無憂保早報：無憂保隸屬杭州今元嘉和人力資源有限公司，是業(yè)界權威的個體社保自助繳納平臺，為個體用戶提供專業(yè)的社保和公積金在線繳納服務，全面開啟中國個體社保自由繳時代。

　　大家買商業(yè)醫(yī)療保險時經(jīng)常搞不清楚報銷型和津貼型醫(yī)療險的區(qū)別，從而沒有購買到真正適合自己的醫(yī)療險。那到底二者之間有何不同，購買時又該考慮自身的哪些因素呢？

　　客戶在投保時可能只對健康類、意外類、教育金類或理財類的產(chǎn)品感興趣，對于一些小額的醫(yī)療險不當回事。用保險業(yè)務人員的專業(yè)角度從客戶的利益，讓為客戶認真了解報銷型和津貼型醫(yī)療險還是有實際意義的。

　　有無社保都需要報銷型醫(yī)療險

　　把醫(yī)療費用按一定比例報銷的保險產(chǎn)品就是報銷型醫(yī)療險，參加了社保的客戶，自己還有一份“住院醫(yī)療保險”，那剩下的部分（自費部分除外）保險公司全報銷；沒參加社保的客戶就更需要報銷型的醫(yī)療險。

　　津貼型醫(yī)療險功能簡單

　　津貼型的醫(yī)療險功能非常簡單，就是按實際住院天數(shù)來進行的補貼，年最多補貼180天，各家公司的產(chǎn)品不同有20元/天、50元/天，也有100元/天，當然保費也有很大的差別。這個保險是不參與醫(yī)療費報銷，只管按天補貼，這個保險適合所有投保的客戶。

　　兩者最大差別：能否重復理賠

　　住院報銷醫(yī)療險有報銷額度及次數(shù)的限制，保險申請理賠時需要醫(yī)院發(fā)票，不能重復理賠。住院津貼醫(yī)療險是給付型的險種。購買這種險種時：要注意給付天數(shù)和免賠天數(shù)。一般來說，住院津貼保險的給付天數(shù)都有上限，而免賠天數(shù)則或多或少存在。對于被保險人來說，當然是給付天數(shù)越多越好，免賠天數(shù)越少越好。申請理賠時不需要醫(yī)院發(fā)票，按住院天數(shù)理賠，多買多得，可以重復理賠。

　　關注津貼型保險費的返還方式

　　住院津貼產(chǎn)品有消費型和返還型，消費型產(chǎn)品的優(yōu)勢是費用低廉，但產(chǎn)品不享受其他的理財功能；相對消費型產(chǎn)品，返還型產(chǎn)品除了住院津貼功能外，還附加了中長期的穩(wěn)健收益、資產(chǎn)保值功能，產(chǎn)品內(nèi)涵更加豐富。另外，保費返還方式也不盡相同，對于現(xiàn)金流的形式，有一次性給付和年金式給付，對于現(xiàn)金流的收益方式，有的產(chǎn)品單純返還保費，而有的會返還保費+分紅。

　　報銷型醫(yī)療險與津貼型醫(yī)療險報銷條件和理賠天數(shù)

　　報銷型醫(yī)療險與津貼型醫(yī)療險都是消費型醫(yī)療險，報銷型醫(yī)療險是單獨險種購買，保費低，不同年齡階段保費有別，每年保費會隨著年齡浮動。有些公司的產(chǎn)品分有無社保兩類設計。理賠方式是憑發(fā)票報銷，如有社保，在社保報銷后，補充報銷。如無社保，直接到保險報銷。買一年保一年，滿期后無返還。津貼型醫(yī)療保險一般是附加在返還型重大疾病保險/年金險，雖然每個年齡階段保費也有別，但合同簽訂每年保費固定金額，理賠是按住院天數(shù)算（一般有免賠3天，一般會規(guī)定總理賠天數(shù)不能超過180天/360天等），一般有30元/天、50元/天、100元/天等不同保額，一般會附加利益是重癥住院（ICU）雙倍給付。如按繳費期與保障期分有兩種：一種是繳費期一般有10年/20年/30年等，保障期與繳費期一致，無返還；另一種是繳費期一般有10年/20年/30年等，保障期選擇至55歲/60歲/65歲/70歲/80歲等，因此，保費比例也有區(qū)別，這一種普遍可退現(xiàn)金價值，同時合同終止。選擇這兩類產(chǎn)品時，建議根據(jù)自身保障基礎來選擇搭配補充。

