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兒童節(jié)，給“小惡魔”們送什么禮物？是一份啟智的玩具，還是一件漂亮的衣服，或者，購(gòu)買(mǎi)一份長(zhǎng)期的保險(xiǎn)保障，為孩子的成長(zhǎng)撐起一把“保護(hù)傘”？答案并不惟一，但是，送一把“保護(hù)傘”顯然更加實(shí)惠。那么，如何挑選“保護(hù)傘”呢？

　　小編就此采訪了上海多家保險(xiǎn)公司理財(cái)專家。大部分被訪者給出的回答是：孩子在健康和教育方面應(yīng)有長(zhǎng)期而周全的風(fēng)險(xiǎn)保障，挑選少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可以從“防范意外和疾病風(fēng)險(xiǎn)”及“規(guī)劃教育金”兩方面入手。

　　健康保障，勿忘重疾風(fēng)險(xiǎn)

　　剛剛為一起理賠案件結(jié)案的中德安聯(lián)人壽理賠負(fù)責(zé)人孫經(jīng)理心情很沉重。這起理賠案件的被保險(xiǎn)人是個(gè)年僅5歲的小女孩，去年確診不幸罹患白血病。小女孩的父母在她3歲的時(shí)候?yàn)樗谥械掳猜?lián)投保了一份分紅險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)投保的主要初衷是為她做教育儲(chǔ)蓄，在醫(yī)療保障方面僅附加了一份住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)，100元/每天。然而，面臨高達(dá)近30萬(wàn)元的治療費(fèi)用，這對(duì)仍身背房貸的工薪階層的年輕父母已經(jīng)傾盡所有，疲于奔命。

　　友邦保險(xiǎn)給小編提供了一組數(shù)據(jù)：我國(guó)每年新增白血病患者，其中一半的患者是兒童，最常發(fā)生于2-7歲的兒童，僅次于意外死亡，成為兒童主要死因。與此同時(shí)，兒童惡性腫瘤的發(fā)病率也呈現(xiàn)出逐漸上升的趨勢(shì)。

　　“其實(shí)，80%以上的白血病患兒可以得到根治，恢復(fù)正常的學(xué)習(xí)和生活。但昂貴的治療費(fèi)用卻成為擺在很多患兒家庭眼前的難題。”友邦保險(xiǎn)理財(cái)專家告訴小編，少兒白血病治療費(fèi)用至少需要20萬(wàn)元，對(duì)于眾多家庭而言都是可怕的負(fù)擔(dān)，很多家庭被迫放棄治療。

　　因此，購(gòu)買(mǎi)一份少兒重疾保險(xiǎn)顯得尤為重要。中德安聯(lián)理財(cái)專家指出：有別于成人重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品將30余種重疾一網(wǎng)打盡進(jìn)行投保的情況，目前，市場(chǎng)上有些少兒重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品往往將少兒罹患概率極低的重大疾病排除在外（如嚴(yán)重阿爾茲海默癥、嚴(yán)重帕金森癥等），更有針對(duì)性，計(jì)費(fèi)也更加經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

　　以中德安聯(lián)的安康福佑長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)為例，保障范圍覆蓋了少兒常發(fā)的20種重大疾病，并特別針對(duì)兒童最為常見(jiàn)的重大疾?。簮盒阅[瘤（不含白血?。┮约鞍籽☆~外提供了針對(duì)性的保障，將額外分別給付20%和50%的基本保險(xiǎn)金額。

　　【產(chǎn)品推薦】“福享安康”

　　推薦理由：孩子（被保險(xiǎn)人）不幸罹患重大疾病時(shí)，保單的剩余保費(fèi)無(wú)需繼續(xù)交納，保單仍繼續(xù)有效

　　“福享安康”是一款“保障+重疾”的產(chǎn)品，提供35種重大疾病保障，具有低保費(fèi)、高保障、滿期返本的特點(diǎn)，非常適合為子女投保。

　　教育儲(chǔ)備，盡早做好規(guī)劃

　　“在選擇少兒保險(xiǎn)時(shí)，可以根據(jù)意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、教育險(xiǎn)的順序購(gòu)買(mǎi)，其他險(xiǎn)種可酌情補(bǔ)充購(gòu)買(mǎi)。”新華保險(xiǎn)理財(cái)專家進(jìn)一步指出，“在家庭經(jīng)濟(jì)狀況允許的條件下，及早為孩子購(gòu)買(mǎi)教育險(xiǎn)，未雨綢繆、聚沙成塔，為孩子鋪就一條平坦的求學(xué)之路?！?/p>

　　教育支出的持續(xù)高漲讓很多父母心急如焚，及早為孩子做好規(guī)劃安排，提前籌備教育費(fèi)用更顯得必要。教育類(lèi)少兒險(xiǎn)主要是為子女準(zhǔn)備教育金，依據(jù)子女小學(xué)、初中、高中、大學(xué)等不同的成長(zhǎng)階段，提供保險(xiǎn)給付或創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚基金。

　　友邦保險(xiǎn)理財(cái)專家認(rèn)為：此類(lèi)保險(xiǎn)針對(duì)少年兒童在不同的生長(zhǎng)階段提供相應(yīng)的生存保險(xiǎn)金，比如小學(xué)、初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金，參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁基金等，使孩子在人生的各個(gè)特定階段都可儲(chǔ)備一筆基金，減輕家長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。通過(guò)購(gòu)買(mǎi)教育類(lèi)保險(xiǎn)的形式，只要按期交納相應(yīng)的保費(fèi)，就可以在孩子成長(zhǎng)的不同階段領(lǐng)取教育金，解決孩子未來(lái)上學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題。

