無憂保早報：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務(wù)。

暑假到了，每年暑期都是孩子意外傷害高發(fā)期，家長們除了提高警惕，為孩子創(chuàng)造安全的環(huán)境，減少安全隱患，為孩子購買意外險保障也是必要的防范措施之一。今天就來講講如何給孩子買意外險。

為兒童買意外險，有必要嗎？

為什么要給孩子買意外險？有必要嗎？單就孩子的保障來說，商業(yè)險里面，意外險建議第一位購買，我們常常會稱它為孩子的第一張保單。

兒童購買保障建議

為什么呢？

首先因為孩子天性好動、愛探索，又缺乏自我保護意識，很容易造成意外傷害。幼兒在日常生活中或者游戲活動中發(fā)生意外的概率顯然較成人高，意外傷害已被視為幼兒的一大殺手。根據(jù)過往的理賠案例分析，“交通意外、溺水、摔跌傷、氣管異物窒息、誤服藥物毒藥、燙燒傷”是兒童因為意外而發(fā)生理賠的六大主因。

據(jù)統(tǒng)計，52%的兒童意外傷害發(fā)生在家庭，19%發(fā)生在街道，12%發(fā)生在學(xué)校。當孩子2歲起學(xué)會走路，容易發(fā)生摔傷、磕碰、異物窒息等傷害；3歲左右進入幼兒園與其他小朋友玩耍打鬧或者逗玩寵物被咬傷、抓傷比較多；當孩子逐漸長大踏入小學(xué)校園，因為意外傷害的理賠案例明顯增加，騎車、爬山等跌摔傷、出去玩水游泳而溺水以及交通事故頻發(fā)。

另一個原因，意外險設(shè)計簡單，價格便宜，購買方便。購買消費型的意外險，一年一兩百塊錢，最多三五百塊錢，能有5-20萬不等的意外殘疾／身故保障，還有幾千到幾萬不等的意外醫(yī)療保障，卡單產(chǎn)品或網(wǎng)絡(luò)直接購買都很方便。

第三個原因是，兒童意外險可以說是屬于那種老百姓喜聞樂見的產(chǎn)品，不是說非死即殘才能理賠，而是貓爪狗咬、小磕小碰引起的意外門診都可以報銷。前兩天一個同事剛經(jīng)手的一個案例，376一年的意外險，一天一塊錢，孩子被蚊子咬了，包越腫越大，跑了趟和睦家花了2000多，保險公司全部報銷。

兒童意外險如何選擇？

剛才說了，兒童意外險其實都非常簡單，一般會含有意外身故／殘疾保障，意外醫(yī)療保障，有的還含有住院津貼、重疾保障，現(xiàn)在還有些產(chǎn)品含有第三者責(zé)任，孩子意外走失等保障。到底哪些選項比較重要呢？

這個當然要根據(jù)您購買的意圖，希望轉(zhuǎn)嫁哪些風(fēng)險來定。比如您擔(dān)心孩子惹事生非，砸了人家玻璃刮了人汽車啥的，就可以購買含有第三者責(zé)任的產(chǎn)品，比如所謂的熊孩子險。但是像重疾保障就比較雞肋，因為這不是意外險的重點，重疾保額都非常低，一兩萬的保額實在起不到轉(zhuǎn)移風(fēng)險的作用。如果孩子醫(yī)療保障不足，建議還是應(yīng)該購買重疾險和醫(yī)療險。

根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，10歲以下孩子意外身故保額不能超過20萬，其實遠遠無法彌補孩子身故給家長造成的創(chuàng)傷，所以我個人認為，意外身故的保額不是這類產(chǎn)品的重點，重點應(yīng)該是意外醫(yī)療。我們要選一款好的意外險，其實就是看它意外醫(yī)療做的好不好，足不足。

一個小小的意外醫(yī)療，能有什么文章可做？

這就是保險有意思的地方，保險公司的產(chǎn)品是處處挖坑，還是誠意滿滿，即使在一個個小小的意外醫(yī)療條款里就能高低立現(xiàn)。

教您幾個判斷標準，以后買意外醫(yī)療，至少不會被忽悠了。

第一是意外醫(yī)療保額夠不夠。一兩百塊錢的意外險，一般意外醫(yī)療保額一年只有幾千塊，但也有高性價比的產(chǎn)品能做到兩三萬，還有上文提到的的376元的產(chǎn)品，是每次意外門診或手術(shù)費用報銷上限都是5000元，每年不限次。

第二是意外醫(yī)療有沒有免賠額和賠付比例。這一般都是不寫在廣告里的，需要您仔細去看合同條款，比如免賠額100或200元，報銷比例90%。當然我們找的好產(chǎn)品，應(yīng)該是零免賠額，百分百報銷的產(chǎn)品。

第三是意外門診和意外住院保障額度是否分開。有的產(chǎn)品廣告寫的醫(yī)療醫(yī)療額度超高，甚至見過上百萬的，可是對于經(jīng)常發(fā)生的意外門診的保障額度很少很低，超級坑爹。

第四是意外醫(yī)療是否能報銷社保外用藥。有的產(chǎn)品還能報銷進口藥、進口疫苗、進口器械，比如進口狂犬病醫(yī)療、血清蛋白都可以報銷。

所以一個個小小的意外醫(yī)療條款，比較完善的應(yīng)該做到：保額足夠，不限意外門診和住院，沒有免賠額，百分百報銷，不限社保目錄用藥。能做到這幾條，意外醫(yī)療發(fā)生的時候，基本能做到自己不出錢，百分百報銷。不會說出現(xiàn)買了保險，理賠時候卻發(fā)現(xiàn)很多報不了的情況。

下面幾條，不是屬于必備項，而是加分項：比如能否去和睦家這樣的高端醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)，能否全球理賠，就是說國外旅游度假期間發(fā)生的意外醫(yī)療費用都可以報銷，有沒有住院津貼、ICU津貼等等。這有點像意外高端醫(yī)療的意思，對就醫(yī)環(huán)境要求較高的人士來說，體驗會很好，但是費用也就兩三百塊錢，比高端醫(yī)療便宜太多了。

一個小小的意外醫(yī)療，要挑到一款性價比高，保障充足又實用的產(chǎn)品其實也不簡單，所以建議您買保險千萬不要腦袋發(fā)熱，受別人生病啦之類刺激或者推銷員慫恿，買的什么稀里糊涂，買完了以為萬事大吉，真的出險時候發(fā)現(xiàn)無法理賠或者保額遠遠不夠。

　　無憂保采用專業(yè)的云+SaaS技術(shù)，推出“互聯(lián)網(wǎng)+個人社保”的個體社保產(chǎn)品。用戶只需要關(guān)注無憂保微信號，即可在線進行個人社保、公積金繳納咨詢等業(yè)務(wù)。了解詳情請咨詢: 4001118900