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重大疾病保險，是指當(dāng)被保險人患保單指定的重大疾病確診后，保險人按重大疾病保險合同約定定額支付保險金的保險。分紅險起源于保單固定利率在未來很長時間內(nèi)和市場收益率變動風(fēng)險在投保人和保險公司之間共同承擔(dān)。下面為大家詳細(xì)介紹重疾險和分紅險區(qū)別以及分別適合哪些人群。

重大疾病保險該險種保障的疾病有心肌梗塞、冠狀動脈繞道術(shù)、癌癥、腦中風(fēng)，尿毒癥、嚴(yán)重?zé)齻?、突發(fā)性肝炎、癱瘓和主要器官移植手術(shù)、主動脈手術(shù)等，對于這些疾病的具體內(nèi)容在保險合同中有詳細(xì)的釋義。因該險種保障程度高，需求量大，在我國較為流行，所覆蓋的病種呈現(xiàn)增多的趨勢。

意義：

(1)社保只報銷因疾病引起的醫(yī)療費(fèi)用，因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用不能報銷;社保不對非工作期間發(fā)生的意外傷害和意外醫(yī)療責(zé)任進(jìn)行賠付;無論意外身故還是疾病身故，社保都是沒有身故賠償?shù)?，身故后只是返還當(dāng)時個人賬戶的金額，而這部分的金額是很少的。

(2)中國的社保報銷或者單位報銷首先是一個先支出再補(bǔ)償?shù)母拍?，這就意味著即使屬于賠付范圍，你也必須先開支出去多少，才能在這個基礎(chǔ)之上報銷回來多少，而且我們報銷的數(shù)額不會大于開支總額。不在公費(fèi)醫(yī)療藥品清單目錄上的進(jìn)口藥和營養(yǎng)藥是不能報銷的。

(3)社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，社保有起付線限制，額度內(nèi)的費(fèi)用需要自付，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對都比較高。

(4)社保重在保障，支付的標(biāo)準(zhǔn)是以保障被保險人基本生活為前提。對于追求高品質(zhì)的人群來說是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

所以，對于沒有醫(yī)保的人來說，重大疾病保險尤其重要。而對醫(yī)保覆蓋對象來說，重大疾病保險可作為一種必要補(bǔ)充。

重疾險和分紅險區(qū)別以及分別適合哪些人群

每一種保險都需要確定潛在需求者。重疾險的重點目標(biāo)人群是30～64歲的人。如果投保人認(rèn)為30歲太年輕，可將最低年齡限制提高到40歲。通過年齡區(qū)分出目標(biāo)人群以后，可再細(xì)分為兩組：企業(yè)主和普通白領(lǐng)。

企業(yè)主

這類人群范圍非常廣，包括醫(yī)生、牙醫(yī)、按摩療法醫(yī)生、承包商和干洗店老板等。他們可能會遭受疾病的困擾，當(dāng)然也可能被諸如中風(fēng)、心臟病等疾病纏身，需要花錢和時間來尋求康復(fù)，但同時企業(yè)主也面臨很大的資金壓力。

他們不僅要承擔(dān)個人以及家庭的生活費(fèi)用，而且還必須得支付員工工資和辦公室租金等營業(yè)支出。當(dāng)然，許多人擁有免賠期為60或90天的傷殘保險和企業(yè)管理費(fèi)用保險等，但就算得到這筆錢，他們?nèi)匀粺o法擺脫資金困境。現(xiàn)在有許多企業(yè)主正在購買附帶高額重疾險的健康保險，正是因為重疾險能填平一些他們無法預(yù)計的財務(wù)缺口。

其中一個關(guān)鍵點是，由于醫(yī)學(xué)進(jìn)步，越來越多遭受心臟病和中風(fēng)等大病的人能夠康復(fù)并回到工作中。這就體現(xiàn)出金錢的威力，也就是說，能不能得到一筆保險金可能會產(chǎn)生兩種不同的結(jié)果，企業(yè)或者倒閉，或者沒有大的影響，依然能夠保持正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

