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保險(xiǎn)是一種科學(xué)的規(guī)劃，科學(xué)投保尤為重要。有的人認(rèn)為買的越多、越貴越好，其實(shí)不然，買的多不見得好，買的貴不見得最合適，買的科學(xué)才最關(guān)鍵。下面來看一個(gè)案例。

案例

田女士是一位對(duì)孩子非常用心的母親，孩子出生后辭去在外企的管理職務(wù)，專職在家教養(yǎng)孩子，在不專業(yè)的保險(xiǎn)銷售人員的推薦下，為孩子投保了一份高保費(fèi)保單，年交5萬，累計(jì)總保費(fèi)100萬的教育金保險(xiǎn)。

不幸的是，在孩子2歲時(shí)，孩子父親不幸罹患甲狀腺癌，雖無生命危險(xiǎn)，但手術(shù)后一直服用某項(xiàng)進(jìn)口抗癌藥物，每月16000元，且處于半休息狀態(tài)，收入也打了折扣，已經(jīng)達(dá)到小康階段的家庭，財(cái)務(wù)一下子出現(xiàn)了危機(jī)。

田女士再重新檢視自己家庭保障時(shí)，發(fā)現(xiàn)除了意外險(xiǎn)之外，竟然沒有任何健康險(xiǎn)保障……

案例中的田女士就是沒有遵循科學(xué)投保的原則，以致于讓自己的家庭陷入了財(cái)務(wù)危機(jī)。類似田女士這樣買錯(cuò)保險(xiǎn)的人士不在少數(shù)。

當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，所買的保險(xiǎn)不僅不能抵御風(fēng)險(xiǎn)帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，還要繼續(xù)繳費(fèi)，而這時(shí)這種保險(xiǎn)反倒成為了家庭的負(fù)擔(dān)。

這里說的買錯(cuò)了保險(xiǎn)，不是說這個(gè)保險(xiǎn)是錯(cuò)的，而是指買了不合適的險(xiǎn)種。很多人因?yàn)橘I錯(cuò)了險(xiǎn)種，要用時(shí)用不了，因此誤會(huì)保險(xiǎn)是騙人的。

保險(xiǎn)到底怎么買才能切實(shí)解決問題，如何避免自己的保險(xiǎn)不會(huì)買錯(cuò)呢？要做到科學(xué)投保，就必須遵循以下4大科學(xué)投保原則：

1、大人先于孩子

如果給家庭成員買保險(xiǎn)排個(gè)順序，一定是先給大人買，后給孩子買。

保險(xiǎn)是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的工具，買保險(xiǎn)應(yīng)該更多地從經(jīng)濟(jì)的角度考慮。

從經(jīng)濟(jì)的角度來考慮，如果孩子在沒有保險(xiǎn)的情況下出險(xiǎn)，父母尚可應(yīng)對(duì)，一旦父母在沒有保險(xiǎn)的情況下出險(xiǎn)，孩子基本沒有抵御能力。

因此，首先要保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱（家里掙錢最多的人）擁有意外、重大疾病和壽險(xiǎn)等方面的充分保障，以防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，對(duì)家庭財(cái)務(wù)的重大影響。

事實(shí)上，一些以父母身故為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品，最終受益的仍然是孩子，因?yàn)檫@樣的保險(xiǎn)可以讓孩子通過保險(xiǎn)理賠得到至少幾十萬的理賠款而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。

對(duì)于家庭而言，父母才是孩子最基本、最重要的依靠和保障。

所以說，家庭買保險(xiǎn)的正確順序應(yīng)該是先大人后孩子，這才是真正對(duì)孩子負(fù)責(zé)的一種做法。

家長為自己購買保險(xiǎn)，實(shí)際上是一種“只要你在，永遠(yuǎn)都在”的愛的形式，是一個(gè)明明確確的保證，也是送給孩子最貼心的禮物！孩子可以因此永遠(yuǎn)感受到父母之愛。

