無憂保早報：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務。

理財類保險基本包括三種：

分紅險；

萬能險；

投連險。

近兩年保險業(yè)實行新會計準則之后，理財類保險產(chǎn)品多為分紅險。下面依次看一下三種理財保險：

分紅險

1.分紅保險具有保障和投資雙重功能。傳統(tǒng)產(chǎn)品都有一個固定的預定利率，風險保障基本是固定不變的。分紅保險除具有基本保障功能外，每年還可以根據(jù)分紅保險業(yè)務的經(jīng)營情況，決定紅利分配，這是分紅險的最大特點。

但分紅險要注意的問題是紅利分配并不是可以保證的，所以如果有人告訴你保證比存銀行“劃算”，那就要小心點了。因為分紅多少要與保險公司經(jīng)營業(yè)績相關(guān)，年頭兒好分紅多，能跑贏定存；年頭兒差分紅少，分紅收益未必高過定存利息。

萬能險

2.萬能險，一個人買了萬能險，其中的保費拆成了3部分：

一部分是保障成本；

一部分是保險公司的管理費用；

還有一部分是保險公司替你理財?shù)馁Y金。

通常在投保的最初－年里保險公司扣除萬能險手續(xù)費的比例較高，實際進入投資賬戶的資金較少。但隨著時間的推移扣除手續(xù)費的比例會越來越低，因此萬能險需要長期投資才能體現(xiàn)收益性。

投連險

3.投連險，如果你買了投連險，你所交的保費也會被拆分成3個部分，前兩項與萬能無本質(zhì)區(qū)別，只是它更刺激一些，不保本。保險公司按照風險級別高、中、低設(shè)置了三類投資賬戶，作為投保人可以根據(jù)資本市場大勢來確定自己理財資金放置在哪個賬戶，然后保險公司來代你理財，收益雖上不封頂，但也下不保底。

那么我們應該怎么挑選這類產(chǎn)品呢？購買這類產(chǎn)品時，應該看重哪些細節(jié)呢？

核心要素是：買這份保險的目的是什么？

1.如果目的是給孩子留錢，要關(guān)注：

（1）是否需要經(jīng)過保單設(shè)計，鎖定這筆錢為孩子個人所有，即使將來婚姻出險風險也不被分割。

這個問題并非一兩句話可以介紹清楚，其中涉及到繳費期是否延續(xù)到婚后、保單是否含有分紅/萬能/投資賬戶等，都會影響保單利益的所有權(quán)。

（2）是否要考慮擔心孩子亂花錢而掌握控制權(quán)，何時放權(quán)？希望孩子怎么領(lǐng)取這筆錢？是否需要設(shè)定領(lǐng)取年齡？

我們都知道很多家長給孩子留錢是為了保障孩子一生不為錢發(fā)愁，同時也會擔心孩子亂花，希望擁有保單領(lǐng)取的控制權(quán)，即使自己不在了，領(lǐng)取也有限制，不能一次性都取走，這就要選擇有領(lǐng)取限定功能的產(chǎn)品，如拿著畢業(yè)證才可以領(lǐng)取，拿著結(jié)婚證才可以領(lǐng)取的功能等等（信托產(chǎn)品雖然有此功能，但門檻和費用都很高）。

（3）是否要設(shè)計好保單的當事人和關(guān)系人（投保人、被保險人、受益人的選擇），做好債務隔離？

因為對于人壽保單是否可以抵債，法官有兩種觀點及判決依據(jù)：一個是被保險人和受益人有一方是第三方，不應該強制執(zhí)行，因為法院強制執(zhí)行的原則是不侵犯第三人的利益。另一個是法院可以強制執(zhí)行償債，因為投保人擁有保單的退保及現(xiàn)金價值的擁有權(quán)，屬于個人財產(chǎn)，用于償債，因此當事人和關(guān)系人（投保人、被保險人、受益人的選擇）的設(shè)計至關(guān)重要。

（4）是否要考慮將來的遺產(chǎn)稅等稅費問題？

根據(jù)《保險法》第四十二條顯示：被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務：

(一)沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；

(二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；

(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

因此只要指定受益人，身故保險金就會直接賠付給指定的人，而不會作為遺產(chǎn)走繼承程序。

2.如果目的是自己的養(yǎng)老，關(guān)注每年能返多少錢，不如考慮：

（1）保單有多少利益是確定的：

養(yǎng)老金重點是確定性，這就是股票不適合養(yǎng)老規(guī)劃的原因，因為股市波動巨大，有可能收益巨大，更有可能血本無歸。

而養(yǎng)老保險的確定性體現(xiàn)在年金，而不是分紅，對比哪款產(chǎn)品能領(lǐng)取更多的養(yǎng)老金，首先應該比較的是確定的部分，即寫進合同的部分（如固定年金，到期保險金，萬能賬戶保底收益等），而不是分紅收益這樣不能100%承諾的部分。

（2）如果擔心自己提前支取挪作他用，是否需要合同約定年齡才可領(lǐng)??？

有的年金保險是投保后即可每年領(lǐng)?。▽I(yè)上稱之為即期年金），有的年金保險要等到60歲或者退休后才可以開始領(lǐng)?。▽I(yè)上稱之為延期年金），所以這也是需要考慮的問題，如果擔心提前挪用，就更適合延期年金的配置。

（3）如果需要附加萬能賬戶讓保單利益增值，是否要看保底收益是多少？賬戶是否收取管理費？支取是否收取手續(xù)費？

萬能賬戶是一個非常好的創(chuàng)新，既有增值的功能，又有安全性（有保底收益），但不同公司的萬能賬戶規(guī)則也有所不同：管理費不同、支取手續(xù)費不同、保底收益不同、歷史收益率不同等等。我們應該選擇哪一家公司的萬能賬戶？肯定是收費越低越好，保底收益越高越好。

總結(jié)

一切的根本在于：買這張保單目的是什么，有了目的才有解決方案，才有產(chǎn)品的選擇與搭配，才是一張有用的保單，一份有效的保障。

　　無憂保采用專業(yè)的云+SaaS技術(shù)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+個人社保”的個體社保產(chǎn)品。用戶只需要關(guān)注無憂保微信號，即可在線進行個人社保、公積金繳納咨詢等業(yè)務。了解詳情請咨詢: 4001118900