無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

給孩子買保險(xiǎn)的初衷，第一是為降低父母在孩子遇到萬(wàn)一時(shí)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；第二是讓孩子遇到萬(wàn)一時(shí)，不會(huì)因經(jīng)濟(jì)原因受羈絆。說(shuō)白了，就是遇到不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，都能不擔(dān)心經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。孩子成長(zhǎng)中與經(jīng)濟(jì)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)概況起來(lái)，不外乎4點(diǎn)，生病、意外、給第三方造成的損失或傷害。

所以，像很多人問(wèn)要不要給孩子買教育金時(shí)，要不要買個(gè)分紅險(xiǎn)時(shí)，絕大多數(shù)情況是不建議買的，因?yàn)槟且呀?jīng)不是買保險(xiǎn)解決的主要問(wèn)題了。當(dāng)然，經(jīng)濟(jì)條件非常好，基礎(chǔ)保障都配置了，還不喜歡不擅長(zhǎng)投資的朋友，那可以考慮。

1.醫(yī)保：最高性價(jià)比，最基礎(chǔ)保障

在討論商業(yè)險(xiǎn)之前，我們先看看醫(yī)保。它既能轉(zhuǎn)移不幸生病，又能解決意外傷害時(shí)可能面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。不管是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保，還是新農(nóng)合，它們的性價(jià)比都完勝商業(yè)險(xiǎn)，能幫我們通過(guò)小保費(fèi)換來(lái)最基礎(chǔ)的保障。它不會(huì)因身體狀況而拒保，不會(huì)因歷史理賠記錄而調(diào)整保費(fèi)，真的可以說(shuō)是最良心，最高性價(jià)比的保障。所以給孩子買商業(yè)險(xiǎn)之前，提醒大家，一定要記得辦好醫(yī)保、辦好醫(yī)保、辦好醫(yī)保。

既然醫(yī)保這么好，那到底怎么辦理？不同地區(qū)辦理政策不同，比如深圳，辦理方式較簡(jiǎn)單，家長(zhǎng)在社保局網(wǎng)站上登記并提交參保信息，打印登記表（網(wǎng)站會(huì)提示辦理業(yè)務(wù)所需資料），帶齊所需資料原件和復(fù)印件到所屬的社保分局、社保站或社區(qū)辦理。其他地區(qū)的具體辦理流程可咨詢當(dāng)?shù)氐?a href="http://www.kcuv.cn/shebaoanli/1317068/">社保機(jī)構(gòu)，就不在這里贅述。

醫(yī)保雖好，但它也有局限性，并不能轉(zhuǎn)移疾病相關(guān)的所有風(fēng)險(xiǎn)。它限制用藥范圍，自費(fèi)藥物的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)依然在；它對(duì)可報(bào)銷的醫(yī)院有限制的，像國(guó)際部、特需部或高端私立醫(yī)院產(chǎn)生的費(fèi)用是無(wú)法報(bào)銷的；雖然各地政策略有差異，但一般有上限，并且也不是100%報(bào)銷的；尤其要注意的是異地報(bào)銷的比例更低，這對(duì)于生活在醫(yī)療條件不太理想的地區(qū)，但不幸較大疾病，想去更好的醫(yī)院就診時(shí)影響更大。所以，在有醫(yī)保的基礎(chǔ)上，我們還需補(bǔ)充一些商業(yè)險(xiǎn)。

2.重疾險(xiǎn)：不幸大病，不擔(dān)心缺錢

談到給孩子的商業(yè)險(xiǎn)，建議一定要配置，也是優(yōu)先配置的是重疾險(xiǎn)。水質(zhì)污染，環(huán)境惡化等多種因素都在增加孩子發(fā)生重疾的風(fēng)險(xiǎn)。雖然說(shuō)有醫(yī)保能覆蓋醫(yī)保內(nèi)用藥，但我們剛談過(guò)醫(yī)保可能的不足，重疾險(xiǎn)剛好可彌補(bǔ)不幸發(fā)生大病面臨高額的治療費(fèi)，而且可能相當(dāng)一部分是社保外用藥的情況，尤其重疾險(xiǎn)對(duì)癌癥是可確診即賠的，能直接提供一筆治療費(fèi)和營(yíng)養(yǎng)費(fèi)。

那給孩子的重疾險(xiǎn)怎么選？首先，綜合目前大病治療費(fèi)水平，建議重疾險(xiǎn)保障額度至少30萬(wàn)；第二，保障期限一般建議保至30歲就夠，不需要一次到位配置終身重疾險(xiǎn)；第三是保障病種，根據(jù)保險(xiǎn)公司近年來(lái)理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，25種基本的病種的理賠占據(jù)全部重疾險(xiǎn)理賠的95%以上，所以有25種算比較基礎(chǔ)。在費(fèi)率相近的情況下，越多越好。

3.意外險(xiǎn)：小嗑小碰，小額費(fèi)用有報(bào)銷

和重疾險(xiǎn)不同，給孩子的意外險(xiǎn)選擇相對(duì)比較簡(jiǎn)單。給孩子選意外險(xiǎn)，主要是為了解決我們文初提到的，因?yàn)橐馔鈧赡苊媾R的醫(yī)療費(fèi)用，不像家庭支柱同時(shí)要考慮意外身價(jià)保障充足性。主要考慮意外醫(yī)療是不是充足，盡可能選低免賠額低免賠比例，不限社保用藥的產(chǎn)品。

4.醫(yī)療險(xiǎn)：不是重疾，社保外也能保

雖然有醫(yī)保，有了重大疾病險(xiǎn)，還有一定額度的意外醫(yī)療了，但是真的就能轉(zhuǎn)移所有可能治療相關(guān)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題嗎？顯然還不夠，因?yàn)槲覀兊尼t(yī)保是有限額的，重疾險(xiǎn)是要明確符合病種定義或達(dá)到一定程度才可以給付，意外醫(yī)療好處是小額度能賠，但一般額度也不會(huì)很高。對(duì)于超出醫(yī)保限額，又不屬于重疾定義的病種，我們就要通過(guò)其他類型的產(chǎn)品來(lái)轉(zhuǎn)移，這類產(chǎn)品就是這兩年市場(chǎng)火熱的終端商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。

5.責(zé)任險(xiǎn)：萬(wàn)一闖禍，不擔(dān)心賠償花錢

最后，還有一類風(fēng)險(xiǎn)是我們關(guān)注度不高，但其實(shí)發(fā)生率不低的。比如孩子在小區(qū)玩刮到別人的車，打碎商場(chǎng)的易碎品等等，可能家長(zhǎng)會(huì)面臨一筆不小的賠償損失。如果提前配一份監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)，那就省心多了。這類產(chǎn)品雖然看似小眾，但一般費(fèi)率低，價(jià)值不小。

6.買對(duì)別買貴

通過(guò)本文，相信大家對(duì)如何給孩子買保險(xiǎn)已經(jīng)有所了解，雖然因?yàn)榧彝?shí)際情況不同，預(yù)算差異，具體產(chǎn)品選擇有所不同，但看到這大家對(duì)給孩子配置的險(xiǎn)種是明確的，對(duì)應(yīng)險(xiǎn)種有哪些高性價(jià)的產(chǎn)品也心中有數(shù)，起碼產(chǎn)品類型可以買對(duì)，不用擔(dān)心被忽悠，買錯(cuò)了產(chǎn)品。

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