有一定的危機(jī)感是很有必要的，可以想像一下當(dāng)自己的健康狀況發(fā)生變化時，家庭和企業(yè)會發(fā)生什么。誰都不愿意自己家庭陷入財務(wù)困境，也不希望自己的生意因為身體需要康復(fù)而陷入資金困境。

做生意的單身女性

這也是重疾險的需求者，因為她們完全自力更生。當(dāng)她們生病并需求康復(fù)時，通常沒有足夠的資金支持，當(dāng)然，家庭也可能會依賴她們。此時，如果有重疾險彌補(bǔ)財務(wù)缺口就非常幸運(yùn)了。

擁有一般工作的人們

同樣是重疾險的需求者，和另兩類人群不同的是，普通白領(lǐng)應(yīng)把重疾險定位為財務(wù)恢復(fù)保險。有時候理財顧問會問這類人群：“如果一個沒有預(yù)料到的，如中風(fēng)或心臟病等疾病發(fā)生在自己身上時，5萬元和10萬元的支票對你和你的家庭會產(chǎn)生什么不同呢？”仔細(xì)想想，其實是非常有道理的。

投保人需做足功課

購買重疾險請務(wù)必留意保單的獨(dú)特之處。比如，保費(fèi)的返還就是一個非常吸引人的點。如果保單從未使用過，所交保費(fèi)可在投保人死后返還到遺產(chǎn)中。一些大的保險公司會把這一項包括在保費(fèi)里，而有的可能將其作為一個可選項目，投保人需通過支付一定的成本來獲得。這樣就打消了許多人諸如如果保單沒有用就等于把錢浪費(fèi)了的想法，這樣就變?yōu)橐粋€雙贏過程。

還有許多問題也需要注意。比如，一些保險公司對65歲以上的人群有較多限制，但有些則沒有。另外理賠過程相對簡單。初次診斷，投保人提交理賠申請，保險公司支付賠款，這是整個過程。這筆錢可用于任何目的，而且也沒有保險賠償協(xié)調(diào)，長期護(hù)理保險理賠也不受影響。

當(dāng)然，不是每個人都符合重疾險資格。保險公司不會賣保險給已經(jīng)患有中風(fēng)、心臟病或其他有重大健康問題的人。這就是為什么大部分的保單都會要求投保人在65歲以下。因此，經(jīng)常關(guān)注健康狀況，提早做好保險準(zhǔn)備。

分紅險，是指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。分紅保險是世界各國壽險公司規(guī)避利率風(fēng)險，保證自身穩(wěn)健經(jīng)營的有效手段。相對于傳統(tǒng)保障型的壽險保單，分紅保單向保單持有人提供的是非保障的保險利益，紅利的分配還會影響保險公司的負(fù)債水平、投資策略以及償付能力。

主要特點：

1、保單持有人享受經(jīng)營成果

2、客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險

3、定價的精算假設(shè)比較保守

保險費(fèi)用比較高，具有確定的利益保證和獲取紅利的機(jī)會。分紅是不固定的，分紅水平和保險公司的經(jīng)營狀況有著直接關(guān)系，保險公司與客戶共同承擔(dān)投資風(fēng)險、分享經(jīng)營成果。有分紅為零的理論可能。分紅保險的紅利是保單所有人從保險公司可分配盈余中分享到的金額。分紅保險的紅利來源于保險公司死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余。由于保險公司在厘定費(fèi)率時要考慮三個因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報率和預(yù)定營運(yùn)管理費(fèi)用，而費(fèi)率一經(jīng)厘定，不能隨意改動，但壽險保單的保障期限往往長達(dá)幾十年， 在這樣漫長的時間內(nèi)，實際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實際情況好于預(yù)期情況，就會出現(xiàn)以上差益，保險公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來源。

