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不知道是不是只有我有過這樣的想法：等到老的那一天，給自己配置一份意外險，受益人是自己的兒女，然后哪一天跑到大街上碰個瓷，這樣就能給兒女留下一大筆保險金。

后來等我對意外險有了一定的了解之后，我才發(fā)現(xiàn)自己當(dāng)初的想法是多么的腦殘。

為啥這么說呢？

第一，保險公司不會賠付給我；

第二，騙保行為屬于犯法。

首先，我們先來了解一下什么是意外險。

意外傷害保險從名詞解釋上是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。事實(shí)上，意外險是特別常見的一種保險，比如坐飛機(jī)或者坐車的時候，售票員會問：加不加保險？這個指的就是意外險。

1、意外險的種類

意外保險的險種很多，不同的意外保險保障的內(nèi)容都是不同的。按照保障內(nèi)容來講，一般來講分為以下幾類：

綜合意外險：包含絕大數(shù)意外保障，比如跑步摔傷、交通意外、高空墜物等，建議配置這種。

交通意外險：著重保障交通意外風(fēng)險，自駕、運(yùn)營、軌道交通、航空等。

旅游意外險：由于外出旅游發(fā)生意外。

2、意外包含什么？

在保險中，“猝死”算不算意外，“被他殺”算不算意外，“食物中毒”算不算意外，“工作中造成的腰肌勞損”算不算意外，你帶著自己心中感覺的答案往下看，看你的感覺對不對。

保險中的意外和我們平常說的意外是有區(qū)別的，我們平常所理解的意外只要是突然發(fā)生的事件都可稱作是意外，而保險中的意外必須同時滿足四個條件，“非疾病的”、“突發(fā)的”、“非本意的”、“外來的”，這四個條件缺一不可。

“猝死”不能滿足兩個條件，“外來的”、“非疾病的”。

“工作中造成的腰肌勞損”算不算意外呢，答案是不算，因?yàn)槠洳荒軡M足“突發(fā)的”這樣一個條件，這種腰肌勞損屬于長期勞作導(dǎo)致的，還有類似頸椎方面的毛病，等長期累積出來的毛病都是不屬于意外保險可以理賠的范疇的。

“被他殺”先排除兩種情況，第一個就是投保人故意殺害被保人，第二個就是被保人挑釁或故意行為導(dǎo)致的打斗，造成的被殺害。這兩種情況基本被國內(nèi)的意外險歸入了免責(zé)條款之列。滿足“非疾病”，“非本意”，“突發(fā)的”，“外來的”這四個條件，所以“被他殺”在保險中屬于意外的范疇。

“食物中毒”算不算意外呢，這個就要分情況而論了，對于群體性的“食物中毒”事件，毫無疑問的屬于意外。但對于個體性“食物中毒”，保險公司是有理由拒賠的。

配置意外險要注意什么？

意外險配置定期還是消費(fèi)

不要配置返本的意外險，在專業(yè)的理財(cái)師眼中，用貨幣時間價值計(jì)算，很虧，而且保額低，保費(fèi)高。

關(guān)注傷殘賠付

一定要注意傷殘賠付，因意外殘疾了，不但工作收入會減少，還要令家人花費(fèi)一大筆錢做復(fù)健、康復(fù)治療。

選獨(dú)立險種還是附加險種?

建議配置獨(dú)立險種。通常附加在重疾或壽險的意外險，會占據(jù)主險的保額，換言之，一旦進(jìn)行了意外險賠付，主險的保額就會相應(yīng)減少。還有另外一個因素，很多保險公司對于定期的重疾險和壽險附加的意外險，會備注主險繳費(fèi)期滿后，意外險就終止。

杠桿高

即幾塊就能獲得幾十萬元的保障。

旅游網(wǎng)站可以選購嗎?

建議不要在旅游網(wǎng)站選購任何捆綁銷售的意外險，基本上比市面同類保障貴很多。

免賠額、報(bào)銷比例

關(guān)于意外醫(yī)療，好的意外險一定是免賠額越低越好，報(bào)銷比例越高越好。絕大多數(shù)意外險的意外醫(yī)療都是報(bào)銷社保范圍內(nèi)的，也有一些小眾的意外險意外醫(yī)療同時包含社保外用藥，但是這種產(chǎn)品賣的都比較貴，杠桿沒有那么高。

有句話說，你永遠(yuǎn)不知道，明天和意外哪個會先來，生活中最難預(yù)知和控制的就是意外。配置一份意外險，不但可以對自身和家庭提供一份保障，也是作為一種化解風(fēng)險很好的手段。

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