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雨季來臨，有關(guān)人身、車輛、財(cái)產(chǎn)的看這里———

“涉水”保險(xiǎn)都要注意啥？

近期，隨著全國多地強(qiáng)降雨來襲，不少地方出現(xiàn)暴雨天氣。暴雨易引發(fā)城市內(nèi)澇、洪水暴發(fā)、山體滑坡等次生災(zāi)害，造成人員傷亡、車輛受損、房屋倒塌、農(nóng)田被淹、企業(yè)經(jīng)營中斷等損失。

那么，對于購買了或有意購買保險(xiǎn)的消費(fèi)者，如何利用保險(xiǎn)減少暴雨災(zāi)害損失、在投保或索賠時(shí)又該注意哪些問題？經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)小編特意根據(jù)監(jiān)管部門的提示，為大家梳理了與暴雨相關(guān)的人身險(xiǎn)、車輛險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)注意事項(xiàng)，希望對讀者有所幫助。

人身意外險(xiǎn)期限較短

暴雨災(zāi)害影響人身安全，甚至造成人員傷亡，可考慮投保人身意外傷害保險(xiǎn)，為應(yīng)對人身意外風(fēng)險(xiǎn)多一份保障。

據(jù)了解，人身意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體遭受傷害而殘疾或死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。人身意外傷害保險(xiǎn)承保條件較為寬松，一般不受年齡限制，而且被保險(xiǎn)人不必進(jìn)行體格檢查。

但需要注意的是：人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較短，一般不超過1年，保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)到期后應(yīng)及時(shí)續(xù)保，以免出現(xiàn)保險(xiǎn)保障“空檔期”，影響正常理賠。

其次，人身意外傷害保險(xiǎn)屬于定額保險(xiǎn)。其中，死亡保險(xiǎn)金的數(shù)額是保險(xiǎn)合同中約定的，當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外事故導(dǎo)致死亡時(shí)如數(shù)給付；殘疾保險(xiǎn)金的數(shù)額則一般是根據(jù)殘疾程度按保險(xiǎn)金額的一定比例給付。

另外，疾病導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡和傷殘不屬于人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。如不幸發(fā)生人身意外傷害，在盡快送醫(yī)就診的同時(shí)，應(yīng)及時(shí)撥打保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)客服電話報(bào)案理賠。

機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)不保發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水

由于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞一般不屬于機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)的賠償范圍，建議車主可考慮購買發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)。發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同，對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在使用過程中，因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損毀承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。

不過，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)是附加險(xiǎn)，且一般不包括在所謂的車險(xiǎn)“全險(xiǎn)”中，車主在購買機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)后需要附加投保發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)。

另外，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)每次賠償一般會(huì)實(shí)行一定比例的絕對免賠率，也就是說，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對絕對免賠的部分是不予賠償?shù)摹＜幢阃侗Ａ税l(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，建議車主如遇車輛熄火不要再次啟動(dòng)車輛，以免對發(fā)動(dòng)機(jī)造成損害，增加車主額外損失。

一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，車主應(yīng)在保證安全的情況下，及時(shí)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)報(bào)案，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到事故地點(diǎn)協(xié)助救援、查勘定損。同時(shí)可通過手機(jī)等對事故現(xiàn)場拍照并留存證據(jù)，作為接下來申請理賠的資料。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)“三個(gè)誤區(qū)”應(yīng)避免

企業(yè)房屋、生產(chǎn)設(shè)備、原材料、庫存產(chǎn)品等容易在暴雨災(zāi)害中受損，繼而影響企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營。資料顯示，2016年暴雨導(dǎo)致多家企業(yè)受損嚴(yán)重，部分企業(yè)因投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在獲得保險(xiǎn)賠償后較快恢復(fù)了生產(chǎn)經(jīng)營。比如，某家電企業(yè)利用獲得的1500萬元保險(xiǎn)賠償款及時(shí)恢復(fù)了正常的生產(chǎn)經(jīng)營。

不過，在投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，企業(yè)經(jīng)營者也要避免以下誤區(qū)：

誤區(qū)一：只要是企業(yè)財(cái)產(chǎn)都能夠承保。缺乏價(jià)值依據(jù)或難以鑒定其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料等，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一般不予承保。

誤區(qū)二：投保后因暴雨遭受損失都能夠得到賠償。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般分為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)，綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任比基本險(xiǎn)有所擴(kuò)展。基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任主要賠償因火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落等原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，而應(yīng)對暴雨、洪水、泥石流、山體滑坡等自然災(zāi)害需投保綜合險(xiǎn)。建議企業(yè)經(jīng)營者在投保時(shí)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)咨詢清楚。

誤區(qū)三：遭受暴雨災(zāi)害時(shí)無需施救?！侗ｋU(xiǎn)法》（2015年修正）第五十七條明確規(guī)定：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)采取必要的措施，防止或減少損失。也就是說，當(dāng)遭受暴雨災(zāi)害時(shí)，企業(yè)經(jīng)營者負(fù)有施救義務(wù)。同時(shí)，企業(yè)經(jīng)營者為防止和減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只按生產(chǎn)成本賠償

暴雨災(zāi)害對農(nóng)民生產(chǎn)生活影響較大的是人身安全、車輛安全、住房安全和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)村住房、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)抵御暴雨等自然災(zāi)害能力較弱。資料顯示，2015年暴雨導(dǎo)致全國范圍內(nèi)房屋倒塌4.4萬間，農(nóng)作物受災(zāi)171萬余公頃。

針對住房、農(nóng)作物損失，目前有農(nóng)村住房保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可提供保障，其中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的部分險(xiǎn)種還被列入財(cái)政補(bǔ)貼范圍，農(nóng)民朋友僅需自付較少的保費(fèi)就可以獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障。

不過需要注意的是，受損的農(nóng)作物并非應(yīng)按市場價(jià)格賠償。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠償范圍，目前一般只包含物化的生產(chǎn)成本，如種子、化肥、農(nóng)藥、灌溉、地膜等投入，不包括人工和預(yù)期收益。

也并非受損的農(nóng)作物減產(chǎn)就賠。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并非減產(chǎn)就賠付，一般減產(chǎn)達(dá)到一定幅度才能得到賠付。同時(shí)，也不是所有災(zāi)害造成的減產(chǎn)都給予理賠，具體的保障范圍要依據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同的約定。

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