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經(jīng)常聽到有人說，保險買的時候容易理賠難，到底問題出在哪里？在保險理賠時，保險公司經(jīng)常會搬出“投保人未盡到如實告知義務(wù)”等免責(zé)條款，拒絕理賠。保險，不是普通商品，不是買回來就立馬用到了，它是在風(fēng)險發(fā)生時，出險時用的，如果想理賠容易，在最開始投保時就要誠實的履行“如實告知”義務(wù)。那么，該如何履行？不符合健康告知要求，怎么辦？

客戶投保要遵守“誠信”原則

保險合同是最大誠信合同，誠實信用原則是保險法的基本原則之一。保險法規(guī)定保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。訂立保險合同，保險人（保險公司）應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。 投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人是否同意承保，或者保險人有權(quán)解除保險合同。

因此在人們購買健康保險時，比如重疾險、醫(yī)療險和壽險等產(chǎn)品時，首先會遇到的就是“健康告知”，這個很關(guān)鍵，直接決定了保險公司是否承保，以什么樣的條件承保？以及出險后，能不能順利理賠？

一、正確填寫“健康告知”

填寫健康告知小竅門

在填寫健康告知過程中，客戶也經(jīng)常會遇到這樣一種情況：健康告知里問到的疾病，他們也不知道自己有沒有，然后就不知道該如何填寫了！

在這里，可以給大家一個建議：如果我們在填寫信息的時候確實不知道，而且沒有去醫(yī)院檢查過，也就是說，只要沒有被醫(yī)院“確診”的病癥，沒在醫(yī)院留下過住院記錄，則都可以回答“否”。因為保險條款里面有一個兩年不可抗辯條款。只要我們本著最大誠信原則，如實填寫健康告知，后期真的發(fā)生那些“不知情”的風(fēng)險，保險公司同樣是要承擔(dān)責(zé)任的。

因此，按照上面提及的不可抗辯條款，給大家一個溫馨提示：如果近期有體檢計劃，建議先投保再體檢，以免被檢查出某些病癥，這可就留下“證據(jù)”了，這樣再想正常承?？赡芫捅容^難！當(dāng)然，正常承保后，還需要過疾病等待期！

二、有健康問題，如實告知不保怎么辦？

很多人都會擔(dān)心，如果身體有一些健康狀況不符合健康告知要求，如實告知后，保險公司不愿意承保怎么辦？

一般投保時如實告知后，都要經(jīng)過保險公司核保。最壞的結(jié)果，就是核保不通過被拒保。如果真的因為健康原因被拒保了，我們也可以早做其他的打算，這樣也比不如實告知，投保了，然后后期發(fā)生理賠糾紛或者被保險公司拒賠要好得多。

如果通過核保，保險公司會根據(jù)客戶的身體健康狀況，選擇繼續(xù)承保。這時有以下四種情況：

1、正常承保

所謂正常承保就是，客戶如實反饋其健康問題，給到保險公司核保，保險公司通過核保，覺得告知的健康狀態(tài)對投保的影響不大，保險公司愿意正常承保。

案例：張女士，攜帶有輕微乙肝病毒，在投保重疾險時，遂如實告知。經(jīng)過保險公司核保，根據(jù)張女士提供的體檢報告發(fā)現(xiàn)她確實攜帶有輕微乙肝病毒，但是肝功能一切正常，符合承保條件，可以正常承保。

2、延期承保

延期承保就是保險公司經(jīng)過核保認為被保險人當(dāng)前的身體健康狀況是不符合承保條件的，需要等到恢復(fù)健康之后，經(jīng)過醫(yī)院復(fù)查沒有任何健康狀況的情況下再去投保。

案例：李先生想投保一份重大疾病保險，而李先生前不久因為闌尾炎在醫(yī)院接受了手術(shù)治療。

如實告知后保險公司走核保流程，因李先生剛出院沒多久，身體還沒有完全康復(fù)不符合承保條件，需要等身體完全康復(fù)后才能投保。這樣，李先生需要經(jīng)過一段時間，等身體完全康復(fù)之后，去醫(yī)院作一個復(fù)查，身體完全健康了才能正常投保這款重疾產(chǎn)品！

3、單項免責(zé)承保

單項免責(zé)條款，很容易理解：就是當(dāng)人們身體某一器官處于亞健康狀況，引發(fā)跟這器官相關(guān)的重疾概率很大，但是除此之外，其他健康狀況沒有任何問題。這時通過保險公司核保評估他的健康狀況之后，決定免除當(dāng)前處于亞健康的器官可能引發(fā)的重疾責(zé)任，針對其它方面的保障，可以正常承保。

案例：王先生，因為有乙肝小三陽不能正常投保，但是又想要投保健康保險，保險公司根據(jù)王先生提供的檢查報告確實有乙肝小三陽，判定他發(fā)生急性或者亞急性重癥肝炎等肝方面疾病的概率相當(dāng)高，保險公司作了一個風(fēng)險評估后不愿意承保，如果王先生堅持想要投保，就必須免除肝部疾病的責(zé)任，也就是說以后因為肝部的疾病出險或由肝部引發(fā)的并發(fā)癥都是不能正常獲得理賠的，而因其他部位的疾病出險是可以正常獲得理賠的。

4、加費承保

加費承保是說保險公司經(jīng)過核保，愿意承保！但是要用比普通人高的費率進行承保（比如比正常人多交20%的錢），那么之后只要出險也是完全可以進行賠付的。

案例：孫先生如實告知有輕微高血壓，原則上患有高血壓的人是無法購買健康保險的，因為孫先生比較年輕，剛被查出來也不是很嚴重，保險公司核保后告知孫先生可通過 “加費”投保，即相比健康的被保險人，孫先生每年增加一些保費即可投保?？紤]到自己是家中的“頂梁柱”，孫先生同意以高于一般人的保費投保，這樣，后期發(fā)生合同中約定的風(fēng)險，保險公司同樣是要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的！

注：以上四種特殊承保方式視各家保險公司產(chǎn)品的不同而不同，具體要詢問清楚，避免花了錢還得不到保障。

買保險不是小事，風(fēng)險雖不是天天發(fā)生，但保險理賠金是一筆應(yīng)急錢救命錢，大家在購買保險前，一定要重視如實告知，根據(jù)自身的健康狀況如實作答，遇到不明白或者不確定的地方，一定要確認清楚，再去操作，保證我們利益最大化，避免后期理賠過程中發(fā)生不必要的糾紛。

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