　　“兼具教育和保障功能的新華保險(xiǎn)成長(zhǎng)快樂(lè)少兒兩全保險(xiǎn)就是父母?jìng)儾诲e(cuò)的選擇?！毙氯A保險(xiǎn)理財(cái)專家分析稱，作為一款分紅型教育金產(chǎn)品，一方面，可以為父母減輕兒女教育支出的壓力，另一方面，可以為孩子提供重要人生階段的保障需求。更重要的是，它還具有累積生息，二次增值的功能，如果到了生存金領(lǐng)取年齡而孩子暫不需要，則會(huì)自動(dòng)進(jìn)入“成長(zhǎng)快樂(lè)”累積生息賬戶，按月復(fù)利的方式進(jìn)行增值，實(shí)現(xiàn)資金的二次增值。

　　【產(chǎn)品推薦】“鴻發(fā)年年”

　　推薦理由：保費(fèi)較低，通過(guò)資金的產(chǎn)期積累和增值，儲(chǔ)備教育備用金

　　太平洋保險(xiǎn)“鴻發(fā)年年”兼具分紅和萬(wàn)能產(chǎn)品的功能，同時(shí)具有月復(fù)利、60歲還本、零手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)的的優(yōu)勢(shì)，適合父母為子女投保，作為未來(lái)教育金規(guī)劃和財(cái)富傳承的保障。

　　家庭保障，關(guān)注長(zhǎng)期理財(cái)

　　“家庭是孩子溫暖的港灣，父母是孩子幸福成長(zhǎng)的保護(hù)傘，現(xiàn)實(shí)生活中，一旦父母出現(xiàn)某種意外，家庭經(jīng)濟(jì)支柱倒塌，往往造成孩子在基本生活和教育經(jīng)費(fèi)等方面難以為繼。”因此，新華保險(xiǎn)理財(cái)專家認(rèn)為，在給孩子“撐傘”的同時(shí)，也要關(guān)注自身風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　以“成長(zhǎng)綠蔭定期壽險(xiǎn)”為例，如果父母因意外傷害或疾病身故或全殘，子女將按約定領(lǐng)取保險(xiǎn)金直至25歲，通過(guò)保障了父母出現(xiàn)意外時(shí)，子女的生存費(fèi)用與教育費(fèi)用不會(huì)因此中斷，父母的責(zé)任得到延續(xù)，未成年人的權(quán)益得到永久的保障。

　　友邦保險(xiǎn)理財(cái)專家則認(rèn)為：以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的形式來(lái)為子女籌措教育費(fèi)用，每月按時(shí)繳費(fèi)，可以達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)備的目的。一旦父母發(fā)生意外，如果購(gòu)買(mǎi)了“可保費(fèi)豁免”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，孩子不僅免交保費(fèi)，而且保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，讓父母對(duì)孩子的愛(ài)可以延續(xù)，一直守護(hù)孩子的成長(zhǎng)。

　　【產(chǎn)品推薦】“福禧寶寶”

　　推薦理由：可附加“附加豁免保費(fèi)重大疾病保險(xiǎn)”，一旦父母不幸罹患重疾或身故，可免繳剩余未繳保費(fèi)

　　國(guó)泰人壽“福禧寶寶”分紅型年金保險(xiǎn)專為年幼寶寶設(shè)計(jì)，繳費(fèi)方式靈活且回報(bào)高，在寶寶的不同年齡，可每年領(lǐng)取生存金或養(yǎng)老金，滿90歲還有兩倍保額的祝壽金給付。

　　【專家支招】

　　友邦保險(xiǎn)提醒，選擇少兒險(xiǎn)要注意以下幾點(diǎn)：

　　1.考慮全面保障一份全面的少兒保障計(jì)劃，應(yīng)該完整包括上述三方面的保障。購(gòu)買(mǎi)時(shí)可以進(jìn)行適當(dāng)組合，最好是買(mǎi)全意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等全部保障。同時(shí)，繳費(fèi)期最好集中在孩子未成年時(shí)，在他們長(zhǎng)大成人后，可自己選擇合適的險(xiǎn)種來(lái)投保。

　　2.家庭投保應(yīng)以家長(zhǎng)為主，孩子為輔家長(zhǎng)作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，首先要充分保證他們的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險(xiǎn)等保障。因?yàn)槿绻改高@個(gè)主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源突然中斷，孩子將失去經(jīng)濟(jì)支持。每年為孩子繳納的保費(fèi)不宜超過(guò)家長(zhǎng)的保費(fèi)，如果不能兼顧，應(yīng)以大人為主。

　　3.越早投保越劃算大多數(shù)少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品在出生30天或90天以后就可以投保。一般情況下，投保同樣的保險(xiǎn)金額，被保險(xiǎn)人年齡越小，保費(fèi)會(huì)越便宜。

　　4.了解“豁免保費(fèi)”條款為防止在保險(xiǎn)期間家長(zhǎng)因故無(wú)力繼續(xù)繳納保費(fèi)，在購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)的同時(shí)，最好購(gòu)買(mǎi)豁免保費(fèi)附加險(xiǎn)，萬(wàn)一家長(zhǎng)發(fā)生意外導(dǎo)致身故或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)公司可豁免以后的各期保費(fèi)，確保孩子的保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

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