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人人都面臨退休養(yǎng)老的問(wèn)題。隨著養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的加重，養(yǎng)老已經(jīng)成為一個(gè)不可忽視的問(wèn)題，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也越來(lái)越受青睞。然而，許多人在投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)還存在一定的誤區(qū)，需要避免才能在年老時(shí)獲得更好的保障。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)哪種好？

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類(lèi)很多，許多保險(xiǎn)如年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等都能夠達(dá)到養(yǎng)老的目的。

年金保險(xiǎn)是在約定的期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司按照約定的金額、時(shí)間向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金一般按年領(lǐng)取，保障較為穩(wěn)定。

兩全保險(xiǎn)一般指生死兩全，即被保險(xiǎn)人在約定期限內(nèi)死亡，或者過(guò)了約定期限仍然生存，保險(xiǎn)公司都按合同約定支付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金為一次性領(lǐng)取。

定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)不同的是，終身壽險(xiǎn)保障終身一般為100歲，而定期壽險(xiǎn)的保期為合同約定的時(shí)間，如10年、20年，或者到50歲、60歲等。

二者之間另一個(gè)不同是，如果過(guò)了保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人仍然生存，定期壽險(xiǎn)不退還保費(fèi)，而終身壽險(xiǎn)則會(huì)支付保險(xiǎn)金。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的另一個(gè)分類(lèi)方式，是按照保障和收益來(lái)劃分，一般為傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬(wàn)能型壽險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)和上文中的年金保險(xiǎn)有些類(lèi)似，和保險(xiǎn)公司約定領(lǐng)取時(shí)間和相應(yīng)額度，此類(lèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然收益較低，較為保守，但是保障更為穩(wěn)定。

分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬(wàn)能型壽險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)，這三種類(lèi)型的養(yǎng)老保險(xiǎn)都能夠獲得一定的收益，從收益上來(lái)看，投資連結(jié)險(xiǎn)最高，萬(wàn)能險(xiǎn)壽險(xiǎn)次之，但是同樣的，投資連結(jié)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也是最高，萬(wàn)能險(xiǎn)次之。

所以，如果僅注重養(yǎng)老保障，最好的選擇是傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)；如果想要在獲得保障的基礎(chǔ)上擁有一定的收益，建議購(gòu)買(mǎi)分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)。

萬(wàn)能險(xiǎn)壽險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較高，尤其是投資連結(jié)險(xiǎn)，有可能血本無(wú)歸，如果沒(méi)有一定的經(jīng)濟(jì)能力，建議不要選擇，畢竟到了老年，風(fēng)險(xiǎn)承受能力降低，養(yǎng)老才是必需的保障。

那么商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)到底怎樣規(guī)劃？

第一步，定保額

確定保障額度是必備功課，具體保額主要需綜合考慮未來(lái)的養(yǎng)老金需求缺口和自身的經(jīng)濟(jì)承受額能力。養(yǎng)老資金缺口主要是“退休后資金需求減去退休后可預(yù)期后的的收入”，按年或按月計(jì)算均可。算出了養(yǎng)老資金缺口，并確定商業(yè)保險(xiǎn)金在填補(bǔ)缺口中占到多少比例，就可以直接發(fā)推出每年或每月所需領(lǐng)取的商業(yè)養(yǎng)老金，繼而找到對(duì)應(yīng)的保額。

以60歲退休，估計(jì)退休后每月資金缺口為1000元為例，如果準(zhǔn)備完全用養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)這個(gè)缺口，那么可選擇60歲以后每月領(lǐng)取1000元的養(yǎng)老產(chǎn)品，月領(lǐng)千元所對(duì)應(yīng)的保額為10萬(wàn)元，那么就選擇10萬(wàn)元的產(chǎn)品檔次。若準(zhǔn)備60%的缺口用養(yǎng)老保險(xiǎn)填補(bǔ)，其他40%由子女或其他收入支持，則只需選擇6萬(wàn)元檔的保額。

第二步，定領(lǐng)取方式

目前商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的領(lǐng)取方式分為躉領(lǐng)和期領(lǐng)兩種。躉領(lǐng)是到了約定年限時(shí)，保險(xiǎn)公司一次性支付一大筆到期保險(xiǎn)金給投保者，適合打算退休后進(jìn)行二次創(chuàng)業(yè)或?qū)ψ陨韷勖A(yù)期不夠樂(lè)觀者。期領(lǐng)則分為年領(lǐng)以及月領(lǐng)，前者比較適合普通生活的老人，后者適合每年有一兩筆不規(guī)律大支出的群體。

第三步，定領(lǐng)取年限

養(yǎng)老金領(lǐng)取年限可與保險(xiǎn)公司自由約定，一般可選擇與自己的具體退休年齡銜接，這樣在退休后立即可以領(lǐng)取，生活上不會(huì)出現(xiàn)較大的波動(dòng)。

第四步，定領(lǐng)取時(shí)間

養(yǎng)老年金險(xiǎn)在領(lǐng)取時(shí)間上的設(shè)置通常有兩種，一種是保險(xiǎn)期間為終身，但沒(méi)有最低領(lǐng)取年限保證；另一種為定期，如領(lǐng)取到80歲或100歲，但同時(shí)會(huì)設(shè)定一個(gè)保障領(lǐng)取的時(shí)間，可能是10年，也可能是20年。有家族長(zhǎng)壽史的人可以考慮有限選擇終身制產(chǎn)品。

最后，保險(xiǎn)是一門(mén)學(xué)問(wèn)，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要的是：要有一個(gè)有周密的統(tǒng)籌計(jì)劃安排和循序漸進(jìn)的心理準(zhǔn)備。隨著時(shí)間推移，我們的需求可能發(fā)生變化，所以建議您挑選一個(gè)靠譜的保險(xiǎn)代理人做保險(xiǎn)顧問(wèn)。

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