　　報銷型和津貼型區(qū)別示例解析

　　比方一：假設今天你要為公事到外地出差，如果公司實行報銷制：那么出差期間的住宿、差旅費等都得自己先墊付，然后回來憑票據(jù)報銷，會計和老板當然要核查票據(jù)的真實性和支出的合理必要性，甚至在出差前就規(guī)定好了，只能住什么級別的酒店或旅館。因此你自然既不想自己吃住不舒服，更不希望因為消費檔次太高，回來報銷不了，而自己掏腰包墊付。如果消費合理，但是忘記保留票據(jù)，那也不好意思，會計不可能憑你口說，就給你補錢。報銷型的醫(yī)療保險也是這樣，會在條款中規(guī)定什么屬于自己的保險責任，什么不是，如果客戶不注意除外責任與保險責任，隨興就醫(yī)用藥，且不事先征求保險公司同意，或是超出了保險公司的保障責任，或本就是除外責任，則這部分費用得自己報銷，保險公司自然無法買單。當然即使消費合理，如果無法提供票據(jù)給保險公司，自然也是無法報銷的。因此報銷型的醫(yī)療產(chǎn)品務必要弄清楚保險責任與除外責任，比如提供自費藥品等。目前各公司的住院醫(yī)療產(chǎn)品有社保補充型的，有非社保補充型的，客戶需要根據(jù)自己的需要來補充。另外就醫(yī)時要告訴醫(yī)生自己有什么醫(yī)保，如果自費藥品不能報銷，就盡量讓醫(yī)生不要用，或是自己經(jīng)濟上消費得起，覺得無所謂，也可以。

　　比方二：假設今天你還是因公事出差，但是公司實行的是津貼制補助方式，公司根據(jù)市場消費水平核定出差一天補貼100元，但一個月累積出差不得超過多少天，那么，如果你出差的地方有親朋好友，你可能就會在親友家吃住，或是本來預算夠你去住5星級的酒店，但你完全可以旁邊住4星級的，那么省下的算你掙著了，超出預算了，就你自己墊錢。津貼型的醫(yī)療保險也是這樣，通常是按照一天補貼多少，或什么情況下一次補貼多少，客戶有錢可以多買幾份，補貼多了沒有花，就算自己掙了的。目前的津貼產(chǎn)品有消費型和儲蓄返還型的，按給付條件又可分為住院津貼、手術津貼或是特定津貼（比如癌癥津貼）等。如果若要問我，哪種形式的產(chǎn)品更好，我相信經(jīng)常出差的朋友肯定都希望能同時代表兩家公司去出差，一家是報銷型的差旅費，一家是津貼型的差旅費，互不沖突，報銷型的最好把能報的想報的差旅費都報銷了，而津貼的額度也是希望越高越好，但是我們都知道，老板很精明，我們很少能有這樣的機會，但是保險體現(xiàn)的就是誰更樂意付出就應該享有更好的保障，如果愿意，完全可以兩種保障兼享。當然那些有社保和公司團體保險和公費醫(yī)療的朋友，則可像在出差地有親友的朋友一樣，完全可以選擇津貼型，因為底有人包了，津貼補多，掙多。

　　購買住院醫(yī)療報銷型保險需先看清四點

　　住院報銷型一要看報銷比例（社保報完剩下的還能報多少；沒通過社保報銷又能報多少）；

　　二要看一年能報幾次，能否重復報銷；

　　三要看一年理賠后，有沒有續(xù)保的權利（有些公司產(chǎn)生理賠后，第二年就拒保；要么就要加費）；

　　四要看假如沒有理賠，再續(xù)保時候能否有優(yōu)惠。津貼型的只要是在住院期間，每住院一天就有相應的補貼（一般都以180天為限）可以很好彌補因為住院所帶來的工資收入的損失！可以和社保相呼應買那兒個要看個人選擇了就像重大疾病保險買消費型的還是定期的并帶有返還功能。

　　無憂保通過中國人社部認證許可，擁有完善的資金監(jiān)管體系，并采用業(yè)界領先的SaaS模式+云計算加密技術，保障用戶信息安全。無憂保關心每個個體對安定美好生活的追求，基于微信端便捷操作，滿足個體社保繳納需要。