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健康保險是由商業(yè)保險機構對因健康原因和醫(yī)療行為導致的損失給付保險金的保險。為充分發(fā)揮商業(yè)健康保險在構建居民多層次醫(yī)療保障體系中的重要作用，進一步提升人民群眾健康保障水平，財政部、國家稅務總局、保監(jiān)會三個部委于2015年先后聯(lián)合發(fā)布《關于開展商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點工作的通知》（財稅〔2015〕56號）、《關于實施商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點的通知》（財稅〔2015〕126號），通過稅收政策支持，推進商業(yè)健康保險發(fā)展。2016年1月1日起，全國31個城市開始實施商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點，寧波市獲批成為浙江省首批唯一的試點城市。目前，在保監(jiān)會的統(tǒng)籌指導和市財政局、金融辦等部門的協(xié)調配合下，寧波商業(yè)健康保險個人所得稅政策試點工作穩(wěn)步推進，太保人壽、陽光人壽等4家保險機構已開始銷售相關保險產品。

稅優(yōu)健康險作為兼具政策性、普惠性的商業(yè)保險產品，從其產品的設計來看，對投保人將帶來不少實惠。

第一，實行稅收優(yōu)惠，政策受益面廣。投保人可按照每年2400元、每月200元限額標準享受個人所得稅稅前扣除政策。這相當于個人稅收起征點每月調高了200元。試點地區(qū)16周歲以上、未滿法定退休年齡的納稅人群，包括取得工資薪金所得、連續(xù)性勞務報酬所得的個人，以及取得個體工商戶生產經營所得、對企事業(yè)單位的承包承租經營所得的個體工商戶業(yè)主、個人獨資企業(yè)投資者、合伙企業(yè)合伙人和承包承租經營者均可投保。據初步估算，寧波市近100萬納稅人群可以享受此項政策利好。

第二，保本微利經營，保障額度高。按照保監(jiān)會相關規(guī)定，稅優(yōu)健康險理賠采取醫(yī)療費用補償模式，醫(yī)療保險的每年保險金額不低于20萬元人民幣，終身累計賠償限額為80萬元，且沒有免賠額；被保險人符合保險合同約定的醫(yī)療費用的自付比例不高于10%。醫(yī)療保險簡單賠付率不低于80%。賠付率低于80%的，差額部分返還到所有被保險人的個人賬戶。

第三，允許帶病投保，且保證續(xù)保。通常情況下，居民購買商業(yè)健康險的時候需要告知既往病史，保險公司會根據被保險人患病嚴重程度，選擇加費或是拒保；如果居民沒有告知既往病史，在理賠的時候，保險公司往往會拒賠。稅優(yōu)健康險允許帶病投保，但為了保障保險公司的正常經營，允許商業(yè)保險公司對帶病投保的投保人調低保額，但每年最低不能低于4萬元，終身累計保額不得低于15萬元。

第四，優(yōu)化條款設計，拓展保障范圍。除了執(zhí)行三個部委聯(lián)合發(fā)布的指導框架和示范條款外，各家保險公司推出的稅優(yōu)健康險產品還做了一些個性化的設計，提升保障功能。比如在用藥范圍方面，目前9000多種藥品目錄中，社保內藥品只占2300種，占比為25.5%，而陽光人壽推出的《陽光人壽歲康保個人稅收優(yōu)惠型健康保險A款（萬能型）》產品在用藥上實行“負面清單”，只剔除了237種藥，其余都可以報銷，可報銷藥品占比為97.3%。

為推進健康險稅優(yōu)政策試點順利實施，寧波保監(jiān)局會同相關部門在整合行業(yè)力量、加強溝通協(xié)調、推進宣傳引導、強化市場監(jiān)管等方面做了大量扎實有效的工作。一是加強向保監(jiān)會的請示匯報，關注保險公司經營資質和稅優(yōu)產品的審批進度，明確相關監(jiān)管政策。二是密切與財稅、金融辦等部門的溝通聯(lián)系，就開展稅優(yōu)政策宣傳、確保政策落地等事宜開展緊密合作。三是加強輿論環(huán)境營造。在寧波電視臺、廣播、日報、晚報等各類媒體開展宣傳，同時利用行業(yè)和公司的微信公眾號廣泛宣傳稅優(yōu)政策和稅優(yōu)產品，增強了社會公眾的認同度和接受度。四是統(tǒng)籌推進試點各項工作。指導推動行業(yè)協(xié)會成立健康險工委（籌）和稅優(yōu)健康保險專項工作組，統(tǒng)籌推進各項健康保險業(yè)務；指導各保險機構加強對銷售人員的培訓與管理，確保銷售人員準確掌握稅優(yōu)政策和產品內容；指導各保險機構積極向總部反映寧波社保政策優(yōu)勢，為寧波消費者爭取有利的產品費率政策。五是加強監(jiān)管規(guī)范市場。密切關注保險公司健康保險稅優(yōu)產品銷售行為，及時跟進監(jiān)管措施，確保不發(fā)生銷售誤導和捆綁銷售行為。

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