2、先確定險(xiǎn)種再挑選產(chǎn)品

保險(xiǎn)是一個(gè)綜合配置的過程，需要根據(jù)個(gè)人的基本情況，來進(jìn)行綜合的考慮，所以要做到先按風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定險(xiǎn)種，而后根據(jù)險(xiǎn)種去選擇合適的產(chǎn)品。

市面上保險(xiǎn)公司的銷售人員，通常只是服務(wù)一家保險(xiǎn)公司。他的全部任務(wù)就是推銷這個(gè)公司的產(chǎn)品，經(jīng)常推銷自己最了解而且傭金最高的產(chǎn)品。

很多保險(xiǎn)公司的銷售人員不會(huì)顧及客戶月收入是5千還是5萬，推薦的方案不結(jié)合客戶家庭的實(shí)際情況。

而如果預(yù)算不多的情況下，買錯(cuò)了保險(xiǎn)就會(huì)占據(jù)預(yù)算，自然也就沒有其他的錢購買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)。

3、先定保額后定保費(fèi)

一直以來人們買保險(xiǎn)都走入了一個(gè)誤區(qū)：便宜為主。

保險(xiǎn)是一種抵御風(fēng)險(xiǎn)的杠桿工具。買保險(xiǎn)最重要的是杠桿越高越好，通俗來講就是花最少的錢，能獲得的保障越高越好。

雖然罹患重疾的概率較低，但是萬一不幸發(fā)生的話，需要花費(fèi)的錢也不少。

另外，除了要考慮治療費(fèi)用，還要考慮治療過程中因?yàn)闊o法工作，而導(dǎo)致的收入損失以及家人照看的誤工費(fèi)，而且最終如果人還是走了，還要考慮是否能留一筆可觀的理賠款，用于家人后續(xù)正常的生活所需。

那么問題來了，有的人會(huì)說，保額高要交的費(fèi)用一定也很高，可以我預(yù)算不夠怎么辦？

其實(shí)現(xiàn)在網(wǎng)上有很多消費(fèi)型的保險(xiǎn)很便宜，30萬保額的重疾險(xiǎn)一年只需幾百塊，把它們與長期終身型的重疾險(xiǎn)一搭配，即做高了保額，又省了保費(fèi)，何樂而不為呢？

對(duì)于那些性價(jià)比超級(jí)高的保險(xiǎn)，T博士也一直在尋找并收藏了很多，可添加博士微信索取。

4、先有保障后保值增值

對(duì)于人們來講，購買保險(xiǎn)的主要目的是獲得高額的保障，而不是為了通過購買保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)。

理財(cái)型的保險(xiǎn)最重要的功能就是年化百分之幾的理財(cái)收益，正如“魚和熊掌不可兼得”，有了高收益（相較于銀行利息）的保險(xiǎn)那它保障部分的保額就一定不會(huì)很高。

常見的一些理財(cái)型的萬能險(xiǎn)，保障額度只是和所交保費(fèi)差不多。也就是說，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，理財(cái)型的保險(xiǎn)不會(huì)賠付更高的理賠金，既然如此，那我們購買保險(xiǎn)的意義在哪里呢？

所以大家在購買保險(xiǎn)的時(shí)候一定要先做好基礎(chǔ)的保障，比如重疾、意外、人壽保險(xiǎn)等，如果我們有多余的錢，可以購買理財(cái)型的保險(xiǎn)，比如兒女的教育金或者為自己準(zhǔn)備養(yǎng)老保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)雖不能讓人們一夜暴富，但一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生卻可以拯救一個(gè)家庭。保險(xiǎn)作為一種抵御風(fēng)險(xiǎn)的利器，人們也要會(huì)用，沒有錯(cuò)誤的保險(xiǎn)，只有買錯(cuò)保險(xiǎn)的人，科學(xué)投保的原則，你get到了嗎？

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