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面對(duì)市面上眾多的兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品，家長(zhǎng)們?cè)谔暨x時(shí)犯了選擇綜合癥，怎樣給孩子買保險(xiǎn)才是最適合最有效的保障？貼心如小編，在查看了相關(guān)數(shù)據(jù)后，建議你，按年齡段的不同，來側(cè)重選擇適合的兒童保險(xiǎn)。

6歲以下孩子：側(cè)重醫(yī)療保障

某保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)顯示，在0至18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類型的理賠案占比超過70%，而0至6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次理賠金額在900元左右。

孩子小的時(shí)候，“大病不犯，小病不斷”是很多家長(zhǎng)的共同感受，從0至6歲的少兒險(xiǎn)理賠結(jié)果也可以清晰地看到這一現(xiàn)象。對(duì)此，家長(zhǎng)在為嬰幼兒購買保險(xiǎn)時(shí)，要多考慮健康風(fēng)險(xiǎn)，側(cè)重醫(yī)療保障功能。

說起健康險(xiǎn)，父母最容易想到的是門診能不能賠？孩子發(fā)燒感冒是常事，一去醫(yī)院，沒有一兩百下不來。但保險(xiǎn)公司同樣也會(huì)想到這點(diǎn)，所以對(duì)于發(fā)燒、感冒等門診，保險(xiǎn)公司都不予報(bào)銷，只有住院、手術(shù)等大型花費(fèi)才能得到補(bǔ)貼。

你需要注意的，是兒童重疾險(xiǎn)，越早買保費(fèi)越低，性價(jià)比越高。有一些特別嚴(yán)重的疾病可能出現(xiàn)在孩子年紀(jì)很小的時(shí)候，概率很小，但對(duì)家庭來說是個(gè)不小的負(fù)擔(dān)，尤其是在家庭初期還沒有太多的財(cái)務(wù)保障的時(shí)候。而重疾險(xiǎn)是給付型，只要證實(shí)孩子確實(shí)患上保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)的重大疾病，保險(xiǎn)公司就會(huì)按照約定的保額賠付，可以減輕不少壓力。

重疾險(xiǎn)的額度應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本，一般以50萬為宜。有些家長(zhǎng)偏好帶有返還性質(zhì)的產(chǎn)品，其實(shí)它并非重點(diǎn)。在兒童保險(xiǎn)的選擇上，通常我們建議“重保障輕儲(chǔ)蓄”，過于糾結(jié)返還因素，反而擾亂了對(duì)保障和保費(fèi)性價(jià)比的分析。

市面上的重疾險(xiǎn)，保障范圍通常都有兒童常見重大疾病，例如白血病、腦膜炎一類，有的還涵蓋了兒童特有重疾，如川崎病、脊髓灰質(zhì)炎等，可謂是加分項(xiàng)了。

7至18歲孩子：側(cè)重意外保障

理賠報(bào)告顯示，7至18歲的小朋友發(fā)生理賠的總體比例顯著降低，僅占比13%。從理賠原因看，與0至6歲的幼兒不同，這一階段的小朋友因疾病理賠的比例較低，而因意外造成外傷的比例則顯著上升，如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等，總占比超過60%。由于傷情輕重不同、治療情況各異以及所購買險(xiǎn)種的差異，理賠金額也浮動(dòng)較大。不過一般外傷的理賠金額在100元至1000之間，骨折的費(fèi)用則較高。

兒童好奇心強(qiáng)、活潑好動(dòng)，自我保護(hù)意識(shí)比較差，因此發(fā)生意外事故的概率較高，配置一份意外險(xiǎn)是很有必要的。對(duì)于孩子喜歡運(yùn)動(dòng)、平時(shí)騎自行車上學(xué)而且路上車特別多等情況，家長(zhǎng)如果擔(dān)心的話，還可以買一個(gè)交通意外險(xiǎn)或者運(yùn)動(dòng)保障險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)通常為消費(fèi)型，保費(fèi)便宜。目前市場(chǎng)上的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)往往是以附加險(xiǎn)的形式銷售的，家長(zhǎng)可以為孩子選擇一份意外傷害保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，同時(shí)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)，這樣的保險(xiǎn)組合不但保障比較全面，而且更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。

總的來說，根據(jù)孩子自身的特點(diǎn)，購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)遵循以下順序：少兒醫(yī)保、學(xué)平險(xiǎn)（在校生由學(xué)校統(tǒng)一購買）、意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、教育金給付險(xiǎn)種。

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