無憂保早報：杭州今元嘉和人力資源有限公司，是經(jīng)過杭州工商局注冊，注冊資本500萬元，為正規(guī)的法人企業(yè)。專注為全國個人提供社保代繳、公積金代繳等服務。

一般來說，意外傷害險、定額給付型的重疾險以及定期壽險之類的給付型人身險產(chǎn)品，可以選購多份，投保人出險后不會受到保險份數(shù)的影響，保險公司會在責任范圍內(nèi)各自進行賠付；

對于一些財險（如家財險、車險等）以及費用報銷型的醫(yī)療險而言，不可重復購買，或者說沒有重復購買的意義，因為報銷不能超額。

哪些保險產(chǎn)品可以疊加賠付？

意外傷害險互不影響

只要是因為意外事故導致的殘疾或者身故，對應的賠償金或身故金都是可以疊加的。譬如說，你在一家公司買了一份保額為50萬元的交通工具意外險，同時又在另外一家公司買了一份保額為50萬元的綜合意外險。

那么，只要是因為意外事故導致的殘疾或者身故，對應的賠償金或身故金都是可以疊加的；假如因為交通意外導致的殘疾或者身故，累計起來，最高賠付就是100萬。

但在具體賠付環(huán)節(jié)，還要以保險合同為準。意外傷殘后所獲賠付金額為合同約定的保額乘以傷殘等級所對應的保險金比例，所以各份意外傷害險具體賠多少，還得看傷殘等級。

重疾險與醫(yī)療險任意組合

重疾險與實際發(fā)生的醫(yī)療費用損失無關，只要確診罹患滿足合同約定的疾病和癥狀，保險公司一次性支付一筆錢。所以手中持有多份重疾險保單，可以疊加賠付。

重疾險和醫(yī)療險之間也沒有沖突，可以疊加理賠。如果同時配置了的話，既可以通過重疾險獲得看病、護理等花銷的資金，也可以在治療結束后報銷醫(yī)療費用。

定期壽險無保額限制，但也有例外

這種產(chǎn)品的賠付情形是被保險人身故。假設投保人生前在兩家公司購買了一定保額的定期壽險，投保受益人（父母、子女等）最終可以得到兩家公司的賠償。這意味著，定期壽險也遵循常規(guī)的人身險給付原則，即不會按照比例分攤，沒有風險保額限制。

但是！兒童身故保險保障方面，就算可以“疊加”賠付，最高的保額也有一定限制。保監(jiān)會對未成年人購買壽險產(chǎn)品規(guī)定：

被保險人不滿10 周歲的，不得超過20萬；

被保險人已滿10 周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。

如果是在多家公司投的保，投保人在索賠時，可以先選擇其中一家保險公司賠付，如果這家公司的賠付金額沒有達到限額，再向其他保險公司對保額內(nèi)賠付剩余部分進行“接力”賠付，但累計不能超過規(guī)定限額。

這里就涉及到“重復保險”?！侗ｋU法》規(guī)定，重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。這個概念在財產(chǎn)險里運用得多一些。

重復投保的坑有哪些？

財產(chǎn)險

一般來說，財產(chǎn)險投保額越多并不意味著可以得到更高的賠付，保險公司只會按實際損失金額賠付，最高不超過保險標的的實際價值。比如家財險，作為財產(chǎn)保險的一種，遵循補償性原則，對于超額部分，保險公司不予賠償。

車險同樣不能“疊加”賠償，假如有車主分別向兩家保險公司購買了同等性質，保額的三責險。出險后，在理賠環(huán)節(jié)，兩家保險公司只能進行比例賠付。

醫(yī)療險

大部分的醫(yī)療險遵循“實報實銷”的補償原則，在實際費用和保險限額內(nèi)，花多少賠多少。如果多投保，各個保險公司進行比例賠付，而且都要參照醫(yī)保或其他渠道的報銷額度，然后才對剩余部分進行再報銷。

劃重點！多份醫(yī)療險，也可按照是否有免賠額實現(xiàn)“無縫報銷”。按優(yōu)先使用無免賠額但報銷范圍限制在社保目錄內(nèi)的醫(yī)療險，再用保險金去“抵扣”有免賠額但不限制社保目錄的醫(yī)療險。

配置多份保險，特別涉及到做家庭保障計劃是一筆不小的消費支出，我們一定要清楚哪些能賠、可不可以疊加賠、賠多少，每一份保險都只對限定的情況承擔責任。

在投保時，除了有一些良好習慣的人以外，絕大多數(shù)人簽合同的習慣是直接簽字。作為保險消費者，切記要重視保險條款，認真閱讀保險合同的每個部分。

　　無憂保采用專業(yè)的云+SaaS技術，推出“互聯(lián)網(wǎng)+個人社保”的個體社保產(chǎn)品。用戶只需要關注無憂保微信號，即可在線進行個人社保、公積金繳納咨詢等業(yè)務。了解詳情請咨詢: 4001118900