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前不久，“23歲胃癌晚期女大學(xué)生拍寫真、去世后捐遺體”的新聞廣為流傳，再度引發(fā)輿論熱議。在環(huán)境污染增多、工作壓力不斷提升的大背景下，原本常見于中老年人的重大疾病發(fā)病率逐年年輕化已經(jīng)成為一種趨勢。另據(jù)《中國城市白領(lǐng)健康狀況白皮書》數(shù)據(jù)顯示，我國主流城市的白領(lǐng)亞健康比例已高達76%，健康險也由此引發(fā)公眾的持續(xù)關(guān)注。

作為2016年業(yè)務(wù)增長最快的險種之一，我國健康險規(guī)模在5年內(nèi)已增長近5倍。數(shù)據(jù)表明，有越來越多的消費者開始購買這一險種。但作為相對復(fù)雜的金融產(chǎn)品之一，健康醫(yī)療類保險的品種多樣，每一類產(chǎn)品皆有其獨特的功能，因此就有不少消費者在具體的產(chǎn)品選擇上犯了難。

如何科學(xué)配置健康險？有保險專業(yè)人士指出，處于不同年齡層的人群所表現(xiàn)出的健康風(fēng)險及需求特征各有不同，因此在購買健康險產(chǎn)品時應(yīng)特別注意3個關(guān)鍵：一是要了解自己擁有的健康保障狀況，分析自己健康風(fēng)險的缺口；二是根據(jù)財務(wù)能力選擇適當(dāng)?shù)慕】惦U保額；三是要注意健康險的實用性，不要盲目追高保額，一般可綜合自己的年齡、職業(yè)、健康狀況等因素科學(xué)配置健康保障方案。

30歲以下：綜合意外險+防癌險/重疾險

30歲以下的年輕人正處于事業(yè)起步期及打拼期，有社會基礎(chǔ)醫(yī)療保障，但可用保險預(yù)算總體較少，對保費支出相對比較敏感。由于重疾發(fā)病日趨低齡化，且該年齡段群體的財務(wù)抗風(fēng)險能力較低，建議盡早轉(zhuǎn)嫁核心風(fēng)險?？紤]到保費壓力，年輕人可將意外險放在首位，這種保險保費較低，保障相對較高，對剛剛進入社會的年輕人來說是經(jīng)濟實惠的選擇。在意外險的基礎(chǔ)上，年輕群體還可根據(jù)實際經(jīng)濟情況選擇防癌險或重疾險產(chǎn)品作為意外險的補充。

對于這一年齡段的女性而言，大部分該年齡段的職業(yè)女性擁有基礎(chǔ)的社會醫(yī)療保障，事業(yè)層次以及經(jīng)濟能力有一定差異。相比男性，大部分這一年齡段的女性還可能面臨妊娠、生育等特殊的人生階段，因此存在較為特定的健康醫(yī)療風(fēng)險。不同經(jīng)濟條件的女性可根據(jù)自己主要面臨的風(fēng)險特征，選擇相應(yīng)的產(chǎn)品，推薦按需配置意外險、女性重疾險以及在懷孕初期按需配置母嬰保險。

30-44歲：高額重疾險+住院險+津貼型保險

30-44歲的壯年人群一般已進入事業(yè)上升期，收入逐步增加，基本都有社會醫(yī)療保險，也有相對較多的可用保險預(yù)算，部分可能還擁有補充的團體商業(yè)保險這一企業(yè)福利，這樣一來，他們的大部分醫(yī)療費用基本有了較好的保障。但與此同時，這一年齡區(qū)間的重疾發(fā)生率也開始逐步提升，健康風(fēng)險相對也在逐步加大。

考慮到這一群體的工作壓力及家庭責(zé)任較重，因此買一份保額在30萬元以上的重大疾病險以抵御核心風(fēng)險同樣非常必要。另外，考慮到這一年齡段的人群往往是家庭經(jīng)濟的主要來源，因此預(yù)算充足的家庭還可以考慮增加與其他保障無沖突的足額住院醫(yī)療險及津貼型保險，以防一家之主住院后對家庭收入的影響，推薦選擇高額重大疾病險+住院醫(yī)療險+高額住院津貼保的健康醫(yī)療保險組合。

45～55歲：重疾險/全球醫(yī)療保障

這一階段的中年人基本也擁有基礎(chǔ)的社會醫(yī)療保險，可用保險預(yù)算也較為寬裕?？紤]到大部分健康醫(yī)療險的投保年齡上限在55周歲，且同等保障所需的保費與年齡成正比，因此處于這一年齡層的中年人如果想通過健康醫(yī)療保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，應(yīng)盡早及時投保，建議優(yōu)先投保重大疾病險。如若已錯過了55歲這一最后的投保限齡（雖然也有一些健康險的投保年齡都限制在60歲，但此時的總繳費大多已超過保額，保障的效果非常有限），則建議轉(zhuǎn)而在子女身上做文章，加強子女保障，減少子女的醫(yī)療費用支出，同時有意識地自備專項用途的健康醫(yī)療基金。

此外，對于這一年齡范圍中的高凈值人群而言，醫(yī)療費用的支出可能并不是特別大的負(fù)擔(dān)，但其通常對高端醫(yī)療資源及各項就診服務(wù)有較高的需求，建議可配置保障周全、服務(wù)完善的全球醫(yī)療保險計劃。

55歲以上：意外傷害險+專項防癌險

老年人是疾病和意外事故的高發(fā)人群，對于沒有任何醫(yī)療保障的老年人來說，選擇一款健康險是必不可少的。不過，由于高保費、核保麻煩等問題，保險公司一般都會把投保年齡限制在55或者60周歲以下，因此55-60歲的老人購買重疾險會面臨很多問題：一是保費特別貴，60歲已經(jīng)進入疾病高發(fā)年齡段，所以重疾險的保費都很貴；二是很少有55-60歲可以投保的產(chǎn)品；三是經(jīng)常出現(xiàn)保費和保障倒掛，就是某些年齡段保額低于總保費；四是保險公司大多會要求體檢，已經(jīng)患病的拒保概率極高。

考慮到這一年齡段投保重疾險已經(jīng)較為困難，而老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，因此建議將保費低、保障高，而且65歲之前購買無需多繳保費的意外傷害險作為投保的首選品種。

此外，由于癌癥是重疾中相對高發(fā)的一類，這一年齡群體的消費者與其糾結(jié)如何買全面的重疾保障，不如轉(zhuǎn)而購買專項重疾險，例如老人防癌險。這類老人的專項癌癥險的年繳保費通常在2000元左右，一般的家庭都是可以承受的。

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