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現(xiàn)在越來越多的人有了保險的意識，明白保險的意義不是為了自己，而是為了所愛的人。

可真到需要配置的時候總是茫然，這么多產(chǎn)品究竟選擇哪款才是真正適合自己的。尤其是消費型產(chǎn)品，優(yōu)點是保費低，可沒有強(qiáng)制儲蓄的功能；返還型產(chǎn)品雖然可以?？顚Ｓ茫筛杏X性價比低。

詞條解釋

消費型、返還型是投保的兩種形式。其中消費型的產(chǎn)品保費是不退還的，產(chǎn)品只具有保障功能。返還型產(chǎn)品在獲得保障的同時收獲保費的返還或合同列明的保險金額。

產(chǎn)品剖析

案例一：每年繳納1000元保費，保障20年的重疾和意外身故保障，50歲合同終止。如果沒有意外發(fā)生，保費則不退還。

案例二：每年繳納7000元保費，保障終身重疾和意外身故保障。如果沒有意外發(fā)生，退還保額。

相比較之下，保費每年相差6000元，20年累計相差12萬元。如果把這12萬元做投資，因為是每年投入，不是一次投入，按照年復(fù)利3%來計算的話，持續(xù)累計的投資收益16萬元。

看起來消費型產(chǎn)品性價比更高對嗎？可千萬別忽略上面的假設(shè)條件：

第一：你必須持續(xù)的投資，如果炒股、花錢旅行、買樓、被借錢等等影響投資，都不會有以上收益。

第二：收益率要持續(xù)穩(wěn)定沒有波動，如果你投資了權(quán)益類的凈值型產(chǎn)品，真的有可能會損失本金哦。

第三：消費型產(chǎn)品大多數(shù)是保障期一年，第二年產(chǎn)品類型和條款有可能會變化，想持續(xù)多年購買同一款產(chǎn)品不一定會成功。

三個步驟

1.追求收益：請選擇銀行理財、基金、P2P理財、信托、私募等，根據(jù)自己的風(fēng)險承受力合理配置；

2.追求保障和性價比：請選擇消費型產(chǎn)品，同時接受中間可能出現(xiàn)的任何不確定性，尤其是產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)或費用在新一年的變更，將會極大影響最佳投保時間；

3.追求?？顚Ｓ?、強(qiáng)制儲蓄：則既有對未來風(fēng)險的預(yù)防準(zhǔn)備，也有一定的收益需求，那么就購買返還型保險。

總而言之，消費型保險和儲蓄型保險沒有優(yōu)劣之分。如何選擇主要取決于生命周期，投保人的偏好，還有家庭財務(wù)狀況，就這么簡單了。

個人傾向的選擇是：未成年期和青年期可以消費型為主，家庭與事業(yè)的形成期，成長期，退休前期以返還型為主，合理搭配，增大保額。你的選擇呢？溫馨提示一點：千萬別再猶猶豫豫是否配置保險這件事了，你應(yīng)該想的，只是怎么找到適合自己的方案即可。

對于風(fēng)險許多人并非是無視，也不是視而不見，只是思想上重視而行動上拖延，其實后悔都是因此類原因造成的，其實重視與及時行動是風(fēng)險管理最有效的方式！

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