無憂保早報(bào)：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊(cè)，注冊(cè)資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國(guó)個(gè)人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

觀察期，不同產(chǎn)品不一樣，之前都是180天，現(xiàn)在多是90天的，在這期間被保險(xiǎn)人因疾病支出醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。為了防止有人在得病之后投保，基本沒有人會(huì)在得知患有重大疾病半年內(nèi)不進(jìn)行治療，所以設(shè)定觀察期，保護(hù)保險(xiǎn)人利益。

未成年人投保，這個(gè)多是有限制，通常所說的風(fēng)險(xiǎn)保額，這個(gè)剛開始沒有，后來隨著很多理賠的發(fā)生，有了這個(gè)規(guī)定。給未成年子女投保大額含有身故責(zé)任的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，都會(huì)引起保險(xiǎn)公司的重視?，F(xiàn)在每家公司規(guī)定不同，甚至是同一保險(xiǎn)公司不同地區(qū)分公司的政策也不同。保險(xiǎn)公司會(huì)了解在同業(yè)的投保記錄、醫(yī)院排查記錄、父母投保記錄、家庭財(cái)務(wù)狀況以及父母的財(cái)務(wù)證明。購(gòu)買重疾險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人年齡小于3周歲的，需要提供出生證明等，這些都是保險(xiǎn)公司為了防控風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)然也是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

豁免，是目前市場(chǎng)上重大疾病的一個(gè)附加險(xiǎn)種，包括被保險(xiǎn)人、投保人的重疾、輕癥、身故等方面。被保險(xiǎn)人或者投保人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生合同約定的情形就可以不用交之后的保費(fèi)了，但合同繼續(xù)有效。買重疾險(xiǎn)，最好有輕癥豁免，因?yàn)檩p癥的患病概率很大，非常有用哦。投保人豁免呢，就是投保人患有合同約定的疾病，可以不用交日后的保費(fèi)，合同同樣有效。這個(gè)很符合保險(xiǎn)精神，投保人患病沒有了繳費(fèi)能力，那么被保險(xiǎn)人就失去保障了，有了這個(gè)豁免，就無憂了。

現(xiàn)金價(jià)值：好多人都說保險(xiǎn)是騙人的，其實(shí)就有這個(gè)現(xiàn)金價(jià)值的事。原因是，前些年，有人，尤其是老年人，買了保險(xiǎn)，想要退保，買的時(shí)候可能會(huì)聽到銷售人員說這個(gè)和銀行存款一樣啥啥的話（這個(gè)是監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)重監(jiān)管的，屬于不合規(guī)經(jīng)營(yíng)），一去退保交了5000，就退3000，咋回事？咋退這么少呢？就開始說保險(xiǎn)是騙子。其實(shí)都是誤解，那為啥退這么少呢？

《保險(xiǎn)法》第四十七條規(guī)定：投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 這個(gè)3000就是當(dāng)時(shí)保單具有的現(xiàn)金價(jià)值。在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)契約中，保險(xiǎn)人為履行契約責(zé)任，通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金。當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)因故要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)人按照規(guī)定將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險(xiǎn)人，這部分余額即解約金，亦即退保時(shí)保單所具有的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)公司運(yùn)作是有成本的，即便沒出險(xiǎn)也已經(jīng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，有些成本已經(jīng)產(chǎn)生了，中途退保肯定會(huì)將費(fèi)用扣除。終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)逐漸增多，定期壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是先增加后減少，到期時(shí)歸零。

知道了現(xiàn)金價(jià)值，就明白了壽險(xiǎn)既然買了就別輕易去退保?？赡芤舶l(fā)現(xiàn)了，終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值在剛開始兩年會(huì)很低，這么是提高了投保人退保的成本，你們辣么聰明，都懂的。

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