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重疾險(xiǎn)的高發(fā)期是41-50歲

保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類很多，哪類產(chǎn)品的人氣最高、最受關(guān)注呢？數(shù)據(jù)顯示：與國計(jì)民生密切相關(guān)的責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)快速增長，增速分別為19.2%、15.1%和51.9%。

由此不難看出：健康險(xiǎn)越來越受大眾重視！不可否認(rèn)，當(dāng)健康問題日趨年輕化，健康方面的威脅加大時(shí)，巨額的醫(yī)療費(fèi)用往往會(huì)增加人們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。這時(shí)，如果擁有一份合適的健康險(xiǎn)，將在一定程度上減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，為個(gè)人和家庭的未來保駕護(hù)航。可以說，健康險(xiǎn)為人們撐起了一把足以遮風(fēng)擋雨的保護(hù)傘。

目前市場上，健康醫(yī)療類保險(xiǎn)名目繁多，每一類產(chǎn)品皆有其獨(dú)特的功能。對(duì)于消費(fèi)者而言，首先需要的是能覆蓋重大疾病這一最大風(fēng)險(xiǎn)源的產(chǎn)品。不少人都已經(jīng)明白，保險(xiǎn)最大的功能，就是一旦不幸來臨時(shí)，可以依靠保險(xiǎn)金讓自己和家庭避免陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，同時(shí)使能夠繼續(xù)維持原有的生活水準(zhǔn)，而不至于因?yàn)橐粋€(gè)意外而陷入困頓。

買保險(xiǎn)很貴，看病花錢更貴

“有啥也別有病，沒啥也別沒錢”，“辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前”，這些坊間的流行語，充分流露出普通民眾對(duì)疾病的擔(dān)憂和恐懼。而人們之所以如此，除了重疾本身帶來的痛楚折磨以及生命威脅之外，大病所引發(fā)的家庭經(jīng)濟(jì)與財(cái)務(wù)危機(jī)，同樣是難以承受之重?，F(xiàn)實(shí)中，一場重疾不僅足以使普通工薪階層徹底返貧，就連財(cái)務(wù)相對(duì)健壯的中產(chǎn)階層家庭，也同樣難敵重疾的侵襲。因患重疾而導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)破產(chǎn)的，并不在少數(shù)。

根據(jù)多家保險(xiǎn)公司理賠保單數(shù)據(jù)顯示：重疾案件中被保人出險(xiǎn)年齡區(qū)間段占比最高的是41-50周歲，占比為41.95%，其次為51-60 周歲、及31~40周歲兩個(gè)區(qū)間，占比分別為24.93%和20.87%。

所以，在30歲之前，請(qǐng)務(wù)必配置好重疾險(xiǎn)。40歲之前，請(qǐng)?jiān)谧龊觅Y產(chǎn)配置的前提下，盡可能增大保額，保費(fèi)支出一般建議為年收入10%為最佳。隨著收入提升，保額也應(yīng)該配套提升，匹配可能產(chǎn)生的收入損失風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)大多數(shù)人來說，繳費(fèi)期長性價(jià)比更高

雖然很多人誤認(rèn)為保費(fèi)的最后幾年累積終值將和保額持平，重疾險(xiǎn)并沒有多大的意義。但實(shí)際上重疾險(xiǎn)平均理賠比例占投保比例30%-50%。根據(jù)中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2016年1-11月份，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款和給付870.72億元，同比增長32.54%。所以，有30%-50%的人在繳費(fèi)期間就出險(xiǎn)了，也許你只繳納2年的保費(fèi)，假設(shè)每年保費(fèi)3000元，累計(jì)6000元。一旦中大疾病確診，或許可以領(lǐng)取到10萬元理賠款。

如果我們一直都很健康，那就太幸運(yùn)了，這份專屬健康基金還可以保障你到終身或80歲，并且有穩(wěn)定的分紅收益。金融危機(jī)、股票虧錢、親友借款等等，都不會(huì)來損耗這份專屬基金。所以，保險(xiǎn)就是提供保障和風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償，不要總是期待面面俱到。（注：這里指的是投保終身或長期重疾險(xiǎn)，不是指短期或定期重疾）

如果你是高凈值客戶，只是做資產(chǎn)配置，期望?？顚Ｓ?，且不希望長期繳費(fèi)而耗時(shí)耗力，可以直接躉交，這些選擇務(wù)必要“因人而異”。

不要忽視輕癥的理賠

重疾險(xiǎn)中的“重大疾病”指的是保險(xiǎn)合同中約定的特定重大疾?。喝鐞盒阅[瘤、心肌梗死、腦溢血等。之前很多重疾險(xiǎn)的保障范圍中都不包括輕癥，例如“原位癌”。但隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，越來越多的產(chǎn)品將輕癥納入保障范圍。

“輕癥”統(tǒng)指為重大疾病之前較輕的病癥，在沒有達(dá)到重大疾病給付標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候也能得到賠付。如果保險(xiǎn)產(chǎn)品的“重疾范圍”都差不多，那就要比較保險(xiǎn)合同中的輕癥賠付情況，例如：輕癥的種類及內(nèi)容、賠付比例、賠付次數(shù)、賠付限額、輕癥賠付是否占主險(xiǎn)的保額、輕癥保費(fèi)豁免等條件。

重疾險(xiǎn)建議保終身

一方面是因?yàn)槿缃耠S著醫(yī)療水平的發(fā)展，現(xiàn)代人生存的年齡越來越高了，所以保障時(shí)間越長越好。另一方面，可以留一筆錢給子女，即便到自己最后時(shí)刻也不會(huì)成為后代的負(fù)擔(dān)，何樂而不為呢？而且保險(xiǎn)指定受益人，比遺產(chǎn)傳承中法定繼承的方式更加簡便，也是資產(chǎn)傳承的優(yōu)選方法。

如果希望達(dá)到一定金額的保障，單純投保終身型產(chǎn)品但資金又有限，怎么辦？可以通過“終身+定期”的組合比例來實(shí)現(xiàn)。把收入最高的中青年期間加大保額，集中火力進(jìn)行保障，可以實(shí)現(xiàn)在有限保費(fèi)支出前提下，保額最大化。

體面地生活、體面地治療、體面地康復(fù)，不僅僅要調(diào)整心態(tài)，更重要的是充足財(cái)力的支撐。用年輕時(shí)的未雨綢繆，為中老年時(shí)做準(zhǔn)備，是對(duì)生命的敬重以及家人的關(guān)懷。沒有后顧之憂，才能更加大膽拼搏。

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