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原來的重疾險是沒有輕癥這樣的說法的，就是規(guī)定了一些重大疾病，當被保險人患了規(guī)定的重疾，并且達到合同規(guī)定的理賠狀態(tài)或實施了某種手術時，才可以獲得理賠。

傳統(tǒng)重疾責任的缺陷

這樣問題就轉變?yōu)楸槐ｋU人確診患了規(guī)定的重疾，是否就能馬上得到賠償金呢？回答部分是否定的。

首先說哪些疾病一旦確診就能比較快拿到賠償金。基本上都是惡性腫瘤，惡性腫瘤一旦確診，相關資料遞交給保險公司，就能很快獲取到賠償金。

但問題是，惡性腫瘤一旦確診，一般都處于中后期，這時候治療難度較高，費用高。病人存活率較低。

那哪些疾病確診后還不能馬上獲取到賠償金呢？例如急性心肌梗塞，一半重疾險合同對急性心肌梗塞的規(guī)定如下：

這里的急性心肌梗塞是指因冠狀動脈阻塞導致的相應區(qū)域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項

條件：

（1） 典型臨床表現，例如急性胸痛等；

（2） 新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；

（3） 心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動態(tài)性變化；

（4） 發(fā)病 90 天后，經檢查證實左心室功能降低，如左心室射血分數低于 50%。

也就是說，必須滿足以上4個條件中的3個才可以理賠，其中有一條是發(fā)病90天后才能確認是否滿足。像這樣的條款就相對苛刻。對于一些老年患者來說，得了重病之后，往往撐不到90天就身故了，所以是拿不到這筆重疾理賠金的。換個角度說，被保險人家庭正需要這樣一筆賠償金來治療康復，但卻要等幾個月，那么就不能起到真正的保障效果了。

輕癥的合理性

那么什么是輕癥呢？可以簡單理解為重大疾病的早期狀態(tài)，此時病情較為輕微，治愈率高，治療費用低。

一般來說，目前輕癥疾病的種類在8種到41種之間?；旧洗蠖鄶倒镜妮p癥都包括以下幾種：

1、極早期惡性腫瘤或惡性病變

2、輕度腦中風

3、不典型的急性心肌梗塞

4、冠狀動脈介入手術

5、主動脈內手術

6、較小面積Ⅲ度燒傷（10%）

7、視力嚴重受損

8、單眼失明

9、腦垂體瘤腦囊腫腦動脈瘤及腦血管瘤

從中可以發(fā)現，大部分輕癥病種都是重大疾病條款中“下列疾病不在保障范圍內”的除外責任。

1、“極早期惡性腫瘤或惡性病變”與重大疾病中的“惡性腫瘤”相對應，將不在保障范圍內的

原位癌；

相當于Binet分期方案A 期程度的慢性淋巴細胞白血病；

相當于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏??；

皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉移的皮膚癌）；

TNM分期較輕的前列腺癌納入輕癥保障范圍。

如果女性朋友投保了帶有輕癥責任的重疾險，合同猶豫期后檢查出患有乳腺原位癌，那么是可以確診輕癥賠付的，例如投保某重疾險50萬，輕癥賠付30%，即15萬。而女性乳腺原位癌一般3-4萬是可以手術和理療治愈的。且治愈率接近100%。但是如果任由發(fā)展到浸潤癌階段，將嚴重威脅患者的生命，治療費用高達10-30萬。

2、大部分公司輕癥所包含的“腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤”，正是重大疾病的“良性腦腫瘤”責任中標注為“不在保障范圍內”的部分。垂體腺瘤是最常見的良性腦腫瘤之一，對人類神經系統(tǒng)的功能有很大的危害。臨床數據表明發(fā)病年齡大多在31-40歲之間；

對于良性腦垂體瘤，大多數采用手術治療方式，一般住院7-10天，費用約5-8萬元；而對于重疾定義中的腦腫瘤，治療住院更長，手段更復雜，其醫(yī)療費用可高達10-20萬元。

