無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

有很多人在購(gòu)買壽險(xiǎn)的時(shí)候非常糾結(jié)，除了產(chǎn)品眾多、公司眾多選擇困難癥爆發(fā)以外，最糾結(jié)的就是短則幾年長(zhǎng)則幾十年的合同，面對(duì)巨大的不確定性，如何確保我的權(quán)益？幾十年后保險(xiǎn)公司耍賴怎么辦？今天我們就來(lái)看看那些為了保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的特殊條款。

這些特殊條款普遍適用于所有壽險(xiǎn)產(chǎn)品。為了讓大家看得更加明白，我們來(lái)舉個(gè)例子說(shuō)明，假如一位27歲的程序猿小哥天天為了寫(xiě)代碼挑燈夜戰(zhàn)，直到有一日猛然驚覺(jué)自己應(yīng)該買一份重疾險(xiǎn)，才能繼續(xù)如此放肆的加班，于是他瞄準(zhǔn)了一款保額為30萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，附加身故保障30萬(wàn)元，每年保費(fèi)1萬(wàn)元，繳費(fèi)年限15年。

1、到期沒(méi)交費(fèi)就會(huì)失效嗎？

這位小哥前5年都按時(shí)足額交保費(fèi)，但是不巧在第6年繳費(fèi)的時(shí)候正好沒(méi)錢交了，大家知道這時(shí)退保也是很虧的，如果這份保險(xiǎn)就這樣失效了對(duì)被保險(xiǎn)人是不是太不公平了？

確實(shí)是不公平！所以我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，寬限期條款，即在分期繳費(fèi)的人壽保險(xiǎn)中，如果投保人未按時(shí)繳納第二期及以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)（投保人如未繳納第一期保險(xiǎn)費(fèi)則壽險(xiǎn)合同一般不生效），在寬限期（60天，是自然日哦，不是工作日?。﹥?nèi)保險(xiǎn)合同仍然有效，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍予負(fù)責(zé)，但要從保險(xiǎn)金中扣除所欠的保險(xiǎn)費(fèi)。如果寬限期結(jié)束后投保人仍然沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，也無(wú)其他約定，則保險(xiǎn)合同自寬限期結(jié)束的次日起失效。

2、沒(méi)有交費(fèi)，我還想要這份保障怎么辦？

60天的寬限期過(guò)后，小哥還是沒(méi)有錢交第六年的保費(fèi)，難道這份保險(xiǎn)就這樣失效了嗎？要知道男性在20多歲和30多歲買一份保額相同的保險(xiǎn)，保費(fèi)可是有差距的哦。當(dāng)初只是一念之差沒(méi)有繼續(xù)繳費(fèi)，但是還想要這份“物美價(jià)廉”的保障，怎么辦？！

為了保障被保險(xiǎn)人的利益，《保險(xiǎn)法》規(guī)定了復(fù)效條款，如果保險(xiǎn)單所有人在寬限期屆滿時(shí)仍未繳付保險(xiǎn)費(fèi)，并且保險(xiǎn)合同中沒(méi)有其他約定的，保險(xiǎn)單便會(huì)失效即中止。但保險(xiǎn)單的中止不同于保險(xiǎn)單的終止，中止的保險(xiǎn)單仍可在一定的期限內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效。這個(gè)期限通常是2年。

也就是說(shuō)，保單中止后的兩年內(nèi)，被保險(xiǎn)人又發(fā)現(xiàn)這份保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)還想要繼續(xù)保障時(shí)，就可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)復(fù)效，再補(bǔ)交保費(fèi)后就可以復(fù)效了。在現(xiàn)實(shí)中，這樣“良心發(fā)現(xiàn)”的客戶很多都是體檢發(fā)現(xiàn)自己身體有恙需要保險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司為了控制逆向選擇，會(huì)要求客戶體檢，根據(jù)體檢結(jié)果相應(yīng)調(diào)整保費(fèi)或者保額，這樣做的目的是為了保護(hù)更多保戶的利益。

