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春節(jié)剛過(guò)，親戚朋友們給孩子發(fā)紅包了吧？少則數(shù)千元，多則上萬(wàn)元的紅包是孩子每年必不可少的不菲收入。很多家長(zhǎng)有了用這筆錢(qián)為孩子投保的想法，可是保險(xiǎn)公司幾十家，少兒險(xiǎn)種又是多得眼花繚亂，該如何挑選才能買(mǎi)到既符合自身家庭經(jīng)濟(jì)狀況，又最適合孩子的產(chǎn)品呢？您身邊的家長(zhǎng)們又是如何選擇的呢？為此，小編采訪了北京市通州區(qū)雙鹿幼兒園的86位家長(zhǎng)，聽(tīng)聽(tīng)他們?cè)趺凑f(shuō)。

近八成家長(zhǎng)為子女投保

在參加調(diào)查的86位家長(zhǎng)中，有18位并沒(méi)有為子女投保商業(yè)險(xiǎn)，占總?cè)藬?shù)的20.9%。少兒險(xiǎn)主要分為少兒醫(yī)療險(xiǎn)、少兒意外險(xiǎn)和少兒教育儲(chǔ)備險(xiǎn)三大類(lèi)，在投保的68位家長(zhǎng)中選擇單純醫(yī)療險(xiǎn)的僅有兩位，選擇單純意外險(xiǎn)的則有6位，60位家長(zhǎng)則選擇了復(fù)合型保險(xiǎn)，占88.2%。

復(fù)合型醫(yī)療保險(xiǎn)的險(xiǎn)種很多，有的險(xiǎn)種長(zhǎng)達(dá)20年，有的3年即可返現(xiàn)……即便已經(jīng)給孩子投了保，很多家長(zhǎng)表示仍然不清楚各險(xiǎn)種的優(yōu)劣以及是否真正適合孩子。高麗敏就是其中一個(gè)：“我所獲得的保險(xiǎn)知識(shí)主要來(lái)源于保險(xiǎn)推銷(xiāo)員，雖然也查閱了一些資料，但還是稀里糊涂的，我覺(jué)得差不多就投了?！?/p>

投保儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不是越早越好

有的保險(xiǎn)公司打出這樣的廣告語(yǔ)：零歲是投保最多的單個(gè)年齡段。所以，投保要趁早。蔚夏萍在孩子一出生就投保了一份教育基金險(xiǎn)，每年繳保費(fèi)5150元，繳費(fèi)至兒子18周歲。投保后，兒子在18歲時(shí)可獲得3萬(wàn)元的成才保險(xiǎn)金，22歲可獲得3萬(wàn)元的立業(yè)險(xiǎn)金，25歲可獲得4萬(wàn)元的安家保險(xiǎn)金，若兒子25歲或之前不幸身故，家人可以領(lǐng)取一定的身故保險(xiǎn)金。

蔚夏萍認(rèn)為，保費(fèi)每年都在漲，提早給孩子投保就可以少交一點(diǎn)保費(fèi)。但是某保險(xiǎn)公司資深專(zhuān)家王平表示，乍一想，每晚一歲投保，費(fèi)率會(huì)漲幾百元甚至上千元，但因?yàn)槔U費(fèi)期限縮短了，如果晚一年或晚兩年投保，總保費(fèi)只是稍微多出一點(diǎn)點(diǎn)而已。

換個(gè)角度說(shuō)，保險(xiǎn)精算師在設(shè)計(jì)少兒教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，每個(gè)年齡需要多少保費(fèi)，都已經(jīng)是綜合考量了每個(gè)年齡的死亡率、性別、教育金返還時(shí)間和數(shù)額等各項(xiàng)因素的，不大可能出現(xiàn)“哪個(gè)年齡投保就特別劃算”這樣的事情。之所以，每個(gè)年齡投保價(jià)格都有所差異，體現(xiàn)的只是不同年齡的各種保險(xiǎn)因子不同，而非報(bào)酬率差異有多大。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)期限不宜過(guò)長(zhǎng)

有很多家長(zhǎng)愛(ài)子心切，希望早早給孩子準(zhǔn)備好未來(lái)成年后的保險(xiǎn)，這其實(shí)是不正確的。

喬娜就給兒子購(gòu)買(mǎi)了一款成長(zhǎng)型保險(xiǎn)，每年保費(fèi)約3000元，15~17歲每年返1500元，18~20歲每年返6000元，25歲時(shí)返還15000元，60歲再返還15000元。

王平表示，不要為孩子買(mǎi)期限太長(zhǎng)的保險(xiǎn)，最好買(mǎi)到孩子大學(xué)畢業(yè)的年齡就行了，其后的保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由孩子自己承擔(dān)?！耙?yàn)橥ㄘ浥蛎浺蛩氐拇嬖?，今天為孩子投保五六十年后返還10萬(wàn)元甚至更低額度的滿(mǎn)期保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)產(chǎn)品，幾十年后，這筆錢(qián)的購(gòu)買(mǎi)力在人們的生活中很可能只是杯水車(chē)薪?！蓖跗秸f(shuō)，另外有的家長(zhǎng)為孩子選擇高額險(xiǎn)種，“其實(shí)，少兒險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不一定要高，重要的是在孩子每個(gè)成長(zhǎng)階段都有所保障?！?/p>

購(gòu)買(mǎi)保費(fèi)赦免附加險(xiǎn)

在保險(xiǎn)合同生效之后，如果您因?yàn)榉N種意外而失去繳費(fèi)的能力，比如孩子的教育金保險(xiǎn)，如果父母發(fā)生意外，孩子未來(lái)的保費(fèi)怎么辦？保險(xiǎn)合同中有一種“保費(fèi)豁免”條款，就是針對(duì)這種情況。

父母為子女投保，父母是投保人，子女是被保險(xiǎn)人，如果選擇附加豁免保費(fèi)條款，當(dāng)父母發(fā)生身故或全殘事故時(shí)，剩余的保費(fèi)就可以不用繳納，但是子女可以繼續(xù)享受相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，因此豁免保險(xiǎn)體現(xiàn)了保險(xiǎn)的人性化，同時(shí)也體現(xiàn)了壽險(xiǎn)的意義和功用。

孩子最需要醫(yī)療及傷害險(xiǎn)

上述觀點(diǎn)主要針對(duì)的是教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，實(shí)際情況也是，很多父母花大量資金為孩子購(gòu)買(mǎi)教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，卻不注重購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。而孩子因遭受意外傷害或者生病住院的概率比成人要高很多。

理賠數(shù)據(jù)顯示，在0~18歲兒童的理賠案件中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類(lèi)型的理賠案占比超過(guò)70%。0~6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過(guò)80%，并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次的理賠金額在900元左右。

“年輕的父母在為小寶寶投保時(shí)，可以選擇一份物美價(jià)廉的意外傷害保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，同時(shí)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)?！蓖跗秸f(shuō)。

保險(xiǎn)支出=總收入X（10%～20%）

王平介紹說(shuō)，在發(fā)達(dá)國(guó)家保費(fèi)支出一般占年收入總額的30%左右。根據(jù)我國(guó)的國(guó)情，保費(fèi)支出可以占收入總額的10%～20%、保險(xiǎn)金額是年收入的5～10倍為宜。少兒時(shí)期購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品一般來(lái)說(shuō)比成年后購(gòu)買(mǎi)要便宜，而且也是一種比較經(jīng)濟(jì)的作法，孩子從很小的時(shí)候就可以得到保險(xiǎn)的保障。

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