3、不典型的急性心肌梗塞與重大疾病中的“急性心肌梗塞”相對應，指被臨床診斷為急性心肌梗塞，并接受了急性心肌梗塞治療雖然未達到重大疾病“急性心肌梗塞”的給付標準，但仍需滿足部分條件。

治療方法上并無本質區(qū)別，都會用擴張血管溶栓、支架、搭橋等方式。但是臨床上會存在一部分不典型的急性心肌梗塞患者，而且對于一些高度疑似病例或者先兆病例，為了避免延誤治療，臨床上也會先按急性心肌梗塞進行治療。

早期發(fā)現12萬元，血管復通手術6萬元以上，平均10萬元。

4、對于主動脈內手術、心臟瓣膜介入手術、冠狀動脈介入手術等，目前大部分情況可以通過非開胸的微創(chuàng)方式進行治療，因此重大疾病的理賠門檻已經不太符合現代社會的醫(yī)療發(fā)展，然而，因為支架等微創(chuàng)手術相對比開胸手術的治療和康復費用相對較低，因此納入了輕癥的保障范圍。

心臟輕癥手術，非開胸，危害??；安全系數高，在臨床廣泛應用；在疾病較輕時進行治療，費用少；大大提高客戶生活質量。

5、輕微腦中風，為指實際發(fā)生了腦血管的突發(fā)病變并出現神經系統(tǒng)功能障礙表現，在確診180天后未遺留神經系統(tǒng)功能障礙，或后遺的神經系統(tǒng)功能障礙程度未達到重大疾病“腦中風后遺癥”的給付標準。要知道，作為一種高發(fā)的疾病，重大疾病“腦中風”的賠付要求，需要在確診180天后，仍遺留下一種或一種以上的嚴重障礙。

腦中風是目前在死亡原因中僅次于惡性腫瘤。我國每年新發(fā)腦中風病例150萬，每年死于腦中風100萬例。腦中風后遺癥有半身不遂、語言障礙等殘疾癥，對客戶的生活能力和工作能力有重大影響，并給社會和家庭帶來極大的負擔。實際上，客戶在遭受腦中風后，即使所出現神經系統(tǒng)永久性功能損害的癥狀較輕，未符合重大疾病定義要求，但此時仍然會承受沉重的經濟壓力。

輕微腦中風治療費用平均約8萬元，而達到重大疾病狀態(tài)的腦中風平均治療費用則高達10-15萬元。

6、視力嚴重受損，要求視力0.01以下。而相應的重癥種要求視力為0.02才可以理賠。視力為0.02差不多相當于眼前有強光閃過，才會有一些感覺，而實際上，在視力不可逆性的喪失至該程度前，客戶的工作和生活已經受到極嚴重的影響，非常需要經濟上的支援。視力為0.1相當于看不清楚我們平時常看到的視力表最大的E字，但看周圍事物仍有模糊的印象。

一般來說，視力從0.1下降到0.02需要6年時間。同理，雙眼視野半徑由20度下降至5度也需要一個相當長的時間。在客戶雙眼矯正視力低于0.1或雙眼視野半徑小于20度時就按合同約定進行賠付，可有效幫助患者控制病情。

眼病病癥的治療相當復雜，治療和藥物費用均較高，總體約在8-20萬元左右。

挑選輕癥病種時，極早期癌癥含原位癌、非典型急性心肌梗塞、輕微腦中風和冠狀動脈介入術（非開胸）是四個“必選”。因為輕癥病種與重大疾病相對應，因此兩者的理賠數據也較為相似，上述四種疾病正是大部分保險公司輕癥出險的前四名。

當然，在保費能夠接受的情況下，輕癥越多越好。目前一般的輕癥都在10種以上，不過由于保險協會并沒有像重疾一樣規(guī)定必須25種重大疾病，所以輕癥部分，各家公司所規(guī)定的輕癥并不相同，各位在挑選重疾險的時候，需要仔細看好輕癥責任條款，至少要包含以上所說的4個必選項，最好能包含以上所羅列的9種輕癥以上。這樣才能夠較大程度上保障被保險人的身體健康，避免達不到重疾險要求的理賠條件而不能得到理賠金。

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