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過去五年中，中國的健康險經歷了從年增長率2%到41%的飛躍，平均年增速遠高出壽險。健康險總保費也從2010年的677億元增加到2014年的1587億元，占整體人身險（包括壽險、健康險和人身意外險）的比例從6%增加到12%。

然而，與健康險規(guī)模增長不相匹配的是保險給用戶提供的保障并沒有真正上升，用戶也沒有真正從健康險上獲得真正的財務和醫(yī)療上的風險保護。事實上，在飛速發(fā)展的中國健康險市場中，大部分并不是真正意義上的保障型產品，其發(fā)展不具備可持續(xù)性，對用戶也無法形成長遠意義。解釋這一點需要從中國健康險的發(fā)展特性開始。

首先，非真正健康保障類產品或有局限性保障產品占了大多數(shù)。2014年，中國健康險總保費達到1587億元，過去5年的年平均增長率達到24%，但是這種勢頭并非可持續(xù)。在2014年的保費中，700多億是定額賠付產品（以重疾險為主），另有700多億為企業(yè)企補產品，在醫(yī)保范圍內或在很有限的醫(yī)保范圍內提供部分醫(yī)療保障。真正提供健康保障的產品在中國還很少，或者局限于高端市場而無法被大部分人接受，因此，真正的保障還遠未開始。

目前推動市場增長的局部保障產品有幾個共同特征。第一，保障的程度低而且有局限，不能在醫(yī)保基礎之上提供有力的保護。第二，沒有生病后的服務介入，主要是和條件匹配然后被動理賠。比如災難性疾病發(fā)生時獲得一筆錢，但是無法享受任何醫(yī)療服務或幫助去治愈疾病，這種保障只是財務上的（而且還不夠）。第三，保險公司并沒有把重心放在和用戶的長期關系建立上。無論是重疾險還是企業(yè)企補產品，市場價格戰(zhàn)都很嚴重，用戶（個人或企業(yè)）經常換保險供應商，保險公司一味追求價格取勝，市場沒有真正強有力的服務和保障去長期留住這些用戶。因此，整個市場缺乏真正有保障和服務功能的產品，是中國健康險發(fā)展不可持續(xù)的主要風險。

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