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隨著時代的進(jìn)步，現(xiàn)在人們對重大疾病保險是越來越重視，都希望能夠買到最好的險種。但在大家紛紛購買保險的時候，又是否真的認(rèn)真考慮過到底是境內(nèi)的保險妥當(dāng)還是購買香港的保險妥當(dāng)？今天，我們將針對一出由央視報道的一則『冠狀動脈手術(shù)』拒賠案引起的事件來探討一下境內(nèi)外重疾險的差異。

事件由來

王先生前幾年購買了國內(nèi)H公司的重大疾病險，很不幸的是王先生被東營市人民醫(yī)院診斷為主動脈腫瘤，而且病情危重。由于主動脈腫瘤事關(guān)生死，王先生又到濱州附屬醫(yī)學(xué)院檢查，結(jié)果兩家醫(yī)院癥斷結(jié)果一致，醫(yī)生建議應(yīng)立即手術(shù)，但是對于經(jīng)濟(jì)并不寬裕的王先生來說要湊齊二十幾萬的醫(yī)療費(fèi)用是一個很大的難題。

與此同時，王先生想起了自己在五年前購買的一份國內(nèi)H公司的重疾險保單，而他得的這種主動脈腫瘤正是保險合同中可以理賠的疾病，于是他馬上聯(lián)系當(dāng)年賣保單給他的業(yè)務(wù)員。

但是，最后H公司的答復(fù)卻是不理賠，理由是合同第25條寫明必須要實(shí)施這個手術(shù)才可以符合這個重大疾病。在保單里面寫著的是重大疾病提前給付，但是后面又寫必須實(shí)施手術(shù)，在這個觀點(diǎn)上H公司的重疾險保單存在著一個矛盾點(diǎn)。

賠償情況

到底國內(nèi)H公司保單是怎么樣定義『冠狀動脈手術(shù)』的呢？根據(jù)央視的調(diào)查，H公司的『冠狀動脈手術(shù)』，指的是為治療主動脈疾病，實(shí)際實(shí)施了開胸或開腹進(jìn)行的切除、置換、修補(bǔ)病損主動脈血管的手術(shù)。

其實(shí)不只是H公司的問題，中國保險行業(yè)協(xié)會制定《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》對于『冠狀動脈搭橋手術(shù)』也是相同的定義。

原文是這樣寫的：『3.1.5冠狀動脈搭橋手術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）指為治療嚴(yán)重的冠心病，實(shí)際實(shí)施了開胸進(jìn)行的冠狀動脈血管旁路移植的手術(shù)。』因此，對于國內(nèi)的冠心病，必須是已經(jīng)進(jìn)行開胸手術(shù)才滿足理賠的條件。

而香港保險的理賠的確是在手術(shù)前的，有兩個條件，一是『提供血管造影』，二是『經(jīng)過心臟?？漆t(yī)生證實(shí)手術(shù)是必須進(jìn)行』。以香港A公司的條款為例，原文是這樣寫的：『3.2冠狀動脈手術(shù)：接受經(jīng)胸廊切開進(jìn)行冠狀動脈搭橋手術(shù)，以矯正一條或以上之冠狀動脈狹窄或阻塞。

但必須提供血管造影以證實(shí)冠狀動脈阻塞情況嚴(yán)重，及經(jīng)心臟?？漆t(yī)生證實(shí)手術(shù)是必須進(jìn)行。

因此，在國內(nèi)治療冠心病，必須是已經(jīng)進(jìn)行開胸手術(shù)才滿足理賠的條件；而在香港治療冠心病是只需要醫(yī)生確認(rèn)手術(shù)必要性后即可馬上理賠，這是有著本質(zhì)差異的。

作為一個投保人來說，投保的最重要出發(fā)點(diǎn)就是當(dāng)自己真的發(fā)生保險事故的話可以有保險的保障，無后顧之憂。所以說一個好的重大疾病保險，且不論貴或者便宜，首先應(yīng)該是在需要花錢治病的時候，就能夠及時得到理賠，以保證自己的權(quán)益。

那么，境內(nèi)外重疾險除了理賠條件有著本質(zhì)差異外，還有沒有其他方面的差異呢？下面通過一個現(xiàn)實(shí)小案例我們可以具體分析對比一下：

M小姐，52歲，事業(yè)單位內(nèi)勤人員，之前已投保了國內(nèi)A公司重疾險，保障額度10萬人民幣，20年供款，年供保費(fèi)4,750人民幣。同時附加了一個意外傷害保險，保障額度10萬人民幣。但后來M小姐聽說香港A公司重疾險與國內(nèi)A公司重疾險其實(shí)是有很大的不同，于是向我們咨詢。

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