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如今，保險(xiǎn)已經(jīng)被越來(lái)越多的人接受

保險(xiǎn)消費(fèi)者在得到保障的同時(shí)

其實(shí)還享有很多權(quán)益

你知道都有哪些嗎?

1、猶豫期——10天無(wú)理由退貨

很多人買(mǎi)了保險(xiǎn)之后，仍然將信將疑，這是很正常的情況。為此，一般長(zhǎng)期險(xiǎn)都設(shè)置了“猶豫期”，投保人在保險(xiǎn)合同生效之后仍然可以“無(wú)理由退貨”，要求撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同。

時(shí)間期限一般是簽收保險(xiǎn)單后的10天內(nèi)。如果保險(xiǎn)合同被撤銷(xiāo)，保險(xiǎn)公司將退還所有保險(xiǎn)費(fèi)。

2、寬限期——延遲繳納保費(fèi)

買(mǎi)了保險(xiǎn)之后，牢記保險(xiǎn)繳費(fèi)時(shí)間確實(shí)不容易。此時(shí)，“寬限期”派上了用場(chǎng)。在每期保險(xiǎn)費(fèi)到期日之后，如果投保人因?yàn)楦鞣N原因尚未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，只要在此后的“寬限”時(shí)間（一般是60天）內(nèi)補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)，其保險(xiǎn)合同仍然有效。

3、保單復(fù)效

與“寬限期”類似的一項(xiàng)權(quán)益是“保單復(fù)效”。通常，如果保險(xiǎn)公司逾期未收到投保人應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)，可能造成保險(xiǎn)合同中止，有的消費(fèi)者于是擔(dān)心自己因?yàn)椤敖⊥倍鴮?dǎo)致保單失效。其實(shí)，“中止”并不是“終止”，只要在保險(xiǎn)合同中止后兩年內(nèi)補(bǔ)足應(yīng)繳保費(fèi)和利息，就可以申請(qǐng)保單復(fù)效。

應(yīng)當(dāng)注意，保單復(fù)效服務(wù)僅適用于長(zhǎng)期險(xiǎn)，并且，在申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，保險(xiǎn)公司需要重新核定風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能需要體檢。在保單失效期間，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。如果兩年之內(nèi)沒(méi)有復(fù)效，則保單將徹底“死亡”，完全無(wú)法補(bǔ)救了。

4、保單貸款

“保單貸款”是一項(xiàng)應(yīng)急的權(quán)益。如果消費(fèi)者暫時(shí)無(wú)法按時(shí)繳費(fèi)，可以按照保險(xiǎn)合同本身的現(xiàn)金價(jià)值，申請(qǐng)一筆保單貸款，用這筆貸款繳納應(yīng)繳的保費(fèi)，并且貸款期間保障內(nèi)容不受影響。待消費(fèi)者手頭寬裕后，在合同有效期內(nèi)向保險(xiǎn)公司歸還貸款和利息即可，這項(xiàng)權(quán)益對(duì)短時(shí)間內(nèi)資金周轉(zhuǎn)有困難的投保人特別有用。

5、請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金時(shí)效

請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的時(shí)效：保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，可能因?yàn)榉N種原因沒(méi)有及時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金，不用擔(dān)心時(shí)間久遠(yuǎn)就不能再申請(qǐng)了。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)，從保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起兩年之內(nèi)，都可以申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)金的申請(qǐng)時(shí)效更是延長(zhǎng)至事故發(fā)生之后的5年之內(nèi)。

6、指定保險(xiǎn)金受益人

指定保險(xiǎn)金受益人：根據(jù)統(tǒng)計(jì)，大多數(shù)保險(xiǎn)合同的受益人沒(méi)有特別指定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，有可能因?yàn)楦鞣N原因造成保險(xiǎn)金分配的糾紛。

因此建議投保人行使好這項(xiàng)權(quán)益，明確指定受益人以及保險(xiǎn)金分配的比例，確保數(shù)額不小的保險(xiǎn)金按照自己的意愿分配。

7、保費(fèi)豁免權(quán)

所謂保費(fèi)豁免，是指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的某些特定情況下導(dǎo)致完全喪失工作能力時(shí)，由保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。

關(guān)于保費(fèi)豁免權(quán)，需要注意下面4點(diǎn)誤區(qū)：

1、保費(fèi)豁免是“免費(fèi)”享受？

不管是以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，還是直接出現(xiàn)在主保險(xiǎn)的合同條款中，投保人都要為這一額外保障支付保費(fèi)，一般會(huì)在總保費(fèi)的基礎(chǔ)上增加5%到10%。

2、自認(rèn)為符合條件就可以申請(qǐng)保費(fèi)豁免？

并不是投保人或保險(xiǎn)人自己認(rèn)為符合豁免條件就能申請(qǐng)通過(guò)的。根據(jù)不同的保險(xiǎn)責(zé)任，保費(fèi)豁免通常需要國(guó)家勞動(dòng)部門(mén)提供鑒定或醫(yī)院確診重大疾病證明，保險(xiǎn)公司再行審查，其核準(zhǔn)的條件比較嚴(yán)格。

另外，不同險(xiǎn)種中“保費(fèi)豁免”的具體內(nèi)容千差萬(wàn)別，并非所有傷殘或重大疾病都符合保費(fèi)豁免條件。比如是生病導(dǎo)致了殘疾，那就無(wú)法獲得“保費(fèi)豁免”這一重大利益。

3、豁免后一輩子都不用再交保費(fèi)了？

保費(fèi)豁免不是終身制的，誤區(qū)2中我們提到，保費(fèi)豁免有嚴(yán)格的審查核準(zhǔn)的條件，只有在符合要求后通過(guò)豁免申請(qǐng)，才能免交保費(fèi)。當(dāng)然對(duì)于投保人和被保險(xiǎn)人具體情況，保險(xiǎn)公司也會(huì)有相應(yīng)的了解渠道和規(guī)則。當(dāng)投保人年齡超過(guò)正常收入年齡，或者一旦投保人、被保險(xiǎn)人可以從事任何工作以獲得任何報(bào)酬，這一豁免利益將會(huì)終止。

4、有豁免就買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)？

豁免的保障利益就是免交保費(fèi)，所以，豁免要附加在保費(fèi)最貴、將來(lái)能返還的產(chǎn)品后面才最有利。最好的搭配應(yīng)該是養(yǎng)老險(xiǎn)、子女教育金儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。

對(duì)于本身保費(fèi)就很低廉的一般消費(fèi)型保險(xiǎn)如意外險(xiǎn) 、醫(yī)療險(xiǎn)，達(dá)到豁免要求時(shí)往往也已經(jīng)達(dá)到合同理賠的標(biāo)準(zhǔn)，或者理賠后保險(xiǎn)公司不再續(xù)保，對(duì)其增加豁免保障意義不大。

對(duì)于重疾，如果投保人和被保險(xiǎn)人是同一個(gè)人，保費(fèi)豁免沒(méi)有意義。此外,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)率就是隨著年紀(jì)的增長(zhǎng)而增加的，保費(fèi)豁免也是如此。若是年輕的時(shí)候加個(gè)保費(fèi)豁免，增加的費(fèi)用還少。但如果年紀(jì)大了，增加的費(fèi)用太多，也就失去了保費(fèi)豁免的意義。

（綜合整理自百度百科、保監(jiān)微課堂 太平輔專等）

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