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    新聞背景

　　近日，騰訊公司、阿里巴巴公司兩大互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)巨頭與平安保險公司聯(lián)手，利用彼此在各自領(lǐng)域的影響力策劃成立新公司，這一事件標(biāo)志著中國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的橫向聯(lián)合，是電子商務(wù)發(fā)展的新階段。因這三個公司“掌門人”都姓馬，所以該事件又被媒體形象比喻成“三馬聯(lián)合”或“三馬賣保險”。

　　在這一事件中最值得關(guān)注的有兩點：互聯(lián)網(wǎng)公司與保險公司聯(lián)合，以產(chǎn)業(yè)互補的形式實現(xiàn)“保險電子化”是否可行？虛擬財產(chǎn)作為保險的一個新險種是否可行？

　　客戶資源優(yōu)勢讓三馬聯(lián)手

　　從消費者購買保險的角度看，網(wǎng)絡(luò)保險交易平臺的建立將使消費者受益。傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)中，雖然都是保險公司與當(dāng)事人之間簽訂的協(xié)議，但是當(dāng)事人在買保險的時候面對的只是保險公司的業(yè)務(wù)人員。造成的結(jié)果可能會是“同樣的業(yè)務(wù)，不同的價格”，保險公司也會按照業(yè)務(wù)員的業(yè)績給與提成，這就增加了保險成本。

　　在網(wǎng)絡(luò)交易平臺，這種情況將會發(fā)生變化。一方面，所有保險合同的權(quán)利義務(wù)關(guān)系都在網(wǎng)上予以公示，客戶不必?fù)?dān)心自己“買貴了”，也不必再與業(yè)務(wù)員過多“周旋”。另一方面，網(wǎng)絡(luò)平臺中交易費用比較低，交易費用的減少可以降低保險價格，消費者自然從中受益。

　　從資源優(yōu)勢互補角度看，傳統(tǒng)保險產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)化確實“很誘人”。騰訊公司以即時通訊工具起家，現(xiàn)今已發(fā)展成為我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的龍頭老大，其中最引人矚目的就是擁有的數(shù)億活躍用戶群體。

　　保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域中最稀缺的資源并不是險種，而是客戶資源。騰訊公司坐擁“成長起來的一代”巨大客戶群，受到本來“風(fēng)馬牛不相及”的保險公司的青睞實屬意料之中。阿里巴巴作為中國電商第一家，其巨大的商業(yè)潛力和安全可靠的交易平臺成為互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)公司之間合作的立足點。這樣一來，三個巨頭合作共同追求“前景”和“錢景”成為水到渠成的事情。

　　客戶資料存在被侵害可能

　　從互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展方向來看，金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)化是一種趨勢。我國對金融電子商務(wù)化的技術(shù)準(zhǔn)備已經(jīng)做好，交易平臺日益完善，信用卡和網(wǎng)銀普及率越來越高，金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)載體逐漸完備。但是，我國在立法層面尚未真正出臺一部金融電子商務(wù)法，這在一定程度上阻礙了產(chǎn)業(yè)發(fā)展。然而，從產(chǎn)業(yè)發(fā)展與立法之間一般規(guī)律來看，往往越是法律規(guī)定模糊的地方，產(chǎn)業(yè)發(fā)展越“充分”。在我國電子商務(wù)已經(jīng)準(zhǔn)備好了的今天，我們有理由相信，誰先搶占先機，誰就有可能成為未來金融電子商務(wù)的領(lǐng)頭羊。

　　從法律層面看，對于“三馬”這樣成熟的大公司而言，合作并沒有實質(zhì)性障礙。雖然沒有直接針對金融保險電子化的法律規(guī)定，但是相關(guān)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中遵守的諸如合同法、保險法等法律法規(guī)在電子商務(wù)領(lǐng)域依然適用，所以，并不存在所謂的“法律盲區(qū)”。

