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隨著人們生活水平的提高，越來(lái)越多的人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)為自己日后的生活作保障。那么，我們到底買(mǎi)多少保險(xiǎn)才合適呢？

　　生命是無(wú)價(jià)的

　　但是，當(dāng)你為自己購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)以防范突然死亡帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，卻必須為自己的生命“估價(jià)”。如何估價(jià)？個(gè)中大有講究?！皦垭U(xiǎn)總是多多益善的嘍！”也許你會(huì)這么說(shuō)。是的，誰(shuí)不渴望像劉翔這樣能有1億元的意外險(xiǎn)保障，但是誰(shuí)又能像劉翔能夠找到愿意免費(fèi)為其承保的保險(xiǎn)商呢？保險(xiǎn)這東西，是要先付了保費(fèi)才能獲得保障，一旦出險(xiǎn)才能夠獲得保額的。需知壽險(xiǎn)費(fèi)率也不低，若是買(mǎi)得太多，隨之需要支付的保費(fèi)也是一大壓力，所以壽險(xiǎn)保額合適就好。

　　那么，多少保額才算合適呢？關(guān)鍵還看你肩頭到底扛著多少重?fù)?dān)。

　　是的，若一個(gè)人是孑然一身，毫無(wú)牽掛，那么其根本不需要購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)，因?yàn)槠渌劳霾粫?huì)對(duì)其他人造成負(fù)面影響，自然也無(wú)需利用保險(xiǎn)來(lái)防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　但是，世間有多少人能夠如此瀟灑、輕輕地來(lái)又輕輕的去呢？父母、配偶、子女，這些家庭關(guān)系都是自己要考慮的。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)，正是對(duì)父母、配偶、子女的一種愛(ài)的體現(xiàn)。

　　當(dāng)然，在考慮壽險(xiǎn)保額的時(shí)候，你要考慮的不是一旦突然過(guò)世能夠留給他們什么，而是如何不在經(jīng)濟(jì)上拖累他們。所以，你首先要確保你的保險(xiǎn)金能夠償還所有你現(xiàn)有的借貸——對(duì)大多數(shù)人而言無(wú)疑大頭就是房貸。隨著銀行取消強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)的要求，越來(lái)越多的購(gòu)房者為了省錢(qián)均選擇不購(gòu)買(mǎi)房貸險(xiǎn)甚至退保房貸險(xiǎn)，雖然從賬面來(lái)看每年可少支出一筆錢(qián)，但其中存在的巨大風(fēng)險(xiǎn)就是，一旦你突然過(guò)世，而你的配偶是共同借款人的話，那么其一個(gè)人承擔(dān)還貸壓力將倍增，甚至可能導(dǎo)致無(wú)法還貸的問(wèn)題——即使你是唯一借款人，這也意味著你的遺產(chǎn)繼承人（往往正是你的配偶和子女）必須面對(duì)同時(shí)承擔(dān)這筆債務(wù)的巨大壓力。因此，投保壽險(xiǎn)，首先要把現(xiàn)有借貸部分包含在內(nèi)。

　　解決了現(xiàn)有借貸的還貸問(wèn)題，接下來(lái)要考慮的自然是伴隨去世而出現(xiàn)的未來(lái)現(xiàn)金流“不復(fù)存在”的問(wèn)題，而購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的另一大功效就是在一定程度上補(bǔ)上這個(gè)窟窿。

　　當(dāng)然，“補(bǔ)窟窿”也有兩種補(bǔ)法，補(bǔ)全部和補(bǔ)部分

　　補(bǔ)全部，顧名思義就是要確保你購(gòu)買(mǎi)的壽險(xiǎn)保額能夠覆蓋你未來(lái)直至退休的所有現(xiàn)金流。假設(shè)你目前30歲，年薪10萬(wàn)元。那么按照60歲退休政策，你至少還能工作30年，即使不考慮年薪每年遞增的問(wèn)題，那么為補(bǔ)上你突然死亡帶來(lái)的“現(xiàn)金流窟窿”，你就當(dāng)購(gòu)買(mǎi)300萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn)，當(dāng)然若計(jì)算上年薪遞增或者考慮到你潛在的升職加薪等因素，那么需要購(gòu)買(mǎi)的人壽保險(xiǎn)金額就更高了。這樣的買(mǎi)法，固然最安全，保障最全面，但是問(wèn)題就在于每年必須承擔(dān)的保費(fèi)也絕非小數(shù)目，若按照30周歲投保保障30年300萬(wàn)，那么年繳保費(fèi)恐怕就要上萬(wàn)元，對(duì)于年薪10萬(wàn)元的人而言，絕非小數(shù)目。

　　所以，一種替代的方法就是補(bǔ)部分，也就是僅確保配偶、父母或者子女未來(lái)的生活水平不因?yàn)樽约旱耐蝗蝗ナ蓝刑蠡?。尤其是?duì)于那些家庭已經(jīng)有一定積蓄，本身就有一定抗風(fēng)險(xiǎn)能力，配偶和父母本身也有一定收入維持基本生活需求的投保人，那么可以相應(yīng)降低保額，將保險(xiǎn)視作對(duì)配偶、父母未來(lái)生活錦上添花而非雪中送炭的保障。如果這樣算來(lái)，也許投保100萬(wàn)元也就足夠了。

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