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近年來(lái)，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷深入，國(guó)家對(duì)于商業(yè)健康險(xiǎn)的重視程度在逐漸提高。黨的十八大以來(lái)，國(guó)務(wù)院相繼出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》、《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》三份文件，商業(yè)健康險(xiǎn)作為重要發(fā)展內(nèi)容，被提上發(fā)展日程。

　　中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)姚慶海在5月27日由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)主辦、中國(guó)勞動(dòng)學(xué)會(huì)企業(yè)工作委員會(huì)等協(xié)辦、上海億保健康管理有限公司承辦的《企業(yè)員工福利與健康管理》專(zhuān)題研討會(huì)上表示，加快發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)不僅是保險(xiǎn)市場(chǎng)自身發(fā)展的迫切要求，更是推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推進(jìn)健康中國(guó)建設(shè)的要求。

　　商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展亟待提速

　　2016年1月1日，商業(yè)健康險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策正式實(shí)施。隨著政策向好，各大險(xiǎn)企也在緊鑼密鼓的布局商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)。據(jù)了解，截止5月27日，共有陽(yáng)光人壽、泰康養(yǎng)老、人保健康、中國(guó)人壽等12家公司獲批經(jīng)營(yíng)個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中11家已有相關(guān)產(chǎn)品獲批銷(xiāo)售。另外，稅優(yōu)型健康保險(xiǎn)已在31個(gè)城市開(kāi)展試點(diǎn)工作。

　　保監(jiān)會(huì)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，超百家險(xiǎn)企相繼開(kāi)展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2300多種產(chǎn)品涵蓋了疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)和失能收入損失險(xiǎn)四大類(lèi)。2015年商業(yè)健康保險(xiǎn)原保費(fèi)收入2410.47億元，同比增長(zhǎng)51.87%。另外，從2012年到2015年我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)年復(fù)合增長(zhǎng)率約為41%，其中2015年增速最高，達(dá)51%。

　　姚慶海對(duì)此表示，“雖然商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋領(lǐng)域?qū)?，但還需要加強(qiáng)創(chuàng)新來(lái)滿足人民群眾的健康保障需求。目前，在滿足中產(chǎn)階層的商業(yè)健康保險(xiǎn)表現(xiàn)不足，產(chǎn)品需求與健康風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)業(yè)鏈的融合也存在不足?！?/span>

　　據(jù)相關(guān)資料顯示，雖然保險(xiǎn)公司在加大布局稅優(yōu)健康險(xiǎn)市場(chǎng)，但最先獲批的人保健康、陽(yáng)光人壽和泰康養(yǎng)老各自的個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為100余萬(wàn)元，最高也不超過(guò)200萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司的盈利問(wèn)題也面臨很大挑戰(zhàn)。

　　值得注意的是，作為一種商業(yè)性保險(xiǎn)產(chǎn)品，稅優(yōu)健康險(xiǎn)按規(guī)定不得設(shè)免賠額；不得因被保險(xiǎn)人既往病史拒保，并保證續(xù)保；保額不得低于20萬(wàn)元，對(duì)首次帶病投?？梢赃m當(dāng)降低；不得對(duì)個(gè)人賬戶收取初始費(fèi)用等。業(yè)界有人表示，保險(xiǎn)公司介入這一領(lǐng)域?qū)⒃谟芰Ψ矫婷媾R考驗(yàn)。

　　醫(yī)療保險(xiǎn)存短板 企業(yè)年金份額待加強(qiáng)

　　根據(jù)第五次國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，2013我國(guó)因經(jīng)濟(jì)困難應(yīng)住院而未住院的比例達(dá)7.4%。其中西部農(nóng)村地區(qū)達(dá)到8.3%，這表明我國(guó)雖然實(shí)現(xiàn)了全民醫(yī)保，但基本醫(yī)療保障水平還比較低，人民群眾還承受著比較沉重的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，醫(yī)療保障水平還存在短板。

　　姚慶海認(rèn)為，在國(guó)家大力推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、階段性降低企業(yè)社保繳費(fèi)費(fèi)率的背景下，商業(yè)健康保險(xiǎn)將成為填補(bǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)缺口的重要力量。

　　此外，中國(guó)勞動(dòng)學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)姚洪杰透露，當(dāng)前企業(yè)現(xiàn)行福利制度比較僵化，水平較低，彈性不足，沒(méi)有真正適應(yīng)不同人群的需求。養(yǎng)老保險(xiǎn)體系方面，企業(yè)年金發(fā)展太慢，企業(yè)年金、個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面和占比都很少。他建議保險(xiǎn)公司要大力開(kāi)發(fā)疾病保險(xiǎn)、慢病管理等健康管理服務(wù)，健康保險(xiǎn)從健康管理入手，在健康保險(xiǎn)理賠服務(wù)方面，不斷改革和完善服務(wù)內(nèi)容。

　　“重疾險(xiǎn)更類(lèi)似于壽險(xiǎn)，只是定額補(bǔ)償，在醫(yī)改中發(fā)揮的作用有限，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)醫(yī)改要求的商業(yè)健康險(xiǎn)在‘三醫(yī)聯(lián)動(dòng)’中發(fā)揮積極主動(dòng)的效能。如果保險(xiǎn)公司目光只盯重大疾病保險(xiǎn)，視野則過(guò)于狹隘。所以，保監(jiān)會(huì)在個(gè)人健康險(xiǎn)免稅產(chǎn)品選擇上選擇了費(fèi)用補(bǔ)償型產(chǎn)品，放棄了重大疾病類(lèi)產(chǎn)品?！?保監(jiān)會(huì)壽險(xiǎn)部健康險(xiǎn)處負(fù)責(zé)人李航認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)只有發(fā)揮主觀能動(dòng)性，提升健康管理和服務(wù)水平，在健康險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)方面有所作為，才能在醫(yī)改中找到發(fā)展舞臺(tái)。

　　另外，他表示當(dāng)前享受稅優(yōu)健康險(xiǎn)參保政策的人群是整體身體條件最好的人群，所以保險(xiǎn)公司可以接受帶病投保的人群參保。目前稅優(yōu)健康險(xiǎn)缺的不是市場(chǎng)需求，而是保險(xiǎn)業(yè)的專(zhuān)業(yè)能力、實(shí)力和擔(dān)當(dāng)。同樣也需要社會(huì)各界提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)宣傳和推廣。

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