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想給自家孩子買份保險，是該買重疾險還是醫(yī)療險？

其實這個問題困擾著不少人，目前與我們健康有關(guān)的保險主要有重大疾病保險及醫(yī)療險。很多準備投保的客戶不清楚這兩者之間的區(qū)別，可能會覺得一年幾百塊就能換來“百萬”保障的醫(yī)療險比有點“貴”的重疾險要劃算，真的是這樣嗎？

我們先來看看醫(yī)療險和重疾險的定義！

醫(yī)療保險，屬于定額損失補償性質(zhì)。必須以合理且必要的醫(yī)療費用發(fā)生為前提，賠付金額不會超過治療費用。如已從其他渠道（社保、單位補充等）獲得補償，則需相應(yīng)扣減，且不在約定范圍內(nèi)的費用無法獲得補償。

重大疾病保險，屬于定額給付性質(zhì)。出現(xiàn)理賠時是一次給付總保額。只要確診合同約定的重疾（或輕癥）即可獲得賠付，賠付金額根據(jù)購買時保險金額確定，與是否發(fā)生醫(yī)療費用、發(fā)生多少、是否從其他渠道獲得補償無關(guān)。因此，賠付額有可能遠遠超出實際治療費用。

1、續(xù)保承諾，是重疾險比醫(yī)療險更值得買的原因！

保險公司分為人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司，根據(jù)保監(jiān)會《健康保險管理方法》規(guī)定，財險公司只能經(jīng)營短期健康險業(yè)務(wù)，且短期健康險業(yè)務(wù)不得含有保證續(xù)保條款！

我們再來看看目前市場上在售的醫(yī)療險大多屬于財產(chǎn)保險公司，例如眾安保險全稱是“眾安在線財產(chǎn)保險公司”，安聯(lián)雖然有壽險公司，但它推出這款醫(yī)療險的卻是安聯(lián)集團旗下的安聯(lián)財險公司，所以承諾續(xù)保這事，宣傳資料上可以有，但保險合同里肯定沒有。

偏偏保險就是一種消費期限非常漫長的產(chǎn)品，合同里沒有白紙黑字約定，所以誰也不知道明天的情況。醫(yī)療險是先支出，后報銷，最大的風險來自于續(xù)保存在不確定性，如果第二年公司不承保，那么保障就中斷了。即使部分產(chǎn)品提供有條件的保證續(xù)保，但是也不排除因整體賠付率和醫(yī)療費用變化的影響，把產(chǎn)品停了。

所以，與重疾險相比，續(xù)保得不到保證成為這類一年一保的廉價醫(yī)療險最大的軟肋所在！

2、拿一年期的產(chǎn)品，來達到保障終身的目的有點笨！

重大疾病保險費率恒定，產(chǎn)品交費期有多種選擇，為規(guī)避風險我們一般交20/30年，保障至終身（或定期），保費恒定，不會隨著年齡變化而調(diào)整，保險期間內(nèi)一旦罹患重疾，即可賠付保額，如果你投保保額100萬，那出險了保險公司就賠100萬，并且這些錢用在哪些醫(yī)療項目上是你說了算的，完全不受任何人、任何公司的限制。

再舉個不恰當?shù)睦樱绻峭砥诎┌Y，自認為沒得救而且也不想做化療受苦，可以選擇留給子女，或用剩下的錢到處走走看看，都是你說了算。

我們再來看看醫(yī)療險，有些醫(yī)療險打出高達600萬保額的亮點，看著很美麗但是不等于你出事了一定能拿到這些錢，得看實際花費！更得看花費的項目！最重要的是醫(yī)療險屬于先支出后報銷型，這就是說你在治病前要先墊付錢，說難聽點就算我們有醫(yī)療險，保險公司要看到報銷單才給報銷，當生病了要先付幾十萬的醫(yī)療費時，你想過有幾個親戚好友能拿得出幾十萬先借給你呢？病人能等到我們借錢回來再治療嗎？

此外，我們再來想想一個問題：一旦發(fā)生重大疾病的話，會沖擊到生活的哪些方面？

除了要付高昂的醫(yī)藥費外，我們的家庭經(jīng)濟也會受到?jīng)_擊，首先是病人的工作收入損失，還有家人為照顧病人的誤工費等等，但是醫(yī)療險只能報銷醫(yī)療費用，而患者在未來的三到五年內(nèi)是沒有辦法正常工作的，而這一塊的收入損失如何彌補或者降低？有了重疾險的給付金，問題就好解決得多。

更重要的是，重疾險生病即賠付且不受限制，任何醫(yī)療類保險都不可能做到這一點，更談不上述另外幾點的經(jīng)濟補償。

面對重疾險和醫(yī)療險，我們該如何抉擇？

一句話，重疾險及醫(yī)療險各有各的好，但是重疾險要趁早買，足額買！

擔心嚴重意外或疾病治療所產(chǎn)生的高額醫(yī)療費用，就買醫(yī)療險，但要注意醫(yī)療險的保額不等于你一定能拿到這些錢，得看實際花費！更得看花費的項目！

如果病殘癱了，無法工作，擔心后續(xù)治療康復和家人的生活問題，就買重疾險。符合理賠條件，保100萬肯定賠100萬，少一分都不行！

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