無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過(guò)杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

有一句話大家一定耳熟能詳：“意外”和“明天”不知道哪個(gè)會(huì)先到來(lái)！說(shuō)的是誰(shuí)也無(wú)法預(yù)料意外什么時(shí)候能降臨。所以要未雨綢繆，早做打算。

意外險(xiǎn)，就是最好的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段和工具，也最能代表“保險(xiǎn)的精神”，可以用極低的保費(fèi)來(lái)轉(zhuǎn)嫁我們無(wú)法承受的巨大的風(fēng)險(xiǎn)損失。

什么是意外險(xiǎn)？

簡(jiǎn)單地說(shuō)，意外險(xiǎn)是只理賠“意外事故”造成的傷害。

意外傷害的定義：（需要同時(shí)符合四個(gè)條件）

外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。

意外險(xiǎn)責(zé)任主要分為：身故、傷殘、醫(yī)療。

目前市面上主要意外險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)

1.按照保障的范圍來(lái)劃分：

交通工具意外傷害保險(xiǎn)

旅行意外傷害保險(xiǎn)

出國(guó)人員意外傷害保險(xiǎn)

特定職業(yè)意外傷害保險(xiǎn)

綜合意外傷害保險(xiǎn)

建議：長(zhǎng)期購(gòu)買一款綜合意外傷害保險(xiǎn)作為自己的基礎(chǔ)保障，其他的類型，在使用場(chǎng)景里臨時(shí)購(gòu)買作為補(bǔ)充即可。比如要旅行前，旅行社都會(huì)投保短期（一般7-30天）的旅行意外傷害保險(xiǎn)。

2.按照保費(fèi)形式分：

返還型 VS 消費(fèi)型

通俗的講，就是保險(xiǎn)到期后，保費(fèi)能返還 VS 不能返還的區(qū)別。

返還型保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)員在銷售的時(shí)候會(huì)說(shuō)“這份保險(xiǎn)，用的到賠給你，用不到還給你”。

聽起來(lái)不錯(cuò)哦？但實(shí)際上，羊毛出在羊身上，返還型意外險(xiǎn)的保費(fèi)通常是消費(fèi)型的幾倍、甚至十幾倍！

還本型意外險(xiǎn)，其實(shí)就是儲(chǔ)蓄型的“兩全保險(xiǎn)”，保障比純消費(fèi)型的差很多，相同保額的還本型意外險(xiǎn)不僅保費(fèi)價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于消費(fèi)型意外險(xiǎn)，更可怕的是如果中途退保，能拿回的退保金寥寥無(wú)幾……

影響意外險(xiǎn)保費(fèi)的主要因素——職業(yè)

工作內(nèi)容越危險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司認(rèn)定的職業(yè)等級(jí)越高，保費(fèi)就會(huì)越貴。

一樣是公司職員，每天在辦公室工作的內(nèi)勤人員與需要外出的外勤人員的職業(yè)類別就不同，前者是第一類、后者是第二類。

投保時(shí)一定要如實(shí)填寫職業(yè)類別，不然理賠金會(huì)打折哦。

假設(shè)購(gòu)買保額100萬(wàn)的意外險(xiǎn)，第一類職業(yè)的年繳保費(fèi)是1000元，第二類職業(yè)的年繳保費(fèi)是2000元，如果外勤人員因?yàn)闆](méi)說(shuō)明清楚工作內(nèi)容，而按照一類職業(yè)投保，在發(fā)生事故申請(qǐng)理賠時(shí)，理賠金就會(huì)被打折[(1000/2000)x100萬(wàn)=50萬(wàn)]，原本可以領(lǐng)100萬(wàn)的理賠金，就會(huì)變成50萬(wàn)元！

意外險(xiǎn)常見問(wèn)題：

猝死屬于意外傷害責(zé)任嗎？

關(guān)于猝死的醫(yī)學(xué)定義：指平時(shí)貌似健康的人，因潛在的自然疾病突然發(fā)作或者惡化，而發(fā)生的急驟死亡。

所以，根據(jù)近因原則，猝死的近因是疾病，因此不屬于意外傷害責(zé)任范疇。

燒燙傷屬于意外傷害理賠范圍嗎？

意外險(xiǎn)分意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，有著不同的責(zé)任。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)負(fù)責(zé)報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，意外傷害保險(xiǎn)負(fù)責(zé)身故和殘疾責(zé)任。

燒燙傷一般是用意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷治療費(fèi)用，事實(shí)上一般治療燒燙傷費(fèi)用非常昂貴，以每平方厘米千元計(jì)，并且多屬自費(fèi)藥范疇，而通常意外險(xiǎn)附帶的意外醫(yī)療額度不會(huì)很高，也只賠付社保范圍用藥部分。

有的意外傷害保險(xiǎn)會(huì)專門列明燒燙傷責(zé)任，根據(jù)燒燙傷的嚴(yán)重等級(jí)給付相應(yīng)比例的保額。如果意外傷害保險(xiǎn)條款中沒(méi)有單獨(dú)列明燒燙傷責(zé)任，則不能理賠，只能通過(guò)意外醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)。

未成年人意外險(xiǎn)保額受限制嗎？

最新的保監(jiān)會(huì)《關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定：對(duì)于被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過(guò)人民幣50萬(wàn)元。

未成年人的意外傷害保險(xiǎn)中的身故責(zé)任也要遵循上述規(guī)定。

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