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購買商業(yè)健康保險(xiǎn)抵扣個(gè)稅聽上去很美好，但在實(shí)際執(zhí)行過程中，并沒有大家想的那么美好，甚至還有點(diǎn)坑人。

這個(gè)月起，購買商業(yè)健康保險(xiǎn)抵扣個(gè)稅的政策正式實(shí)行，不少地方已經(jīng)開始試點(diǎn)。

按規(guī)定，最高每年可抵扣2400元，既能享受保險(xiǎn)保障，還能少繳納部分個(gè)稅，聽上去確實(shí)是一項(xiàng)利民的好政策。

這里小編要給大家潑一盆冷水：政策的初衷是好的，但在實(shí)際執(zhí)行過程中，并沒有大家想的那么美好。

首先一點(diǎn)，并不是所有商業(yè)健康類保險(xiǎn)都能減輕個(gè)稅，這里的商業(yè)健康險(xiǎn)是指符合規(guī)定的獲得國家批復(fù)開發(fā)資格的26家保險(xiǎn)公司推出的標(biāo)注有稅優(yōu)號的稅優(yōu)型健康險(xiǎn)。

說白了，想抵扣個(gè)稅必須買這26家保險(xiǎn)公司的稅優(yōu)型健康險(xiǎn)。那么，這些稅優(yōu)型健康險(xiǎn)保障功能又如何呢？

稅優(yōu)健康險(xiǎn)：一年期醫(yī)療險(xiǎn)+萬能險(xiǎn)

簡單來說，稅優(yōu)健康險(xiǎn)指的是能夠抵扣個(gè)稅的“一年期醫(yī)療險(xiǎn)+萬能險(xiǎn)”組合，使用方式與醫(yī)保相同，用于報(bào)銷大病治療的實(shí)際費(fèi)用支出。

每年所交的保費(fèi)在扣除當(dāng)年風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)后，剩下的部分就會進(jìn)入萬能險(xiǎn)賬戶，累積生息，直到退休后，該賬戶中的錢可用于購買商業(yè)保險(xiǎn)或是用作醫(yī)保的個(gè)人賬戶支出。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)作為政策性的保險(xiǎn)，比起普通的商業(yè)保險(xiǎn)，還是相當(dāng)友好的。

比如可以帶病投保、保證續(xù)保，除醫(yī)保目錄還可報(bào)銷部分目錄外的治療項(xiàng)目，每一款產(chǎn)品都包括住院醫(yī)療費(fèi)用和特定門診（都是重病）治療費(fèi)用、被保險(xiǎn)人符合合同約定的醫(yī)療費(fèi)用的自付比例不得高于10%，同時(shí)還能減少個(gè)稅繳納額。

不過健康人群與有既往癥的人群可投保的保額是有差別的，既往癥人群可投保的保額明顯比健康人群低許多。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)沒你想的那么好

稅優(yōu)健康險(xiǎn)無論是宣傳還是產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，都是個(gè)起點(diǎn)很高，充滿期待的產(chǎn)品，但現(xiàn)實(shí)常常是希望越大，失望越大。

1、稅優(yōu)健康險(xiǎn)抵扣個(gè)稅不方便

個(gè)人投保的話是很方便的，單位代扣是想狗帶的。

雖然可以購買的保險(xiǎn)公司有26家，但目前很少有公司會為員工集體投保，還需個(gè)人前往購買，然后拿著保單憑證跟發(fā)票及時(shí)上交給單位，再走抵扣個(gè)稅的流程

不過，由于抵扣個(gè)稅模式相當(dāng)繁瑣，所以保險(xiǎn)公司和企業(yè)的銷售購買意愿并不太高，個(gè)人投保的話，將來想要順利抵扣個(gè)稅，可能會收獲人事跟財(cái)務(wù)無數(shù)次的眼刀。

2、抵扣個(gè)稅力度太低

稅優(yōu)健康險(xiǎn)最大的亮點(diǎn)之一就是可以稅前扣除減輕個(gè)稅，根據(jù)政策，稅優(yōu)健康險(xiǎn)可以提供最高2400元的年度稅前扣除額，也就是把起征點(diǎn)每月提高了200，那我們就來看看稅優(yōu)健康險(xiǎn)究竟能夠抵扣多少錢：

對照近年來公布的平均工資情況，大多數(shù)的人處在3%與10%的稅率階段，也就是稅優(yōu)健康險(xiǎn)的抵扣值處在72~240元之間，有那么點(diǎn)尷尬。

3、萬能賬戶不萬能

熟悉萬能險(xiǎn)的菜友應(yīng)該知道，萬能險(xiǎn)通常的保底利率為1.75%或2.5%，個(gè)別公司會定得高些如3.5%。

盡管利率不算高，但至少有所保障，然而在續(xù)保的過程中依然存在變量——保費(fèi)與當(dāng)年風(fēng)險(xiǎn)保額會根據(jù)被保人年齡的增長而增長，進(jìn)入萬能賬戶的金額相對比較有限。

最讓人無語的是，萬能賬戶中的金額并不能取現(xiàn)，只能在退休后用作購買商業(yè)保險(xiǎn)或者補(bǔ)充醫(yī)保個(gè)人賬戶支出。

4、不能保障終身

大家購買保險(xiǎn)都想保到終身省得麻煩，稅優(yōu)健康險(xiǎn)打著稅前抵扣的名頭不免令人有些擔(dān)心。

沒錯(cuò)！你們擔(dān)心就對了！

因?yàn)榇蠖鄶?shù)的稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品只保到法定退休年齡，按延時(shí)退休來算，就是最多保到65歲，當(dāng)然也有個(gè)別產(chǎn)品保到75歲。

但多少歲顯然不是重點(diǎn)，重點(diǎn)是在退休后，就只能告別稅優(yōu)健康險(xiǎn)中的醫(yī)療保障。

不過即使如此，菜導(dǎo)還是想要提醒大家，65歲以后基本很難買到商業(yè)健康險(xiǎn)，即使能買，保額也很低，風(fēng)險(xiǎn)太高了，保險(xiǎn)公司會怕的。

實(shí)際分析起來，就能看出稅優(yōu)健康險(xiǎn)不免有些流于形式，但對有既往癥無法通過商業(yè)健康險(xiǎn)獲得保障的人來說，還是有相當(dāng)?shù)膬r(jià)值。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)的初衷是好的，但無論是操作流程還是實(shí)際保障都有很多的問題需要去完善。如果不能完善，所謂“抵扣個(gè)稅”的好處不過是又一次透支了公眾的信任和期待。

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