無(wú)憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬(wàn)元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

在回答這個(gè)問題之前，我們首先要明白一個(gè)問題：醫(yī)保是花多少報(bào)多少，重疾險(xiǎn)是買多少賠多少！

假設(shè)一個(gè)人不幸得了重疾，首先面對(duì)的便是醫(yī)藥費(fèi)，對(duì)于醫(yī)保來(lái)說(shuō)報(bào)銷的只是其中的一部分，很多進(jìn)口藥或其他項(xiàng)目不在醫(yī)保的報(bào)銷范圍之內(nèi)；相反重疾險(xiǎn)，只要確診，符合保險(xiǎn)合同的理賠條件，會(huì)一次性賠付給你。至于賠付多少，就要看你當(dāng)初買的保額是多少了，一般保額是根據(jù)自己的需求購(gòu)買的，而賠付的這筆錢用于什么地方，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)過問。

有醫(yī)保的話，買多少重疾險(xiǎn)合適？

在回答這個(gè)問題之前，我們先來(lái)看看常見重疾的治療費(fèi)用表：

看完上面疾病的治療費(fèi)用數(shù)額，你有什么感想？其實(shí)，因病致貧，因病返貧的例子在生活是常有發(fā)生，一場(chǎng)大病的來(lái)臨，動(dòng)輒就幾十萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用，足以讓一個(gè)生活富裕的家庭落入深淵。

有醫(yī)保足夠嗎？

一場(chǎng)大病會(huì)產(chǎn)生以下三種費(fèi)用：1.治療費(fèi)用；2.后續(xù)的康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)用；3.工作收入損失。

醫(yī)保可以直接報(bào)銷的是住院手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用，而其他方面也只是報(bào)銷一部分，那么像住院押金、手術(shù)中的自費(fèi)器材、自費(fèi)藥費(fèi)、住院期間家屬的額外花銷和醫(yī)護(hù)紅包等等，誰(shuí)來(lái)承擔(dān)呢？并且后續(xù)的康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)用和工作損失醫(yī)保也是不管的。

然而重疾險(xiǎn)是對(duì)常見疾病的保障，在保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)上，一款重疾險(xiǎn)基本保障疾病在30種以上，基本包括保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種常見疾病。據(jù)保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)提供：25種重大疾病的覆蓋98%的理賠率，也就說(shuō)目前的重疾保險(xiǎn)對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)比較適用。

重疾保險(xiǎn)的賠付是根據(jù)消費(fèi)者當(dāng)初所選的保額決定的，買多少賠付多少。

第一部分：治療費(fèi)用

這部分要覆蓋我們?cè)诳床∑陂g的所有支出費(fèi)用，最根據(jù)的保證我們能夠看得起病。根據(jù)醫(yī)生的建議：第一份保險(xiǎn)必須要買重疾險(xiǎn)，保額不能低于30萬(wàn)！也根據(jù)上面的疾病的治療費(fèi)用，建議重疾險(xiǎn)保額在30-50萬(wàn)。

第二部分：后續(xù)的康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)用

這部分要覆蓋我們?cè)诳祻?fù)療養(yǎng)期間的所有支出費(fèi)用，保證能夠完全康復(fù)。這部分就要因病不同，因人不同，因經(jīng)濟(jì)條件不同，不過重疾康復(fù)是一個(gè)相對(duì)長(zhǎng)期的過程，這里給大家一個(gè)大致的參考，按照治療費(fèi)的50%估算，也就是要在10-20萬(wàn)左右。

第三部分：工作收入損失

這部分要覆蓋工作收入方面所帶來(lái)的損失，因?yàn)樵诳祻?fù)期間，不能再為養(yǎng)家、收入等事情而奔走了，而要對(duì)我們收入損失進(jìn)行補(bǔ)償。同時(shí)一旦得了重疾，是有5年的存活率的，好好調(diào)養(yǎng)的同時(shí)，可能就沒有收入，所以最好是要覆蓋5年的工作收入損失。

總結(jié)：保額的確定還需根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)情況來(lái)會(huì)決定。有醫(yī)保的前提下，根據(jù)前面的三個(gè)部分，重疾保額也要至少在50萬(wàn)左右。

通常來(lái)說(shuō)，為自己和家庭購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，不可能只買單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是要有一定的保險(xiǎn)規(guī)劃。適合大多數(shù)的人保險(xiǎn)規(guī)劃是：意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)（住院）+重疾險(xiǎn)+壽險(xiǎn)，有這4種險(xiǎn)種構(gòu)成自身或家庭的基本保障，那么重疾險(xiǎn)的保額的相對(duì)可以降低一點(diǎn)，也至少要在30萬(wàn)左右。

我們?cè)谫?gòu)買時(shí)，不要只注意保額，而忽略了保費(fèi)的存在，因?yàn)楸ＹM(fèi)是我們支出的，要和經(jīng)濟(jì)條件相適應(yīng)，一般在年收入的5%~15%為宜。如果為了達(dá)到一定的保額，而造成自身或家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，就不適用自己了，建議重新規(guī)劃購(gòu)買。

提醒：

1、購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，低保額不夠，高保額保費(fèi)又太高，生活經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)加大。其實(shí)，保險(xiǎn)保障不是一次性購(gòu)買就可以的，隨著生活的推進(jìn)、工作性質(zhì)、收入變化、未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)高低等，需要做應(yīng)對(duì)的調(diào)整，所以當(dāng)經(jīng)濟(jì)條件一般時(shí)，可以先購(gòu)買性價(jià)比較好，滿足自己需求，自己負(fù)擔(dān)得起的重疾產(chǎn)品，等經(jīng)濟(jì)條件上升時(shí)，根據(jù)當(dāng)下需求和風(fēng)險(xiǎn)，適時(shí)的增加重疾的保障額度。

2、在消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和返還型重疾險(xiǎn)上，很多消費(fèi)者都選擇購(gòu)買返還型重疾保險(xiǎn)，因?yàn)榈狡诳梢苑靛X。其實(shí)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的性價(jià)比更高，更適合保障意識(shí)高，保費(fèi)預(yù)算低的人群，比如收入不是很高的工薪階層、剛工作的青年群體、經(jīng)濟(jì)條件一般的家庭。

3、重疾選擇疾病種類不是越多越好，因?yàn)橹灰Ｒ姷?5種高發(fā)重疾，那么就可以預(yù)防98%的風(fēng)險(xiǎn)了。而覆蓋疾病更大的重疾險(xiǎn)，相對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)高很多，而起到的保障作用在我們看來(lái)可能沒有明顯的增加。所以保費(fèi)預(yù)算不足的人群，要慎選！

4、在重疾險(xiǎn)的保障期間上，是買定期1年或者幾十年還是終身？保費(fèi)隨著投保年齡增長(zhǎng)而遞增的，而且1年期重疾險(xiǎn)的最高續(xù)保年齡通常不會(huì)超過60歲，而60歲又是疾病高發(fā)、急需保障的年齡，所以建議是買終身，如果實(shí)在預(yù)算不足，也可以買定期，但是不建議買1年定期在續(xù)保，不僅保費(fèi)高，而且后面可能會(huì)出現(xiàn)不能續(xù)保的情況，可以買幾十年的定期，比如30年等，等預(yù)算充足時(shí)，增加保額和買個(gè)終身。

總之一句話：重疾險(xiǎn)一定要買夠（適合當(dāng)下需求），越早越便宜！

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