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王小姐2008年為自己購買兩份保險，一份保障內容為終身壽險和重大疾病（保額10萬），另一份為住院醫(yī)療和意外傷害醫(yī)療（保額1萬）。2011年王小姐因膽囊炎入院治療花去1萬元，保險公司為王小姐理賠了8000元醫(yī)療費用。王小姐想知道如果多買一份住院醫(yī)療險是不是可以賠得更多？

　　理財師解答：

　　什么產品無需買多份

　　簡單說來，費用補償型醫(yī)療保險例如住院醫(yī)療險、手術醫(yī)療保險、意外傷害醫(yī)療保險等不需買多份。這類險種的保險責任主要是對被保險人因意外傷害事故或疾病進行治療所發(fā)生的藥費、手術費、床位費、診療費等費用進行補償，實報實銷。被保險人用了多少醫(yī)療費用，就按照保險合同約定的比例賠付多少，最高不能超過所支出的醫(yī)療費用額度。保險中的“損失補償原則”規(guī)定，被保險人獲得的補償量僅以其遭受的實際損失為限，而不能高于其實際損失。

　　上述案例中，因為王小姐的醫(yī)療費用只用去了1萬元，所以即使她購買多份醫(yī)療費用保險，最高也只能理賠1萬元。保險公司將會扣除合同約定的免賠額、醫(yī)保報銷及其單位的報銷之后，賠付剩余部分。

　　什么產品可以買多份

　　同樣是醫(yī)療險，住院津貼、手術津貼等津貼型保險，則與實際醫(yī)療費用支出沒有必然關系。比如被保險人買的是100元一天的住院津貼保險，那么住院期間每天能拿100元的補貼；如果同時在三家保險公司都買了100元一天的住院津貼保險，那么住院后每天共計可得到300元的津貼。

　　除了津貼型保險可以買多份而無限制以外，壽險、重大疾病保險、年金保險也不存在重復保險問題。例如王小姐所購買的重大疾病險，如果王小姐不幸身患重大疾病，不論其實際醫(yī)療費用為多少，保險公司將一次性支付理賠金10萬元。因此，消費者在購買重疾類保險產品時，可以在個人經濟能力承受范圍內一次性購買多份或者分批增加，以應對重疾醫(yī)療費的上漲。

　　此外，壽險、意外險等按照固定額度來給付保險金的險種，都可以多買多賠。但根據保監(jiān)會的規(guī)定，18歲以下未成年人的壽險保障最高為10萬元，超出的部分將無法獲得賠付。

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