無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

0歲孩子需要的商業(yè)保險(xiǎn)主要有以下類型：

一、健康保險(xiǎn)需求

由于自身的免疫系統(tǒng)還未發(fā)育成熟，身體健康狀況極不穩(wěn)定，某些小寶寶一有風(fēng)吹草動的，就要上醫(yī)院。在這個(gè)過程，人均花費(fèi)在2萬左右，對家長來說，也是一筆不小的醫(yī)療費(fèi)用壓力。而某些孩子，萬一患上了重大疾病，比如白血病，給家人帶來重大的生活和情感壓力的同時(shí)，也帶來了嚴(yán)重的財(cái)務(wù)壓力，而現(xiàn)在少兒重疾險(xiǎn)的保費(fèi)也不高，30萬保額一年也就200-500元錢。

二、意外保險(xiǎn)需求

孩子總是好動的，好奇是孩子的天性，在玩耍的過程中，稍微一不留神，出現(xiàn)一些磕磕碰碰的情況也在所難免，所以意外險(xiǎn)也顯得尤為重要。而在孩子的成長過程中，同樣也會有燒燙傷，意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)，但是由于產(chǎn)品本身的限制和保監(jiān)會對未成年身故保額的限制（20萬），故在這兩部分的保障額度上，一般都只能接受保監(jiān)會的限制！小孩子的一張意外卡，一般一年100元就搞定了。這種保險(xiǎn)可以等到孩子半歲以后，會爬會走時(shí)再買。

孩子可以通過以下方式解決意外保障的問題：

①.城市少兒醫(yī)保1。

②.有些單位員工福利比較完整，在商業(yè)團(tuán)體險(xiǎn)中，有家屬的一些保障內(nèi)容，其中包括孩子。

③.給學(xué)齡前的孩子購買相應(yīng)的商業(yè)意外保險(xiǎn)

④.入學(xué)的孩子可以在校購買學(xué)平險(xiǎn)2。

⑤.參加社會上一些風(fēng)險(xiǎn)社會互助3組織，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

三、教育保險(xiǎn)需求

除了基礎(chǔ)保障內(nèi)容之外，教育金保險(xiǎn)業(yè)年輕的爸爸媽媽所關(guān)心的問題，而教育金保險(xiǎn)主要有教育年金險(xiǎn)【兩全保險(xiǎn)或者兩全保險(xiǎn)（分紅型）】，萬能險(xiǎn)，投資連接保險(xiǎn)這幾種。

教育金保險(xiǎn)是作為教育儲備方式中的其中一種選擇方式，原則上主要解決教育費(fèi)用的剛性需求，當(dāng)然，并不是所有家庭都合適購買。因?yàn)楸旧碜鳛樨?cái)富積累的一種方式，我們也要考慮投資周期，回報(bào)率，投資中斷損失，風(fēng)險(xiǎn)偏好等等相關(guān)問題。

建議幾類家庭可以適當(dāng)考慮：

1、家庭年收入在15萬以上。并不是說15萬以下的家庭就不能買，而是考慮的家庭整體的保費(fèi)預(yù)算問題，如果預(yù)算本身有限，而大量資金購買孩子的教育金保險(xiǎn)，可能會過分壓縮家長的保費(fèi)預(yù)算，使得家長所購買的保額不足或者內(nèi)容不全面等問題。

2、孩子最好在3周歲以下。大家都知道保險(xiǎn)是通過時(shí)間來累積財(cái)富的，太大了，時(shí)間太短，保費(fèi)成本會比較高。

3、防守型家庭?？赡苡捎陲L(fēng)險(xiǎn)厭惡怕?lián)p失，不專業(yè)，沒時(shí)間，沒心情等種種原因，造成的實(shí)際結(jié)果是除了銀行之外，無其他投資渠道，方式。家庭財(cái)務(wù)保守，投資方式單一。

4、高負(fù)債家庭或者負(fù)資產(chǎn)家庭。這樣的家庭通常都比較有錢，情況好的時(shí)候，生活蠻滋潤的。但是一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，所有上層建筑都將倒塌。比如一些高房貸的金領(lǐng)，三角債的企業(yè)主。

5、沖動消費(fèi)嚴(yán)重的家庭。這樣的家庭計(jì)劃執(zhí)行非常弱，原定的重要的儲蓄計(jì)劃可能因?yàn)槟硞€(gè)欲望就被否決掉了，那么孩子的教育金就會遙遙無期。

6、收入穩(wěn)定的家庭。保險(xiǎn)和其他方式最大的不同是他的計(jì)劃性，不按計(jì)劃執(zhí)行，是會付出代價(jià)的。

教育金保險(xiǎn)是作為教育儲備方式中的其中一種選擇方式，原則上主要解決教育費(fèi)用的剛性需求，當(dāng)然，并不是所有家庭都合適購買。因?yàn)楸旧碜鳛樨?cái)富積累的一種方式，我們也要考慮投資周期，回報(bào)率，投資中斷損失，風(fēng)險(xiǎn)偏好等等相關(guān)問題。

四、作為資產(chǎn)傳承載體，實(shí)現(xiàn)財(cái)富轉(zhuǎn)移、傳承的需求

家族中如果有財(cái)富傳承，情感傳承的需求，通常會給孩子購買一些長期甚至終身年金保險(xiǎn)！

和我們平常的“零存整取”的財(cái)富積累積累方式不太一樣的是，這樣的產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念是“整存零取”，完全和我們通常的儲蓄習(xí)慣背道而馳。這樣的產(chǎn)品會覆蓋一個(gè)人的一生中的各個(gè)階段，為各個(gè)階段提供資金，而這部分資金需要你在20年，10年，甚至5年內(nèi)就要儲備好。簡單點(diǎn)就是你給我100萬，我分50年，平均每年給你2萬，再給你分紅，分紅不確定！

雖然這類保險(xiǎn)的演示利益看起來數(shù)字很漂亮，雖然這類保險(xiǎn)市場銷售最為火爆，雖然這類保險(xiǎn)每年“開門紅”為保險(xiǎn)公司貢獻(xiàn)了無數(shù)的保費(fèi)。但是實(shí)際上，因?yàn)橘徺I時(shí)不夠了解保險(xiǎn)內(nèi)容，導(dǎo)致3年內(nèi)退保的大有人在，且退保的損失巨大。所以購買之前一定要考慮清楚，是否真的有“財(cái)富傳承，情感消費(fèi)”的需要，退保有損失，投保需慎重！

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