保險待遇：

分紅型保險，屬于理財類保險產(chǎn)品。購買分紅險的人在獲得身故保障和生存金返還的同時，還可以以紅利的方式分享保險公司的經(jīng)營成果。

分紅險可分配盈余來源于保險公司假設(shè)的死亡率、投資收益率和費(fèi)用率與實際的差異。比如可能存在以下情況：實際投保人群的死亡率比假設(shè)的低，或者實際投資收益高于假設(shè)的收益。這些差異使得保險公司產(chǎn)生了一定的盈余，這就是分紅險可分配盈余的來源。

中國保監(jiān)會規(guī)定，保險公司每年至少應(yīng)將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶。紅利分配有兩種方式：現(xiàn)金紅利和增額紅利?，F(xiàn)金紅利是直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。增額紅利是指整個保險期限內(nèi)每年以增加保險金額的方式分配紅利。目前國內(nèi)大多保險公司采取現(xiàn)金紅利方式。

在現(xiàn)金紅利的分配方式下，紅利可以采取多種領(lǐng)取方式：現(xiàn)金、累積生息、抵交保費(fèi)和購買交清增額保險。

分紅險雖然比較穩(wěn)健，但也并非人人都適合。

分紅險比較適合家庭較富裕、有穩(wěn)定收入，且不太急于用此部分資金的人群，可以為未來資產(chǎn)保值或者給孩子儲備未來的生活資金。另外，也適合要撫養(yǎng)喪失勞動能力家庭成員的家庭，如殘疾智障兒。殘疾兒或智障兒由于身體的因素，很難買到其他保障型的險種，且不適合擁有太大的現(xiàn)金，通過年年定額返還年金可以滿足一部分現(xiàn)金需求。

一位購買了相關(guān)產(chǎn)品的女士稱，“就目前趨勢來看，還是想將維穩(wěn)作為主要理財目標(biāo)。由于本人不屬于激進(jìn)型投資者，收入尚可穩(wěn)定，盡量想選擇穩(wěn)當(dāng)一點的投資方式。投保分紅險產(chǎn)品與銀行定期存款相比，除了預(yù)期收益要高于儲蓄外，也獲得了一份保障。買了保險后，心理更加踏實?！?/p>

不過，以下三類人群在購買分紅險時要慎重：首先，短期內(nèi)需要大筆開支的家庭；其次，收入不穩(wěn)定的家庭；第三，從保障需求出發(fā)的人。上述三類人需要綜合考慮收入情況、風(fēng)險偏好等，不應(yīng)對短期的收益率看得過重。

投保五大注意事項

針對近期考慮購買分紅險的投保人，保險專家給出如下建議：

首先，按需投保。分紅險涵蓋的范圍較廣，主要有養(yǎng)老、教育、身故保障等，投保人要根據(jù)自身需求來選擇相應(yīng)的產(chǎn)品。分紅險產(chǎn)品可以再附加各種健康險、意外險或者定期壽險等產(chǎn)品的搭配，能很好地滿足醫(yī)療和保障需求；

其次，不要對投資收益期望過高。很多消費(fèi)者在投保分紅險時都錯誤地抱有比銀行存款高得多的預(yù)期，往往一聽說有很高的回報，就匆匆投保。這顯然是不理性的投保行為，更是一種危險的投保行為；

第三，以往收益僅作參考。分紅險的收益隨投資收益波動具有不確定性，今年的業(yè)績好并不代表明年也會有同樣的收益。由于分紅險的收益率并不能提前固定和量化，產(chǎn)品的演示利率僅僅是作為參考，因此投保人需對有意向的保險公司多進(jìn)行了解，包括該公司的運(yùn)行情況、行業(yè)評價、以往分紅水平、投資經(jīng)營風(fēng)格、代理人的專業(yè)程度、公司服務(wù)水平等；

第四，進(jìn)行合理的投資組合。不要將所有的資金都投入到一個保險品種上。投保應(yīng)根據(jù)家庭成員的需求，選擇保險產(chǎn)品，而不能照抄照搬別人的投保選擇。另外，投保比例占整個家庭收支結(jié)余的10%至30%為宜。

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