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保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)合同中最重要的部分，清楚的界定了保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的責(zé)任和義務(wù)，而且白紙黑字。但是保險(xiǎn)條款很多，一般人看起來很費(fèi)勁，所以今天我來給大家畫畫重點(diǎn)，其實(shí)并沒有那么難哈。

保險(xiǎn)條款最應(yīng)該看的內(nèi)容是保險(xiǎn)責(zé)任和免除責(zé)任，因?yàn)檫@兩部分規(guī)定了保險(xiǎn)公司什么該賠什么不該賠的問題，把這兩部分弄清楚，就不會出現(xiàn)，為啥保險(xiǎn)公司不賠我之類的問題了，當(dāng)然個(gè)別搞不懂的情況除外。

1、保險(xiǎn)責(zé)任：你花錢買到了什么保障，出了什么事能賠

以下圖為例，看看這份保險(xiǎn)合同提供了什么保障。

這份重疾險(xiǎn)提供以下保障：

1、等待期內(nèi)因疾病全殘或初次發(fā)生重大疾病（什么是全殘，哪些重大疾病，保險(xiǎn)合同有單獨(dú)的釋義，知道合同里有就好，用時(shí)再去找也來得及，把所有重大疾病都搞明白是不可能的），賠已交保費(fèi)，合同終止。

2、因意外傷害（意外無等待期）或等待期后因疾病全殘或發(fā)生重大疾病，賠保額，合同終止。

3、身故賠付已交保費(fèi)。

以上三項(xiàng)，保險(xiǎn)公司僅給付一項(xiàng)，且以一次為限。

2、免除責(zé)任：哪些情況出了事也不能賠

保險(xiǎn)公司不賠的情形自然是越少越好，因此，免除責(zé)任不賠的內(nèi)容越少越好。以下圖為例，看看這份保險(xiǎn)合同免除了哪些責(zé)任。

總共6項(xiàng)，每一項(xiàng)都說的很明白，概念不明確的可以去翻釋義。

另外，要特別注意合同中加粗的部分，一般保險(xiǎn)合同中比較重要的內(nèi)容，會加粗顯著標(biāo)識，都值得認(rèn)真看一看。下面示例里的紅字紅框是我加上去的。

講到這里，保險(xiǎn)合同基本上能看明白了。

最后，關(guān)于保險(xiǎn)有幾個(gè)重要的概念，我認(rèn)為有必要跟大家再提一下。

空白期：沒買保險(xiǎn)或買了保險(xiǎn)，還沒通過保險(xiǎn)公司核保程序，未出保險(xiǎn)單的這段時(shí)間。這段時(shí)間保險(xiǎn)合同沒有生效，所以出了事，無保障，不能理賠。

猶豫期：又稱冷靜期。這時(shí)候已出保單，從保單生效之日起，有約15天的猶豫期。猶豫期，冷靜下來一想，若覺得買的不合適，可退保，保險(xiǎn)公司收很少的工本費(fèi)，約10元。猶豫期退保是買了保險(xiǎn)后退保損失最少的時(shí)候，猶豫期之后退保，能退多少保費(fèi)，按上篇講到的2現(xiàn)金價(jià)值表計(jì)算，基本上就退不回來啥了。

等待期：也稱為觀察期，意外險(xiǎn)通常都沒有等待期，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)會有等待期，這是保險(xiǎn)公司保護(hù)自己的一種方式，防止有些人投機(jī)取巧。等待期可能是30—180天，長達(dá)一年的也有，等待期自然是越短越好。等待期出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)有限責(zé)任，比如賠付已交保費(fèi)，而不是賠付保額。因此再次建議盡早購買。

寬限期：分期交納保險(xiǎn)費(fèi)的，如果到期未交納保險(xiǎn)費(fèi)，自保險(xiǎn)費(fèi)約定繳納日的次日零時(shí)起有約60日的寬限期。寬限期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司公司仍會承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但在給付保險(xiǎn)金時(shí)會扣減欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)。寬限期是一個(gè)人性化的設(shè)計(jì)，有一個(gè)繳費(fèi)的緩沖期，寬限期內(nèi)把保費(fèi)交上，就當(dāng)什么事情都沒發(fā)生過。如果過了寬限期還未繳費(fèi)，合同效力中止，萬一出事，保險(xiǎn)公司不賠，相當(dāng)于又是到了空白期。

復(fù)效期：一般是2年。合同效力中止后2年內(nèi)，可以申請恢復(fù)合同效力。經(jīng)與保險(xiǎn)公司協(xié)商達(dá)成協(xié)議，并補(bǔ)交約定的保險(xiǎn)費(fèi)和利息的次日零時(shí)起，合同效力恢復(fù)。合同效力恢復(fù)后，再次進(jìn)入等待期。如果復(fù)效期內(nèi)未達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)公司退還合同效力中止時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值（這里又要用到上篇講的2現(xiàn)金價(jià)值表）。

基本保險(xiǎn)金額：一般來說，只有保險(xiǎn)金額會增加的保險(xiǎn)合同條款里才會有基本保險(xiǎn)金額，因此，在1保險(xiǎn)單保險(xiǎn)金額一欄是基本保險(xiǎn)金額就不要奇怪了?；颈ｋU(xiǎn)金額存在的價(jià)值就是為了計(jì)算最終的保險(xiǎn)金額。

保險(xiǎn)金額：若保額不變，保險(xiǎn)金額已在1保險(xiǎn)單上載明。若保額會增加，在不同的保單年度，保險(xiǎn)金額會等于N倍的基本保險(xiǎn)金額。

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