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我們在買商業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)候，必然要涉及到一個(gè)問題，那就是該買多少保額呢？是30萬，50萬，還是100萬？保額越高，保費(fèi)就越貴，但是保額太低，可能又不能滿足需求，所以我們要根據(jù)自身的情況確定一個(gè)相對合理的保額。

對于保額的確定，我介紹三種方法，也是大家普遍采用的:

1、家庭需求法

家庭需求法，主要用于確定壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的保額。家庭需求=被保險(xiǎn)人身上的家庭責(zé)任=家庭總負(fù)債+小孩的生活費(fèi)教育金+父母的養(yǎng)老金+家庭一段時(shí)間的生活費(fèi)（用于過渡并保證生活質(zhì)量沒有極大下降）+其他必需的費(fèi)用。

2、損失補(bǔ)償法

損失補(bǔ)償法，主要用于確定健康險(xiǎn)的保額。以重疾為例，要考慮治療期間的治療費(fèi)、養(yǎng)護(hù)費(fèi)、不能工作導(dǎo)致的家庭收入損失，還要考慮后期的營養(yǎng)費(fèi)、保健費(fèi)等康復(fù)費(fèi)用和收入損失。

3、雙十倍數(shù)法

雙十倍數(shù)法。年收入的10倍為保額，保費(fèi)控制在年收入的10%以內(nèi)。這個(gè)方法非?；\統(tǒng)，自然也十分不精確，但還算有一定的參考價(jià)值。

大家在購買保險(xiǎn)的時(shí)候可以參照上述方法進(jìn)行計(jì)算！但是不是想買多少保額都可以呢？還真不是，針對未成年人，保監(jiān)會有特別規(guī)定：

保監(jiān)會規(guī)定，為避免道德風(fēng)險(xiǎn)，對于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和按以下限額執(zhí)行：

（一）對于被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元。

（二）對于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。

關(guān)于重疾險(xiǎn)的保額，重疾的治療康復(fù)費(fèi)用在10-30W上下，還未計(jì)算收入損失，因此，建議重疾的保額起碼要30W，50W是小康，再往上越多越好，但是，5W、10W也是保障。值得注意的是，重疾保額越高，保障時(shí)間越長，保費(fèi)自然也越高，保險(xiǎn)很重要，但也絕不能讓保費(fèi)成為一種負(fù)擔(dān)。

關(guān)于壽險(xiǎn)的保額，根據(jù)家庭需求法，壽險(xiǎn)保額=被保險(xiǎn)人身上的家庭責(zé)任。小孩子負(fù)責(zé)健康快樂成長，我家寶寶我未給她配置壽險(xiǎn)，只配置了20W意外險(xiǎn)，80W重疾險(xiǎn)，老年人也已功成名就，頤享天年，他們身上基本不背負(fù)家庭責(zé)任，是否需要配置壽險(xiǎn)，看個(gè)人需求。

舉個(gè)栗子

家庭情況：

李雷與韓梅梅，寶寶3歲，李雷年收入10W，個(gè)人年支出4W，韓梅梅年收入8W，個(gè)人年支出4萬，現(xiàn)在有房貸80W，每年需還款4W，寶寶年支出2萬，家庭每年其他支出2萬。

壽險(xiǎn)保額：

李雷的壽險(xiǎn)保額=80（貸款）+2×15（寶寶到18歲的基本支出）+30（父母的養(yǎng)老金）+10（其他費(fèi)用）=150W。不少壽險(xiǎn)最高保額100萬，150W的壽險(xiǎn)保額，可能得分開買，按照“保險(xiǎn)很重要，但也絕不能讓保費(fèi)成為一種負(fù)擔(dān)”的大原則，買長期的比如到70周歲之類的保費(fèi)較高，可以先買個(gè)短期的，比如30歲男，150萬保額，保障10年，保費(fèi)10年交，大約需要1500元每年。后期家庭責(zé)任會減輕，收入也可能增加，所以后期可以根據(jù)家庭情況再逐步配置。

意外險(xiǎn)保額：

意外險(xiǎn)，意外險(xiǎn)杠桿率最高，目前，市面上的產(chǎn)品，一般是每10W保額保費(fèi)30元，100W的保額只需要繳納300元保費(fèi)。對于意外險(xiǎn)來說，可以在承受能力范圍內(nèi)就高購買。

值得注意的是，有些意外險(xiǎn)購買前會有提示，如果當(dāng)前意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)累計(jì)保額超過一定額度，就不可購買，因此大家購買時(shí)各種產(chǎn)品及相應(yīng)的保額應(yīng)按需求權(quán)衡。

按照雙十倍數(shù)法，李雷的保額120W。保額應(yīng)該是一個(gè)區(qū)間，并不是一個(gè)確數(shù)。如果只考慮貸款，李雷的壽險(xiǎn)保額80W，雙十倍數(shù)法是120W，家庭需求法是150W，現(xiàn)在看來，李雷的壽險(xiǎn)保額[80W,150W]，再考慮保費(fèi)支出等因素，壽險(xiǎn)保額可能變?yōu)閇50W,200w]。

重疾險(xiǎn)保額

按之前介紹，重疾險(xiǎn)主要采用損失補(bǔ)償法計(jì)算，李雷的保額假設(shè)為50W。

最終，李雷50W重疾保費(fèi)約5000，150W壽險(xiǎn)保費(fèi)約1500，200W意外保費(fèi)約600，總保費(fèi)7100，占年收入7.1%。雙十倍數(shù)法再次發(fā)威，保費(fèi)在年收入的10%以內(nèi)，可以接受，保障也算充足。

保險(xiǎn)很重要，但也絕不能讓保費(fèi)成為一種負(fù)擔(dān)。

買保險(xiǎn)不是一次性的，是一輩子，可以分步投保，先買基礎(chǔ)保障，經(jīng)濟(jì)允許在逐步加保，保險(xiǎn)配置要根據(jù)實(shí)際情況不斷調(diào)整。

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