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目前，社會(huì)保險(xiǎn)已經(jīng)基本普及，但從保障的角度來說，社會(huì)保險(xiǎn)只提供最基本的保障，商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充，并且今年被越來越多的人接受。買保險(xiǎn)就是買平安，而買保險(xiǎn)也是有技巧的。每個(gè)家庭都有頂梁柱，而為頂梁柱購買量身定制的保險(xiǎn)，才會(huì)有效的為整個(gè)家庭提供保障。本文就從年輕、中年、老年三個(gè)維度來分析為家庭頂梁柱買保險(xiǎn)的最佳方案。

　　第一類是年輕的家庭頂梁柱，我們以30歲為例。通常頂梁柱為30歲的家庭，大部分會(huì)有一個(gè)年齡較小的寶寶，或者即將孕育小寶寶，同時(shí)也會(huì)有一個(gè)貸款年限為二三十年的房貸。這樣的家庭需要拿出一部分預(yù)算購買合適的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁一部分經(jīng)濟(jì)壓力。俗話說“三十而立”。一般來說，30歲左右的人已經(jīng)有了一定的職業(yè)經(jīng)歷，人生事業(yè)正處于上升期，收入穩(wěn)中有升，家庭也處于成長(zhǎng)期，但同時(shí)各方面的生活開銷也隨之增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)壓力也大大增加，人生在這個(gè)階段似乎經(jīng)不起一絲偏差，但保費(fèi)預(yù)算也相對(duì)有限，因此在保險(xiǎn)配置上建議以核心保障為主。

　　建議在具體產(chǎn)品的選擇上，年輕的家庭頂梁柱可考慮購買保障型的終身壽險(xiǎn)，另外再附加意外傷害保險(xiǎn)，以防范意外事故突然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，讓家人和年幼孩子的生活有所保障。待收入進(jìn)一步提升后，則可以考慮在原有定期或終身壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加重大疾病保險(xiǎn)來提高整體保障范圍及額度。

　　第二類是中年的家庭頂梁柱。通常頂梁柱為45歲的家庭，一方收入較高，另一方收入穩(wěn)定，并且孩子已經(jīng)上中學(xué)以上，需要通過保險(xiǎn)規(guī)劃為自己的退休生活提前做好準(zhǔn)備。40歲以上的家庭頂梁柱同樣面臨來自工作和家庭的種種壓力，但這個(gè)年齡階段的男性一般事業(yè)已步入穩(wěn)定發(fā)展期，經(jīng)濟(jì)方面完成了初步的積累，家庭也逐漸步入成熟期。總體來說，往往小有積蓄，但子女的教育開支壓力相對(duì)較大，健康上的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)年輕時(shí)期也有所上升。一般來說，40歲以后，投保預(yù)算相對(duì)較為充裕，在家庭經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)寬松后，可以考慮抓緊時(shí)間為自己的健康和退休生活提前做好一定的保障規(guī)劃。

　　因此，建議在具體的保險(xiǎn)配置上，如果年輕時(shí)候沒有購買過相關(guān)健康險(xiǎn)，那么這一時(shí)期仍應(yīng)將健康險(xiǎn)作為重點(diǎn)，可以考慮健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合，以重疾險(xiǎn)+費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)為主，再根據(jù)自己的實(shí)際情況再在普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品中加以考慮選擇。此外，隨著年齡的增長(zhǎng)，退休養(yǎng)老問題也可以進(jìn)入這一年齡段人們的保障規(guī)劃中，考慮開始購買一定量養(yǎng)老保險(xiǎn)。此外，如果財(cái)力允許，也可以購買一些投資類的保險(xiǎn)作為家庭理財(cái)?shù)囊徊糠帧?/p>

　　第三類是老年的家庭頂梁柱。通常年齡為60歲以上，剛退休不久，收入以養(yǎng)老金為主，子女面臨結(jié)婚，需要通過保險(xiǎn)分散一些退休財(cái)務(wù)上的潛在風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)階段的家庭頂梁柱，孩子都已長(zhǎng)大，經(jīng)濟(jì)上的顧慮可以逐步降低，但身體機(jī)能在慢慢衰竭，醫(yī)療需求及意外傷害風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)增大。

　　老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他成年人群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重。因此這一年齡段的家庭頂梁柱應(yīng)該注重配置綜合意外險(xiǎn)，可以根據(jù)具體的活動(dòng)場(chǎng)景選擇條款合適的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。另一方面，一些醫(yī)療健康險(xiǎn)的投保起始年齡已經(jīng)到60-65歲了，這意味著老年人也可以選擇健康險(xiǎn)。此外，各個(gè)城市在積極推進(jìn)的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，大家可以根據(jù)自己城市的政策和保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品對(duì)應(yīng)選擇。

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