　　讓人擔(dān)心的并不是法律規(guī)定缺失的問題，而是保險業(yè)進入到電子商務(wù)領(lǐng)域后，衍生出來“副產(chǎn)品”的問題?！案碑a(chǎn)品”中最核心的問題莫過于對客戶隱私的保護。保險客戶各種信息將以注冊或者電子合同的方式，通過電子商務(wù)平臺轉(zhuǎn)給保險公司，這就會額外造成客戶資料被侵害的可能性。同時，網(wǎng)站也可能為了推廣業(yè)務(wù)或挖掘潛在客戶，對用戶進行“非理性”和“常規(guī)性”“騷擾”，屆時，很可能保險廣告“滿網(wǎng)飛”。尤其令人擔(dān)心的是，網(wǎng)站是否會將用戶的網(wǎng)絡(luò)信息、網(wǎng)絡(luò)消費記錄以及各種用戶信息用作保險業(yè)務(wù)推廣，這必然會導(dǎo)致用戶信息被多方商業(yè)化使用。對此法律規(guī)定尚屬空白，而在大多數(shù)網(wǎng)站“用戶協(xié)議”中都將商業(yè)化使用信息規(guī)定為用戶同意條款，這就為網(wǎng)站或者保險公司“合理化”使用開了“綠燈”。相關(guān)訴訟尚未出現(xiàn)，也許日后糾紛出現(xiàn)之時，才是問題解決之日。

　　虛擬財產(chǎn)責(zé)任險對網(wǎng)民更為有利

　　一般認(rèn)為，虛擬財產(chǎn)是相對于現(xiàn)實財產(chǎn)的概念，指的是存在于網(wǎng)絡(luò)之中的、對用戶有使用價值之物，比如，網(wǎng)絡(luò)游戲中的裝備、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)中客戶購買和使用的各種道具等。對虛擬財產(chǎn)性質(zhì)的認(rèn)定，在學(xué)術(shù)界和實踐中都尚存在較大爭議，有學(xué)者認(rèn)為虛擬財產(chǎn)是一種物，屬于一種特殊的物，應(yīng)該屬于物權(quán)法管轄范疇；還有學(xué)者認(rèn)為虛擬財產(chǎn)性質(zhì)是債權(quán)的一種，具有明顯的“服務(wù)合同”和“保管合同”的屬性，應(yīng)該屬于合同法調(diào)整范圍。

　　不管虛擬財產(chǎn)到底是物還是債，都不影響成為保險合同的標(biāo)的。從保險險種來看，虛擬財產(chǎn)保險可以分為財產(chǎn)損失險和財產(chǎn)責(zé)任險兩種。財產(chǎn)損失險是網(wǎng)絡(luò)用戶與保險公司之間的協(xié)議，在網(wǎng)民虛擬財產(chǎn)遭受損失后，保險公司直接向網(wǎng)民賠付的一種保險形式。財產(chǎn)責(zé)任險是網(wǎng)絡(luò)公司與保險公司之間的協(xié)議，是網(wǎng)民虛擬財產(chǎn)遭受損失后，按照“用戶協(xié)議”由網(wǎng)站先行賠付網(wǎng)民，然后保險公司再向網(wǎng)站賠付的一種保險形式。

　　我們尚不得知，“三馬”新公司所要創(chuàng)建的虛擬財產(chǎn)保險究竟屬于哪一種形式。從網(wǎng)民角度來看，財產(chǎn)責(zé)任險似乎更為有利，理由有三：其一，簡化網(wǎng)民手續(xù)。網(wǎng)民不需要為自己虛擬財產(chǎn)另行保險，網(wǎng)站因為有保險賠付，也不會太多與網(wǎng)民“糾纏”，從而間接保護網(wǎng)民權(quán)益。同時，網(wǎng)民也避免了為自己虛擬財產(chǎn)價值向保險公司舉證的麻煩。其二，提高網(wǎng)站競爭力。在網(wǎng)民選擇網(wǎng)游平臺之時，是否有財產(chǎn)保險成為網(wǎng)站競爭力體現(xiàn)的重要環(huán)節(jié)，網(wǎng)民當(dāng)然愿意首先選擇那些有責(zé)任險的網(wǎng)站進行游戲。其三，節(jié)約網(wǎng)民成本。為自己虛擬財產(chǎn)投保看似簡單，但虛擬財產(chǎn)價值幾何和投保金額多少確實是個大問題，估價過低不利于財產(chǎn)保護，估價過高則需要支付更高的保費，如此一來，還不如將損害交由網(wǎng)站向保險公司買單更劃算。當(dāng)然，網(wǎng)民可以在網(wǎng)站投保責(zé)任險之后，自己再為虛擬財產(chǎn)額外保一份財產(chǎn)險，以確保自己網(wǎng)絡(luò)權(quán)益得到充分保障。

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