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不可否認(rèn)，很多人是生病了或者身體出現(xiàn)異常才考慮購買保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)公司為了避免這種逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)計(jì)了保險(xiǎn)等待期，如果在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，是沒辦法獲得賠償?shù)摹?/p>

目前不同的保險(xiǎn)種類，等待期時(shí)間長(zhǎng)短不一，而且各家公司對(duì)等待期出險(xiǎn)的處理方式也不同，今天就和大家一起梳理一下等待期的問題。

案例分析：重疾險(xiǎn)等待期條款對(duì)比

設(shè)置等待期的目的是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險(xiǎn)事故，而馬上投保以獲得保險(xiǎn)金的行為。目前重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)的設(shè)置都是有等待期的，并且對(duì)等待期出險(xiǎn)的定義不同，我們分別來看：

1、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)都設(shè)置有90天-180天的等待期，由于國(guó)家沒有明確的規(guī)定，所以不同公司對(duì)等待期出險(xiǎn)的態(tài)度不同，甚至可以說差異很大。

有的保險(xiǎn)等待期出險(xiǎn)合同會(huì)直接終止，而有的合同仍然有效，今天我們也會(huì)通過案例分析，把不同公司的產(chǎn)品進(jìn)行匯總，讓大家看個(gè)明白，了解得清清楚楚。

2、醫(yī)療險(xiǎn)

一般醫(yī)療險(xiǎn)都設(shè)置有30天的等待期，如果這幾天不舒服，想買完保險(xiǎn)再去治療基本是不行的，因?yàn)橛?0天的等待期。

醫(yī)療險(xiǎn)如果等待期出險(xiǎn)是免責(zé)的，就是保險(xiǎn)公司不賠付，但是合同仍然有效。只要等待期確診就不能獲得補(bǔ)償，哪怕等待期結(jié)束后再治療也不行。另外以尊享e生等為代表的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，只是第一年有等待期，續(xù)保是沒有等待期的。

3、定期壽險(xiǎn)

對(duì)于定期壽險(xiǎn)目前有90天-180天的等待期，如果這個(gè)時(shí)間內(nèi)疾病身故是無法獲得賠償?shù)?，由于意外?dǎo)致的身故是不受限制。

4、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)沒有等待期，但是要注意一下生效日期，絕大多數(shù)意外險(xiǎn)都是次日零點(diǎn)生效，不過小編也見過幾天后生效的意外險(xiǎn)，大家在挑選的時(shí)候可以注意一下。

在之前的文章中，我們通過各個(gè)角度為大家講解如何去挑選重疾險(xiǎn)，比如從豁免條款、綠色就醫(yī)通道、保障等去對(duì)比。我們希望大家能簡(jiǎn)單快速地了解保險(xiǎn)，選到適合自己的產(chǎn)品。

不同保險(xiǎn)公司對(duì)重疾險(xiǎn)等待期出險(xiǎn)，處理方式差異很大，主要可以分為如下三類：

情況1：等待期內(nèi)出險(xiǎn)，合同結(jié)束，返還保費(fèi)

這種情況是比較容易理解的，畢竟買了重疾險(xiǎn)還沒有熬過等待期，如果發(fā)生重疾或輕癥，保險(xiǎn)公司會(huì)解除合同，退錢給我們也是合情合理的。

小編找了某產(chǎn)品的條款，大家看下：

若被保險(xiǎn)人于等待期內(nèi)發(fā)病或被確診患有本合同約定的重大疾病，我們將向您無息返還本合同累計(jì)已交納的保險(xiǎn)費(fèi)，本合同效力終止。

若被保險(xiǎn)人于等待期內(nèi)發(fā)病或被確診患有本合同約定的輕癥疾病，我們將向您無息返還本合同累計(jì)已交納的保險(xiǎn)費(fèi)，本合同效力終止。

這里要說下如果解除合同絕大部分產(chǎn)品是退還保費(fèi)，但目前平安福2017、平安安鑫保等產(chǎn)品，在等待期內(nèi)出險(xiǎn)是返還現(xiàn)金價(jià)值。

我們知道保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值同所交的保費(fèi)要少很多，這點(diǎn)雖然能夠盡比較大可能地去規(guī)避逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)于投保人來講還是很不友好，希望后續(xù)能夠加以改進(jìn)。

情況2：罹患輕癥合同繼續(xù)，罹患重疾合同結(jié)束

除了上面的情況，還有保險(xiǎn)公司規(guī)定，如果罹患輕癥雖然不賠錢但是合同還是會(huì)繼續(xù)有效。但如果等待期得了重疾，那么返還所交的保費(fèi)，合同結(jié)束。

這種處理方式相對(duì)于情況1的好一點(diǎn)，畢竟罹患輕癥后重疾的保障還在，如果這個(gè)時(shí)候解除合同，那么后續(xù)的重疾基本很難買到保險(xiǎn)，所以情況2是不錯(cuò)的情況。

情況3：等待期內(nèi)出險(xiǎn)，不承擔(dān)責(zé)任，合同繼續(xù)有效

目前有的公司產(chǎn)品條款中，沒有對(duì)等待期內(nèi)發(fā)生重疾的情況進(jìn)行明確的說明，小編找了如下的例子：

重大疾病保險(xiǎn)金若被保險(xiǎn)人于本合同生效（或最后一次復(fù)效，以較遲者為準(zhǔn)）日起九十天后或因意外傷害事故首次發(fā)病，并經(jīng)我們指定或認(rèn)可的醫(yī)院的?？漆t(yī)生確診首次罹患本合同約定的重大疾病，則我們按基本保險(xiǎn)金額給付“重大疾病保險(xiǎn)金”（若被保險(xiǎn)人同時(shí)符合一項(xiàng)以上重大疾病時(shí)，該給付以一項(xiàng)為限）予被保險(xiǎn)人，本合同效力終止。

這類產(chǎn)品只有等待期后明確的說明，但是合同中沒有確切寫明等待期出險(xiǎn)合同是否結(jié)束。根據(jù)保險(xiǎn)法的第十三條，如果合同條款存在爭(zhēng)議，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋，一般司法仲裁會(huì)做出有利于消費(fèi)者的結(jié)論。

針對(duì)這種情況，目前小編遇到的案例是合同繼續(xù)有效，但已患的輕癥/重疾不承擔(dān)賠付責(zé)任，其余的病種和保障不變。我們可以看到，這種情況是對(duì)投保人最有利的，畢竟保障還在。

上面就是小編針對(duì)等待期出險(xiǎn)情況的匯總，我們可以看到各家的條款定義還是存在一定差異的。

本文小結(jié)：

對(duì)于消費(fèi)者而言，肯定是等待期越短越好。大部分人順利度過等待期并不是太大的問題，但是可能還會(huì)有人會(huì)因?yàn)榈却诔鲭U(xiǎn)，而導(dǎo)致無法順利獲得理賠。

通過保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)來看，還是有很多理賠是發(fā)生在投保后的1年內(nèi)，所以只有趁身體健康的時(shí)候及時(shí)投保，才能有效避免等待期出險(xiǎn)的問題。

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