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投資連結(jié)保險，簡稱投連保險或投連險，也可稱單位連結(jié)或證券連結(jié)或變額壽險。它是一種集保障與投資于一身的新興險種。

　　投資連結(jié)保險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。投資連結(jié)保險除了同傳統(tǒng)壽險一樣給予保戶生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司管理的投資活動，將保單的價值與保險公司的投資業(yè)績聯(lián)系起來。大部分繳費用來購買由保險公司設(shè)立的投資賬戶單位，由投資專家負責(zé)賬戶內(nèi)資金的調(diào)動和投資決策，將保戶的資金投入在各種投資工具上?！巴顿Y賬戶”中的資產(chǎn)價值將隨著保險公司實際投資收益情況發(fā)生變動，所以客戶在享受專家理財好處的同時，一般也將面臨一定的投資風(fēng)險。

　　投資連結(jié)保險是一種融保險與投資功能于一身的新險種。設(shè)有保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等多個帳戶。每個帳戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風(fēng)險也不同。由于投資帳戶不承諾投資回報，保險公司在收取資產(chǎn)管理費后，將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔(dān)。充分利用專家理財（行內(nèi)有人稱之為請專家為自己打工）的優(yōu)勢，客戶在獲得高收益的同時也承擔(dān)投資損失的風(fēng)險。因此投資連結(jié)保險適合于具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時又具有較高風(fēng)險承受能力的投保人。

　　20世紀70年代，英國最早出現(xiàn)投連保險并詞在國際上流行。在英國，投資連結(jié)類產(chǎn)品自1987年至1997年間，占壽險產(chǎn)品的市場份額由39%提高到50%。1998年，美國的投資連結(jié)保險占壽險市場份額的32%。這類保險已經(jīng)成為歐美國家人壽保險的主流險種之一。

　　投連險有四大特點，分別是：透明性、靈活性、消費者主導(dǎo)性、綜合性的動態(tài)理財工具。除此之處，還具有保費靈活保額彈性的特點。

　　特點一：透明性

　　投連險保單在操作上的透明度很高，保單所有人可以看清楚每期的保單資金在投資、死亡率費用、附加費用上的具體分配情況，也可以看清保費、風(fēng)險保額、凈風(fēng)險保額、現(xiàn)金價值等保單要素的運作過程。透明性有利于減少保險公司與消費者之間的信息不對稱，從而有助于提升消費者對保單的信心。透明性還有利于一個公正、公平、公開的保險市場的形成，增加“市場之手”的力量。這是因為，消費者獲得了知情權(quán)以后，就能夠?qū)Σ煌ｋU產(chǎn)品進行比較。

　　特點二：靈活性（彈性）

　　投連險保單保費可以靈活支付，保險金額可以靈活調(diào)整，投資賬戶也可以靈活轉(zhuǎn)換，一張保單就可以靈活適應(yīng)消費者未來多樣化且不確定的理財需求。

　　只要保單的賬戶價值足以支付按月扣繳的死亡率費用與附加費用，保單就繼續(xù)生效。相比之下，傳統(tǒng)保單的生效有賴于按時繳納事先預(yù)定的保費。

　　特點三：消費者主導(dǎo)性

　　在支付了初期最低保費之后，保單所有人可以按其需要在任意時間支付任意數(shù)量的保費，甚至可以暫停保費支付，只要保單的現(xiàn)金價值足夠支付保險成本與附加費用。并且，只要理由正當(dāng)，保單所有人可以自由地提高（在提供可保證明以后）或降低保額，他們也可以選擇切換不同的基金賬戶。

　　特點四：綜合性的動態(tài)理財工具

　　投連險為保單所有人提供了多種投資選擇，消費者可以廣泛地介入貨幣市場基金、普通股票基金、指數(shù)基金、債券基金等等，并把相當(dāng)一部分的保費專門用于投資。所以，投連險可以滿足消費者保障理財、儲蓄理財與投資理財三種需求，消費者可以按照自己的需要，把保費在風(fēng)險保障賬戶、貨幣市場賬戶、資本市場賬戶之間靈活配置，既可以做成“保障為主、投資為輔”，也可以做成“投資為主、保障為輔”，甚至“儲蓄為主，保障為輔”等等。

　　新型投連險保單（變額萬能險）還具有保費靈活、保額彈性的特點，使得僅用一張保單來動態(tài)地滿足消費者不同時期的不同需要成為可能，因而十分適合作為個人在整個生命周期內(nèi)的綜合性理財工具。功能齊備的投連保單也為客戶提供了理財方便和“金融超市”服務(wù)，從而大大減少了客戶的交易費用和時間成本。此外，投連險保單也為單一保單提高產(chǎn)能和效率提供了可能。

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