dāng)你為家庭某種風(fēng)險擔(dān)心時，通常是因為這種風(fēng)險你無法承受。比如一個家庭的資產(chǎn)已達(dá)到3000萬元，夫妻倆已雙雙提前退休，在家享福，那么此時的他們還有必要花錢購買20萬元重疾險嗎？答案是否定的。因為20萬元對其他家庭來說是筆龐當(dāng)?shù)臄?shù)目，但對這個家庭而言，完全有能力承擔(dān)。從自身需求出發(fā)，才能真正選到適合自己和家人的保險產(chǎn)品。

　　二問：我買保險的渠道正規(guī)嗎？

　　如今買保險，渠道有很多。除了龐大的代理人隊伍外，很多保險公司的網(wǎng)上銷售平臺也很強大，推出了品種繁多的產(chǎn)品供選擇。此外，電話銷售員也十分敬業(yè)，以至于我們的手機、座機隔三差五就會接到不同保險公司的電話。所以，在實際投保時，我們有必要確認(rèn)渠道的真實性、可靠性。

　　通過代理人購買保險時，應(yīng)從持有中國保險監(jiān)督管理委員會頒發(fā)《經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證》或《保險兼業(yè)代理許可證》的合法機構(gòu)，或持有《保險代理從業(yè)人員展業(yè)證書》的銷售人員處辦理保險業(yè)務(wù)。當(dāng)我們對銷售人員身份有所疑問時，不妨要求銷售人員告知具體查詢方式，或者登錄保險中介監(jiān)管信息系統(tǒng)查詢。即便身份真實，在繳納保費時，我們也應(yīng)該選用銀行轉(zhuǎn)賬的方式，避免現(xiàn)金交易。

　　通過網(wǎng)上渠道投保時，應(yīng)先確認(rèn)網(wǎng)站的可信度。一般來說在保險公司官網(wǎng)投保是最為可靠的（謹(jǐn)防假冒網(wǎng)站），其次可以選一些知名的第三方平臺。比如同樣是旅游保險，保障內(nèi)容上有什么差異，保險金額與保費上哪個性價比更高等。

　　三問：我的保單我付得起嗎？

　　有些投保人在購買了保險后，會出現(xiàn)保費“斷供”的情況，這可要千萬小心。

　　不少人身保險的保費可以分期繳納，在選擇時，投保人應(yīng)當(dāng)充分考慮自己是否有足夠、穩(wěn)定的財力長期支付。如果因為經(jīng)濟(jì)困難而致使保單斷供，或是投保人直接申請退保，那么純保障型、分紅型的保單在60天的繳費寬限期后，就會面臨失效，保障無法延續(xù)。而投資型保單雖然可能利用賬戶中含的價值繼續(xù)繳納風(fēng)險保費，保障功能亦有效，但賬戶凈值會面臨不斷縮水的可能?；蚴堑貌坏焦緦Τ掷m(xù)繳納保費的獎勵金。

　　因此，切忌購買超過支付能力范圍的保單。     

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