3、年齡越小保費(fèi)越低，報(bào)小年齡投保豈不更好？

保費(fèi)和年齡有很大的關(guān)系，越年輕的人保費(fèi)越低，“機(jī)智”的小哥發(fā)現(xiàn)，年齡是24歲比27歲的保費(fèi)便宜了快1000元，那按照24歲投保豈不是更好？

不要高興地太早哦，一方面隨著保險(xiǎn)公司投保流程的規(guī)范化，統(tǒng)一錄入身份證號(hào)碼，并會(huì)進(jìn)行校驗(yàn)，大大減少了年齡誤告的情況發(fā)生。但是仍有一些發(fā)生的小概率事件，按照最大誠(chéng)信原則，這種在訂立合同時(shí)就不誠(chéng)信的行為豈不是導(dǎo)致這份保險(xiǎn)合同不成立嗎？如果這份保險(xiǎn)已經(jīng)生效了，就這樣讓它撤銷是不是對(duì)被保險(xiǎn)人不公平？

同樣為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，年齡誤報(bào)條款規(guī)定，如果保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡于訂約時(shí)被誤報(bào)，并且依此誤報(bào)記載于保單內(nèi)，允許投保人進(jìn)行更正，即使在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，亦允許保險(xiǎn)人采取相應(yīng)辦法處理的一種合同約定。通常的做法仍然是按照正確的年齡調(diào)整保費(fèi)或者保額，這樣做的目的仍然是為了保護(hù)更多的保戶的利益。

4、沒(méi)有指定受益人，身故后是否不賠？

日日通宵達(dá)旦加班的小哥實(shí)在沒(méi)空提交資料指定受益人，如果小哥不幸去見(jiàn)馬克思了，保險(xiǎn)公司是不是可以以沒(méi)有受益人為借口，不付保險(xiǎn)金了呢？

當(dāng)然不會(huì)啦！有受益人條款約束。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，被保險(xiǎn)人或投保人可以指定一人或數(shù)人為身故保險(xiǎn)金受益人。受益人為數(shù)人的，可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有收益權(quán)。如果沒(méi)有指定受益人，保險(xiǎn)金可以作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)進(jìn)行分配。

5、倘若活著沒(méi)有意義，保單還有什么意義？

現(xiàn)在人們的工作壓力都很大，小哥因此患上抑郁癥，最后走向輕生。這份保險(xiǎn)就一點(diǎn)都沒(méi)用了嗎？如果對(duì)于自殺都賠，那會(huì)不會(huì)有很多人買份巨額保險(xiǎn)后去自殺呢？

對(duì)此，自殺條款是這么說(shuō)的：在包含死亡責(zé)任的人壽保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)合同生效后的一定時(shí)期內(nèi)（兩年）被保險(xiǎn)人因自殺死亡屬除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不給付保險(xiǎn)金，僅退還所繳納的部分保險(xiǎn)費(fèi)；而保險(xiǎn)合同生效滿一定期限（兩年）之后被保險(xiǎn)人因自殺死亡，保險(xiǎn)人要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。

建議：

我一個(gè)人的行為怎么會(huì)影響到其他保戶的利益呢？

舉個(gè)例子說(shuō)明：身體次健康的人患病的幾率比健康的人大，所以就應(yīng)該多交保費(fèi)，而這些不健康的人確是更有購(gòu)買保險(xiǎn)意愿的人，如果保險(xiǎn)公司不加區(qū)分，按照標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)收取勢(shì)必產(chǎn)生虧損，為了減少虧損又會(huì)增加保費(fèi)，這樣對(duì)于健康的人群來(lái)說(shuō)自然就是不公平的。所以保險(xiǎn)要求最大誠(chéng)信??！

這個(gè)自殺的期限為什么是兩年呢？

因?yàn)閺男睦韺W(xué)的角度看，一個(gè)人有自殺傾向兩年內(nèi)不采取行動(dòng)的概率很小，所以規(guī)定這個(gè)期限可以大范圍減少道德風(fēng)險(xiǎn)。并且，保險(xiǎn)公司按照死亡率厘定費(fèi)率的時(shí)候并沒(méi)有剔除自殺，因此全部不賠也是不合理的。再者，也是為了最大限度的保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，才會(huì)按照不同情況區(qū)別對(duì)待。

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